Simulateur capacité d'emprunt PTZ 2026
Combien pouvez-vous emprunter avec le PTZ ?
Découvrez en 30 secondes votre capacité d'emprunt avec PTZ inclus. HCSF 35 % respecté, Action Logement cumulable.
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15 ans dans l'immobilier neuf · Master Gestion de Patrimoine
Mis à jour le 23 avril 2026
Sources officielles : Décret n°2025-299 du 29 mars 2025 · SGFGAS · Service-public.fr
Ce simulateur de capacité d'emprunt PTZ 2026 calcule votre budget immobilier total en intégrant le PTZ comme quasi-apport : mensualité maximale conforme au seuil HCSF de 35 % d'endettement (décision D-HCSF-2021-7), capacité d'emprunt bancaire selon la durée (15/20/25 ans) et le taux, montant PTZ selon les barèmes SGFGAS 2026 (décret n° 2025-299 du 29 mars 2025) et prêt Action Logement cumulable (jusqu'à 30 000 € à 1 %). Il couvre 3 types d'acquisition : appartement neuf (quotité 50 % en tranche 1), maison neuve (quotité 30 %) et ancien avec travaux (quotité 40 %, travaux ≥ 25 % du coût total, DPE D minimum, zones B2 et C uniquement). Frais de notaire inclus (2 à 3 % neuf, 7 à 8 % ancien).
Comment ça marche ?
Le simulateur calcule votre capacité d'emprunt en 3 étapes :
- Mensualité maximale : vos revenus nets mensuels × 0,35 (taux d'endettement maximum fixé par le HCSF).
- Capacité d'emprunt : cette mensualité est convertie en capital empruntable selon la durée du prêt (15, 20 ou 25 ans) et le taux d'intérêt actuel.
- Bonus PTZ + aides : le PTZ et Action Logement augmentent votre budget total parce qu'ils sont à taux très faible (0 % pour le PTZ, environ 1 % pour Action Logement). Lissés sur toute la durée avec votre prêt bancaire, ils allègent la mensualité globale par rapport à un financement classique seul — et débloquent donc davantage de capacité d'emprunt pour le même taux d'endettement.
Résultat : vous connaissez votre budget réel, aides comprises. Pour aller plus loin, découvrez comment cumuler PTZ et Action Logement pour maximiser votre enveloppe.
Mensualité de prêt immobilier : combien emprunter avec votre salaire ?
Votre mensualité maximale dépend de vos revenus nets et du taux d'endettement (35 % maximum). Voici ce que vous pouvez emprunter selon votre mensualité, sur 25 ans à 3,5 % :
| Mensualité | Salaire net requis | Capacité d'emprunt | Avec PTZ 80 000 EUR |
|---|---|---|---|
| 700 EUR/mois | 2 000 EUR | ~ 142 000 EUR | ~ 222 000 EUR |
| 1 000 EUR/mois | 2 860 EUR | ~ 203 000 EUR | ~ 283 000 EUR |
| 1 200 EUR/mois | 3 430 EUR | ~ 244 000 EUR | ~ 324 000 EUR |
| 1 500 EUR/mois | 4 290 EUR | ~ 305 000 EUR | ~ 385 000 EUR |
Ces montants sont indicatifs (25 ans, taux 3,5 %, hors assurance). Le PTZ allonge votre budget parce qu'il est à 0 % d'intérêt. Lissé avec votre prêt bancaire, il réduit le coût global du crédit et libère de la capacité d'emprunt supplémentaire. Calculez votre taux d'endettement exact.
Exemples chiffrés
Prenons l'exemple d'un couple gagnant 3 500 EUR nets/mois. Leur mensualité maximale est de 3 500 × 0,35 = 1 225 EUR/mois.
| Durée du prêt | Taux | Capacité d'emprunt | Avec PTZ 100 000 EUR |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,5 % | ~ 175 000 EUR | ~ 275 000 EUR |
| 20 ans | 3,5 % | ~ 215 000 EUR | ~ 315 000 EUR |
| 25 ans | 3,5 % | ~ 250 000 EUR | ~ 350 000 EUR |
Le PTZ agit comme un turbo : il ajoute jusqu'à 100 000 EUR de budget supplémentaire à 0 % d'intérêt. Lissé avec votre prêt bancaire sur 25 ans, il coûte beaucoup moins cher qu'un financement 100 % classique — c'est ce qui augmente votre capacité d'emprunt réelle. Vérifiez votre éligibilité pour connaître votre montant exact.
Questions fréquentes
Comment calculer sa capacité d'emprunt immobilier ?
Quel est le taux d'endettement maximum en 2026 ?
Le PTZ compte-t-il dans le taux d'endettement ?
Peut-on emprunter sans apport en 2026 ?
Comment calculer sa mensualité de prêt immobilier ?
Combien emprunter avec 1 000 EUR par mois de mensualité ?
Que faire après avoir calculé mon budget ?
Peut-on emprunter pour acheter un ancien avec travaux en 2026 ?
Quelle différence entre emprunter pour du neuf et pour de l'ancien avec travaux ?
« La capacité d'emprunt ne se limite pas au taux d'endettement. Avec le PTZ et l'Action Logement, votre budget réel peut être 30 à 40 % supérieur à ce que vous imaginez. »
Voir aussi : notre guide des meilleurs simulateurs de capacité d'emprunt.
Outils PTZ associés
Tous les outils pour préparer votre projet immobilier avec le PTZ 2026.
Et maintenant ?
Vous connaissez votre budget. Voici les prochaines étapes pour concrétiser votre projet :
Voir aussi : notre classement des meilleurs calculateurs de capacité d'emprunt primo-accédant 2026.
Avertissement
Les simulateurs et contenus de stop-loyer.fr sont fournis à titre informatif et éducatif uniquement. Ils ne constituent pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les résultats sont basés sur des hypothèses simplifiées et ne sauraient se substituer à l'avis d'un professionnel régulé : un IOBSP inscrit à l'ORIAS pour les questions de financement, un CIF inscrit à l'ORIAS pour le conseil en investissement, un expert-comptable ou un notaire.