Prêt relais ou autre solution : que choisir pour acheter avant de vendre ?
En 2026, pour acheter avant d'avoir vendu, vous avez trois grandes options : le prêt relais (la banque avance 60 % à 80 % de la valeur de votre bien), la vente d'abord (sans risque, mais vous pouvez perdre le bien convoité) et le prêt achat-revente (une mensualité unique). Le bon choix dépend de votre délai de vente et de votre tolérance au risque.
15 ans dans l'immobilier neuf · Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II
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Mis à jour le 26 juin 2026
En bref
Prêt relais : La banque avance 60 % à 80 % de la valeur de votre bien actuel (70 % en valeur prudente) pour acheter tout de suite. Vous soldez à la vente, sous 12 à 24 mois (jusqu'à 5 ans sur certaines offres).
Vente longue / vente d'abord : Vous vendez avant d'acheter, ou vous négociez un délai long chez le notaire. Zéro double charge, zéro risque de non-vente. En contrepartie, vous pouvez perdre le bien convoité.
Prêt achat-revente : Un seul prêt rachète le capital restant dû de votre bien et finance le nouvel achat, avec une avance sur la vente intégrée. Une mensualité unique, mais un montage plus rare.
Location temporaire : Vous vendez, vous louez quelques mois, puis vous achetez sereinement. Solution de repli quand le calendrier est trop serré.
Vous achetez et vous vendez en même temps ?
Hervé compare les solutions, étudie votre situation et monte votre dossier de financement — sans engagement.
Prendre rendez-vous avec HervéAcheter avant de vendre : le vrai casse-tête
Vous êtes déjà propriétaire et vous avez trouvé le logement suivant. Le problème, c'est le calendrier. Votre bien actuel n'est pas vendu, mais le nouveau ne vous attendra pas. Vous avez le choix entre acheter d'abord (et porter deux biens un moment) ou vendre d'abord (et risquer de passer à côté du logement que vous voulez).
On ne va pas se raconter de belles histoires : il n'existe pas de solution parfaite. Chacune a un coût, un risque, et un profil pour qui elle est faite. Voici les options, à plat, avec ce qu'elles impliquent vraiment.
Le comparatif des solutions
| Solution | Pour qui | Atout | Limite principale |
|---|---|---|---|
| Prêt relais | Vous voulez sécuriser le nouveau bien sans attendre la vente | Vous achetez tout de suite, sans logement provisoire | Risque si le bien ne se vend pas dans les délais |
| Vente d'abord | Marché local lent, prudence maximale | Aucun coût de portage, aucun risque de non-vente | Vous pouvez perdre le bien convoité |
| Vente longue | Acheteur trouvé mais besoin de temps pour acheter ailleurs | Vente sécurisée, délai négocié chez le notaire | Délai limité, dépend de l'accord de l'acheteur |
| Prêt achat-revente | Vous voulez une seule mensualité à gérer | Rachat du capital + achat dans un même prêt | Montage plus rare, proposé par certaines banques seulement |
| Location temporaire | Calendrier trop serré, besoin de souffler | Vous achetez l'esprit tranquille, vente actée | Double déménagement, loyer à payer entre-temps |
Tableau indicatif. L'arbitrage final dépend de votre dossier et des conditions du marché local.
1. Le prêt relais : acheter d'abord, vendre ensuite
C'est la solution la plus connue. La banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel — une quotité de 60 % à 80 % (70 % en valeur prudente), moins le capital restant dû sur votre prêt en cours. Vous achetez tout de suite, puis vous soldez le relais quand votre bien se vend.
Le prêt relais classique court sur 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum. Pour les ventes plus longues, des solutions vont jusqu'à 60 mois (5 ans), comme l'offre « Griffon Patrimoine Relais » du Crédit Municipal de Toulon.
Relais sec ou relais adossé
Le prix de vente attendu suffit à financer le nouvel achat. Pas de nouveau prêt amortissable : vous attendez simplement la vente pour solder le relais.
La vente ne suffit pas : le relais est complété par un prêt amortissable classique. Votre taux d'endettement intègre alors les deux mensualités.
Côté coût, le taux moyen indicatif reconstitué tourne autour de 4,65 %, sous le seuil d'usure « prêts relais » de 6,20 % TAEG (Banque de France, 2e trimestre 2026). En franchise partielle, vous ne payez chaque mois que les intérêts ; le capital est soldé à la vente.
Le taux et le montant indiqués sont donnés à titre purement indicatif, à partir de moyennes de marché : ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une promesse d'octroi de crédit. Seule une banque, après étude complète de votre dossier, peut vous proposer une offre ferme et chiffrée.
L'avis d'Hervé : « Le prêt relais, c'est confortable, mais ça repose sur un pari : que votre bien se vende au prix prévu, dans les temps. Estimez-le prudemment. Mieux vaut une bonne surprise qu'un relais qui traîne. »
Pour le détail complet du prêt relais (mécanique, exemple chiffré, franchise), consultez notre guide dédié.
