PTZ sans CDI : jusqu'à 54 000 EUR en CDD ou intérim (2026)

Vous enchaînez les CDD ou les missions d'intérim, et on vous a dit que le crédit immobilier, c'était réservé aux CDI ? C'est faux. Le PTZ 2026 est accessible en CDD comme en intérim. L'article L31-10-2 du Code de la construction fixe quatre conditions d'éligibilité (primo-accédant, plafond de revenus, nature du logement, résidence principale). Le type de contrat n'y figure pas. Le vrai sujet, ce n'est pas la loi. C'est la banque.

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En bref

• Le PTZ ne mentionne pas le CDI : l'article L31-10-2 du Code de la construction fixe les conditions d'éligibilité, et le type de contrat n'en fait pas partie
• Le revenu retenu : le maximum entre votre RFR 2024 et le coût de l'opération divisé par 9
• Plafonds relevés en 2026 : +8% à +13% vs 2025, soit environ 300 000 nouveaux ménages éligibles
• Exemple Sophie (CDD, zone B1) : 54 000 EUR à 0% sur 12 ans, différé 8 ans, soit ~12 000 EUR d'économie
• Exemple Thomas (intérimaire, zone B2) : 44 000 EUR à 0% sur 13 ans, différé 2 ans
• L'obstacle à franchir : la banque, pas l'État

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Le PTZ regarde-t-il votre type de contrat de travail ?

Non, le PTZ n'exige pas de CDI. L'article L31-10-2 du Code de la construction fixe quatre conditions d'éligibilité (primo-accédant, plafonds de revenus, nature du logement, résidence principale) et le type de contrat de travail n'en fait pas partie. Un salarié en CDD ou en intérim peut obtenir jusqu'à 54 000 EUR à 0 % en zone B1. Le véritable obstacle n'est pas légal mais bancaire : les établissements demandent généralement 18 à 24 mois de revenus stables et documentés. (Source : article L31-10-2 CCH, Légifrance)

Non. Et ce n'est pas une interprétation favorable : c'est écrit dans la loi.

L'article L31-10-2 du Code de la construction et de l'habitation (CCH) définit les quatre conditions pour obtenir un PTZ :

1. Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années (sauf exceptions : handicap, catastrophe naturelle)
2. Affecter le logement à sa résidence principale dans l'année suivant l'achat
3. Respecter les plafonds de revenus (revenu fiscal de référence 2024)
4. Acquérir un logement éligible : neuf en toutes zones, ou ancien avec travaux en zones B2 et C (au moins 25% du coût en travaux)

Lisez ces quatre conditions. Le type de contrat de travail n'y figure pas. Ni CDI, ni CDD, ni intérim, ni statut d'auto-entrepreneur. Emprunter en CDD pour financer son achat immobilier est donc juridiquement possible dès lors que ces conditions sont réunies.

Le décret 2025-299 du 29 mars 2025, en vigueur, confirme ce cadre. Il fixe les plafonds, les quotités et les zones, sans jamais conditionner l'accès au PTZ à une forme particulière d'emploi.

Ce que le PTZ regarde vs ce qu'il ne regarde pas

Entre nous : le système n'est pas fait pour que vous compreniez facilement. Moi je traduis, c'est tout. Quand votre conseiller bancaire vous dit "on ne finance pas les CDD", il parle de sa politique de crédit interne. Pas des règles du PTZ. Deux sujets distincts, et il faut les traiter séparément.

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Quels revenus le PTZ prend-il en compte pour un salarié en CDD ?

Le PTZ utilise une règle précise pour calculer votre revenu de référence. Ce n'est pas votre salaire actuel, ni une moyenne : c'est le maximum entre deux valeurs.

Revenu retenu = max(RFR 2024, coût de l'opération ÷ 9)

Concrètement :

• RFR 2024 : votre revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année, tel qu'il figure sur votre avis d'imposition. Pour un achat en 2026, c'est le RFR de 2024 (déclaration déposée en 2025).
• Coût de l'opération ÷ 9 : un plancher anti-optimisation. Si vous avez déclaré de très faibles revenus une année atypique, ce plancher évite de bénéficier d'un PTZ disproportionné.

Exemple de calcul :

Sophie est en CDD, RFR 2024 = 22 000 €. Elle achète un T2 neuf à 195 000 € en zone B1.

• Plancher : 195 000 ÷ 9 = 21 667 €
• Revenu retenu : max(22 000, 21 667) = 22 000 €
• Plafond zone B1 pour 1 personne : 34 500 €
• Sophie est éligible (22 000 < 34 500)

Plafonds de revenus PTZ 2026 par zone

Source : décret 2025-299, plafonds en vigueur pour 2026.

Un salarié en CDD avec un RFR raisonnable se retrouve souvent en tranche 1 ou 2, les plus avantageuses, avec des quotités de 50% et 40% et des différés de 8 à 10 ans.

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Pourquoi votre banque peut refuser même si vous êtes éligible au PTZ ?

La vérité n'est jamais amusante, sinon tout le monde la dirait. Alors allons-y.

Le PTZ est accordé par l'État. Mais la banque distribue le PTZ en complément d'un financement qu'elle octroie elle-même. Si la banque refuse de vous prêter le reste de l'opération, elle refuse aussi d'intégrer le PTZ dans le plan de financement, même si vous y avez légalement droit.

La banque évalue deux choses distinctes :

1. Votre éligibilité au PTZ (vérification administrative des critères légaux)
2. Votre solvabilité pour le prêt principal (analyse de risque interne)

Sur le second point, le type de contrat pèse. Les banques veulent la stabilité des revenus futurs, parce qu'elles s'engagent sur 15, 20 ou 25 ans. Un CDD de six mois, sans historique solide, représente un risque de défaut qu'elles quantifient dans leur scoring.

