Hervé Voirin, expert PTZ et fondateur de Stop Loyer

Un expert PTZ est un professionnel du financement immobilier qui a fait du prêt à taux zéro sa spécialité quotidienne. Il maîtrise le décret 2025-299 du 29 mars 2025, les quatre tranches de revenus, les quotités neuf collectif (50/40/40/20 %) et neuf individuel (30/20/20/10 %), le zonage A/B/C (arrêté du 1er août 2014, modifié en dernier lieu par l'arrêté du 23 juin 2026), et le montage lissé du PTZ avec un prêt classique, un prêt Action Logement et un PAS éventuel.

Trois critères factuels. Il cite des sources officielles (Légifrance, SGFGAS, ANIL, Service-Public), pas des sites de courtiers. Il vous présente une mensualité unique lissée sur 25 ans, jamais un « pendant / après différé » qui n'existe pas en pratique. Il exerce dans un cadre réglementé — intermédiaire en opérations de banque (statut IOBSP) sous le contrôle de l'ACPR, vérifiable sur orias.fr. Si vous n'avez pas ces trois éléments, vous parlez à un généraliste qui touche au PTZ de temps en temps.

Trois éléments à distinguer dans la transparence. 1. Premier RDV (audit de faisabilité PTZ) — gratuit et sans engagement. 2. Achat d'un bien neuf via mes partenaires promoteurs — pas de surcoût pour vous, mais ce n'est pas un cadeau : je suis rémunéré par le promoteur via une commission d'apport d'affaires intégrée à sa marge commerciale (carte professionnelle T n° CPI54012026000000007). Cette commission ne s'ajoute pas au prix de vente affiché : vous payez exactement le prix promoteur, ni plus, ni moins. 3. Montage de votre financement (courtage en crédit immobilier) — si vous me confiez le montage de votre dossier (PTZ + prêt principal + Action Logement + PAS éventuel), j'interviens pour STOPLOYER, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir, adhérent de l'association ENDYA (agréée ACPR) ; selon le profil du dossier, le montage peut aussi être confié à un courtier IOBSP partenaire. Des honoraires de courtage de 1 % du montant total des prêts (PTZ compris), avec un minimum de 2 000 € et un maximum de 3 000 €, dans les deux cas, dus au versement des fonds, une fois le prêt obtenu et le bien acheté, s'appliquent, précisés à l'avance dans le mandat écrit que vous signez (paiement art. L.519-6 CMF). Ces honoraires sont distincts du volet immobilier et s'appliquent indépendamment du fait que vous achetiez votre bien via mes partenaires promoteurs ou non.

Un courtier généraliste place des dossiers de crédit immobilier et fait du volume sur le prêt classique. Un expert PTZ part de l'aide publique (PTZ, Action Logement, PSLA, BRS, TVA 5,5 % en zone ANRU) et construit le financement autour. La logique est inversée : le crédit n'est plus le produit principal, c'est le complément. Pour un primo-accédant qui veut maximiser ses aides, l'angle expert PTZ est plus pertinent.

Oui, depuis le décret 2025-299 du 29 mars 2025, le PTZ neuf est éligible dans toutes les zones : A bis, A, B1, B2 et C. Avant cette réforme, les zones B2 et C étaient exclues du PTZ neuf, ce qui pénalisait villes moyennes et zones rurales. Le PTZ ancien avec travaux reste limité aux zones B2 et C (travaux d'au moins 25 % du coût total, DPE D minimum — articles L31-10-3 V (LF 2024) et D31-10-2 III (décret 2025-299) CCH).

Les plafonds de revenus PTZ 2026 dépendent de la zone et de la composition du foyer. Pour une personne seule : 49 000 € en zone A bis/A, 34 500 € en zone B1, 31 500 € en zone B2, 28 500 € en zone C. Pour un couple avec un enfant : 88 200 € en zone A, 62 100 € en zone B1. Le revenu retenu est votre revenu fiscal de référence N-2 (revenu 2024 pour une signature 2026), avec la règle du 1/9 du coût d'opération (article D31-10-3-2 CCH).

Comptez 2 à 3 mois entre la première prise de contact et l'offre de prêt signée. Le délai dépend de votre réactivité pour fournir les justificatifs (avis d'imposition N-2, bulletins de salaire, attestation primo-accédant), de la disponibilité du programme neuf (réservation et acte authentique), et du délai d'instruction banque (4 à 6 semaines en 2026). Pour une VEFA, ajoutez 12 à 18 mois entre l'acte authentique et la remise des clés.

Aucun salaire minimum n'est exigé pour le PTZ : seuls les plafonds maximum comptent. À titre indicatif, un salaire net de 1 800 €/mois (RFR ~22 000 €) ouvre la tranche 1 en zone A ou A bis (en zone B1, la tranche 1 s'arrête à 21 500 € de quotient familial). Un salaire net de 3 500 €/mois (RFR ~42 000 €) place un couple en tranche 2 ou 3 selon la zone. C'est le revenu fiscal de référence N-2 qui est analysé, pas le salaire brut.

Pour obtenir un PTZ en 2026 : (1) vérifiez votre éligibilité via le simulateur PTZ officiel (RFR N-2 + zone + foyer) ; (2) signez une réservation sur un programme neuf VEFA ou un bien ancien avec travaux (zones B2/C uniquement) ; (3) déposez votre dossier auprès d'une banque distributrice du PTZ ; (4) recevez votre offre de prêt sous 4 à 6 semaines.

Stop Loyer est un site dédié au prêt à taux zéro 2026 et à l'accession des primo-accédants. Notre angle : on part des aides publiques (PTZ, Action Logement, PSLA, BRS) pour construire votre financement, plutôt que du crédit bancaire. Hervé Voirin cumule 15 ans d'expérience immobilier neuf, Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II (Juriscampus 2017), Carte T ; il préside STOPLOYER, mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261.