Prêt relais 2026 : fonctionnement, conditions et coût
En 2026, le prêt relais vous permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien : la banque avance 60 % à 80 % de la valeur estimée de votre bien, déduction faite du capital restant dû. La durée va de 12 à 24 mois (jusqu'à 5 ans sur certaines offres). Seuil d'usure : 6,20 % TAEG, Banque de France, T2 2026.
15 ans dans l'immobilier neuf · Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II
Mandataire MIOBSP + MIA — ORIAS n° 26008261. Voir le profil expert
Mis à jour le 26 juin 2026
En bref
Le principe : La banque avance une partie de la valeur de votre bien actuel pour financer le nouvel achat avant la vente.
Quotité avancée : 60 % à 80 % de la valeur estimée du bien, moins le capital restant dû sur votre prêt en cours. Valeur prudente couramment retenue : 70 %.
Durée : 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum sur les produits classiques. Des solutions vont jusqu'à 60 mois (5 ans).
Taux indicatif : Taux moyen indicatif reconstitué d'environ 4,65 %, sous le seuil d'usure « prêts relais » de 6,20 % TAEG (Banque de France, T2 2026).
Franchise : Franchise partielle (vous ne payez que les intérêts) ou franchise totale (intérêts capitalisés, soldés à la vente).
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Prendre rendez-vous avec HervéComment fonctionne un prêt relais ?
Le principe est simple. Vous avez trouvé le logement que vous voulez, mais votre bien actuel n'est pas encore vendu. La banque vous avance une partie de sa valeur estimée pour financer le nouvel achat tout de suite. C'est ça, le prêt relais : un pont entre deux opérations.
Le montant avancé se calcule à partir d'une quotité appliquée à la valeur de votre bien (60 % à 80 %), de laquelle on retire le capital restant dû sur votre prêt en cours. Montant mobilisable = (quotité × valeur estimée) − capital restant dû.
Relais sec ou relais adossé
Le prix de vente attendu suffit à financer le nouvel achat. Pas de nouveau prêt amortissable : vous attendez simplement la vente pour solder le relais.
La vente ne suffit pas : le relais est complété par un prêt amortissable classique. Votre taux d'endettement intègre alors les deux mensualités.
Franchise totale ou franchise partielle
Vous payez chaque mois les seuls intérêts ; le capital relais est soldé à la vente. Plus lisible, moins coûteux. C'est l'hypothèse de notre simulateur.
Aucun versement pendant la période : les intérêts sont capitalisés et payés à la vente. Votre trésorerie est préservée, mais c'est l'option la plus coûteuse.
L'avis d'Hervé : « Le prêt relais, c'est un pont entre deux rives, pas un parachute. Tant que votre ancien logement n'est pas vendu, le compteur tourne. Alors on l'estime au juste prix, on garde une marge de sécurité, et on évite de parier sur un délai de vente trop optimiste. C'est comme ça qu'un relais se passe bien. »
Prêt relais long : jusqu'à 5 ans
Le prêt relais classique s'arrête à 24 mois. Pour la plupart des ventes, c'est suffisant. Mais certaines opérations prennent plus de temps : bien atypique, marché local lent, succession en cours. Dans ces cas, des solutions de relais long existent.
Le Crédit Municipal de Toulon propose par exemple une offre « Griffon Patrimoine Relais » qui va jusqu'à 60 mois (5 ans), avec garantie hypothécaire, pour des montants de 50 000 € à 400 000 €. C'est le vrai différenciateur : un horizon de vente plus large, sans la pression des 24 mois.
Ces conditions sont indicatives et propres à l'établissement. Chaque dossier s'étudie au cas par cas selon votre bien et votre situation.
Un exemple chiffré (indicatif)
Mettons des chiffres concrets sur la table. Vous possédez un bien estimé à 300 000 €, sur lequel il vous reste 90 000 € de capital à rembourser. La banque retient une quotité prudente de 70 % et un taux indicatif de 4,65 % en franchise partielle.
| Valeur estimée du bien | 300 000 € |
| Capital restant dû | 90 000 € |
| Quotité retenue | 70 % |
| Montant mobilisable | 120 000 € |
| Mensualité d'intérêts (franchise partielle, taux 4,65 %) | 465 € |
| Coût si vente en 12 mois | 5 580 € |
| Coût si vente en 24 mois | 11 160 € |
Le taux et le montant indiqués sont donnés à titre purement indicatif, à partir de moyennes de marché : ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une promesse d'octroi de crédit. Seule une banque, après étude complète de votre dossier, peut vous proposer une offre ferme et chiffrée.
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Lancer le simulateur prêt relaisQuestions fréquentes sur le prêt relais
C'est quoi un prêt relais ?
Quelles conditions pour obtenir un prêt relais ?
Quelle quotité la banque avance-t-elle ?
Combien coûte un prêt relais ?
Peut-on avoir un prêt relais sans apport ?
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas ?
Quelle différence entre prêt relais sec et adossé ?
Franchise totale ou franchise partielle ?
Jusqu'à combien de temps peut durer un prêt relais ?
Le prêt relais est-il cumulable avec le PTZ ?
Pour aller plus loin
Sources officielles
- Banque de France — taux d'usure 2026 T2 : banque-france.fr
- Service-public.gouv.fr — plafonds des taux d'usure : service-public.gouv.fr
- Banque de France — crédits aux particuliers (mars 2026) : banque-france.fr
- Crédit Municipal de Toulon — offre relais « Griffon Patrimoine Relais » : credit-municipal-toulon.fr
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Faire étudier mon dossierLe taux et le montant indiqués sont donnés à titre purement indicatif, à partir de moyennes de marché : ils ne constituent ni une offre de prêt, ni une promesse d'octroi de crédit. Seule une banque, après étude complète de votre dossier, peut vous proposer une offre ferme et chiffrée. Stop Loyer (EXPERT IA ENTREPRISE SOLUTIONS) — mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir (ORIAS 24 002 935). Les chiffres présentés sur cette page sont indicatifs et issus de moyennes de marché (source taux : Banque de France).