2. Vendre d'abord (ou vente longue) : zéro risque, plus de patience
C'est l'option la plus sûre, et de loin. Vous vendez votre bien, vous encaissez le prix réel, puis vous achetez avec un apport solide. Pas de double charge, pas de coût de portage, pas de pari sur une vente future. Le calcul est simple : vous savez exactement de combien vous disposez.
La variante, c'est la vente longue : vous trouvez un acheteur, mais vous négociez chez le notaire un délai plus long avant la signature définitive, le temps de boucler votre propre achat. Votre vente est sécurisée, et vous gagnez quelques mois de marge.
Le revers est connu : entre la vente et l'achat, il peut y avoir un trou. Et le bien que vous visiez peut partir entre-temps. C'est le prix de la prudence.
3. Le prêt achat-revente : tout dans un seul prêt
Moins connu que le relais, le prêt achat-revente regroupe dans un seul crédit le rachat du capital restant dû sur votre bien actuel et le financement du nouvel achat, avec une avance sur le prix de vente intégrée. Résultat : une seule mensualité à gérer, au lieu de jongler entre un relais et un prêt amortissable.
Quand votre bien se vend, le produit de la vente vient réduire le capital du prêt, et la mensualité est ajustée en conséquence. C'est lisible, mais c'est un montage plus rare : tous les établissements ne le proposent pas, et chaque dossier s'étudie au cas par cas.
4. Location temporaire et portage : les solutions de repli
Si le calendrier est vraiment trop serré, la location temporaire permet de souffler : vous vendez, vous louez quelques mois, puis vous achetez l'esprit tranquille. Le coût, c'est un loyer à payer entre-temps et un double déménagement. Mais vous achetez sans aucune pression, vente déjà actée.
Le portage immobilier (un tiers rachète temporairement votre bien, que vous rachetez ensuite) reste une solution de niche, réservée à des situations particulières. À n'envisager qu'après avoir écarté les options classiques, et toujours après une étude précise.
Comment choisir ? Quatre critères, pas un de plus
Pas de PowerPoint, pas de jargon. Pour trancher, posez-vous quatre questions concrètes :
- 1.
Votre délai de vente estimé. Si votre bien part vite (zone tendue, prix juste), le relais est confortable. Si le marché local est lent, vendre d'abord évite le stress.
- 2.
Votre besoin de trésorerie. Une franchise totale préserve votre trésorerie mais coûte plus cher ; vendre d'abord vous donne un apport immédiat.
- 3.
Votre tolérance au risque. Êtes-vous prêt à supporter le scénario où le bien ne se vend pas dans les délais ? Si non, écartez le relais sec sur un marché incertain.
- 4.
Votre capacité d'endettement. Un relais adossé ou une double charge passagère doit rester sous le seuil HCSF de 35 %. C'est le filtre bancaire que personne ne contourne.
L'avis d'Hervé : « Il n'y a pas de bonne solution dans l'absolu. Il y a la solution adaptée à votre dossier et à votre marché. Mon job, c'est de poser les chiffres et de vous montrer laquelle tient la route. Le reste, c'est du commercial. »
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Lancer le simulateur prêt relaisQuestions fréquentes
Prêt relais ou vente d'abord : quelle est la solution la moins risquée ?
C'est quoi un prêt achat-revente ?
Prêt relais sec ou adossé : quelle différence ?
Combien coûte un prêt relais par rapport aux autres solutions ?
Que se passe-t-il si mon bien ne se vend pas ?
Existe-t-il un prêt relais sur plus de 24 mois ?
Peut-on acheter avant de vendre sans apport ?
Comment savoir quelle solution est faite pour moi ?
Pour aller plus loin
Sources officielles
- Banque de France — taux d'usure 2026 T2 : banque-france.fr
- Service-public.gouv.fr — plafonds des taux d'usure : service-public.gouv.fr
- Banque de France — crédits aux particuliers (mars 2026) : banque-france.fr
- Crédit Municipal de Toulon — offre relais « Griffon Patrimoine Relais » : credit-municipal-toulon.fr
Quelle solution pour votre situation ?
Hervé étudie votre dossier, compare prêt relais, vente longue et achat-revente, et vous accompagne jusqu'à la signature. L'étude de votre financement est gratuite et sans engagement ; toute rémunération éventuelle vous est communiquée avant signature.
Faire étudier mon dossierLe taux et le montant indiqués sont donnés à titre purement indicatif, à partir de moyennes de marché : ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une promesse d'octroi de crédit. Seule une banque, après étude complète de votre dossier, peut vous proposer une offre ferme et chiffrée. Stop Loyer (EXPERT IA ENTREPRISE SOLUTIONS) — mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir (ORIAS 24 002 935). Les chiffres présentés sur cette page sont indicatifs et issus de moyennes de marché (source taux : Banque de France).