Ce que les établissements regardent concrètement

• La durée restante du CDD au moment de la demande (moins de 6 mois = signal négatif)
• L'enchaînement des contrats : des CDD consécutifs sans interruption valent mieux qu'un CDI récent
• Le secteur d'activité : la santé, l'éducation nationale, la fonction publique contractuelle sont vus favorablement
• L'ancienneté dans le même secteur ou chez le même employeur
• Pour les intérimaires : le nombre de mois travaillés sur 24 mois, la régularité des missions, le secteur (BTP, logistique, industrie lourde)

La règle non écrite de beaucoup de banques : 18 à 24 mois de revenus stables et documentés. Pas forcément en CDI, mais stables. Un crédit immobilier en CDD est accordé quand la banque est convaincue de la régularité réelle des revenus, indépendamment du statut contractuel.

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Combien de PTZ peut-on obtenir concrètement en CDD ou intérimaire ?

Ces exemples sont donnés à titre indicatif, calculés sur les barèmes officiels PTZ 2026 (Décret 2025-299). Votre situation personnelle peut donner un résultat différent : faites votre simulation sur /test-eligibilite.

Sophie, assistante RH en CDD, zone B1

• Profil : 29 ans, célibataire, CDD depuis 2 ans renouvelés dans le même groupe
• RFR 2024 : 22 000 €
• Projet : T2 neuf à 195 000 € en zone B1 (Rennes, Bordeaux périphérie)
• Éligibilité : RFR 22 000 € < plafond B1 1 personne 34 500 € ✓
• Revenu retenu : max(22 000, 195 000/9 = 21 667) = 22 000 €
• Quotient familial : 22 000 / 1,0 (coefficient 1 personne) = 22 000 € → Tranche 2 (seuil T1 en B1 : 21 500 €)

Calcul du PTZ :

• Plafond d'opération zone B1, 1 personne : 135 000 €
• Quotité tranche 2 : 40%
• PTZ = 135 000 × 40% = 54 000 € à 0%
• Différé : 8 ans (elle ne rembourse rien sur le PTZ pendant 8 ans)
• Durée de remboursement : 12 ans
• Économie estimée vs un prêt classique au taux actuel (~3,30%) : environ 17 000 à 20 000 €

Son argument auprès de la banque : deux ans de CDD consécutifs dans le même groupe, secteur RH en tension, lettre d'intention de son employeur, et 54 000 € de PTZ qui réduisent significativement le risque bancaire sur la part financée.

Thomas, cariste intérimaire, zone B2

• Profil : 34 ans, célibataire, intérimaire depuis 3 ans dans la même agence, secteur logistique
• RFR 2024 : 26 000 €
• Projet : T2 neuf à 165 000 € en zone B2
• Éligibilité : RFR 26 000 € < plafond B2 1 personne 31 500 € ✓
• Revenu retenu : max(26 000, 165 000/9 = 18 333) = 26 000 € → Tranche 3

Calcul du PTZ :

• Plafond d'opération zone B2, 1 personne : 110 000 €
• Quotité tranche 3 : 40%
• PTZ = 110 000 × 40% = 44 000 € à 0%
• Différé : 2 ans
• Durée de remboursement : 13 ans

Thomas est en tranche 3, ce qui lui donne un différé plus court (2 ans au lieu de 10). Mais 44 000 € à 0%, c'est une économie réelle de l'ordre de 16 000 à 18 000 € par rapport à un prêt classique.

Plafonds d'opération PTZ 2026 par zone (rappel)

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Comment prouver la stabilité de vos revenus à la banque ?

La banque cherche à répondre à une question simple : "Dans 5 ans, cette personne aura-t-elle encore des revenus pour rembourser ?"

Pas de mystère : votre mission, c'est de lui donner des éléments pour répondre oui avec confiance.

Checklist des documents à préparer (18-24 mois)

• Bulletins de salaire : les 18 à 24 derniers mois consécutifs, pas seulement les 3 derniers
• Contrats de travail : chaque CDD ou bon de mission, avec les dates de début et fin, pour montrer la continuité
• Attestation employeur ou lettre d'intention : si votre employeur peut confirmer un renouvellement prévu ou une relation durable
• Avis d'imposition des 2 dernières années : pour montrer que vos revenus déclarés sont cohérents
• Relevés bancaires : 6 derniers mois minimum, pas de découvert, épargne régulière même modeste

Stratégies pour renforcer votre dossier

1. Valoriser le PTZ comme réduction du risque bancaire

Le PTZ réduit mécaniquement le montant que la banque vous prête. Sur un achat à 195 000 EUR, si le PTZ couvre 54 000 EUR, la banque ne finance que 141 000 EUR. Son risque est inférieur de 28%. C'est un argument concret à formuler explicitement. Ne le laissez pas sous-entendu. Simulez votre PTZ pour connaître le montant exact que le PTZ couvre dans votre cas.

2. Cibler les banques mutualistes

Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Banques Populaires, Caisses d'Épargne sont statutairement orientées vers le financement de l'économie locale et de l'accession sociale. Leur politique CDD est historiquement plus souple que celle des banques commerciales classiques.

3. Passer par un courtier spécialisé primo-accédants

Un courtier connaît les grilles internes de chaque banque. Il sait quels établissements acceptent les CDD de tel secteur avec tel historique. Il présente votre dossier de façon optimale, en mettant en avant les éléments positifs. Pour un profil atypique, l'apport d'un courtier n'est pas un luxe, c'est souvent la différence entre un refus et un accord.

4. Acheter du neuf plutôt que de l'ancien

Le logement neuf élimine le risque de travaux imprévus. La banque sait que vous n'aurez pas besoin d'un crédit travaux dans les 10 ans. La garantie décennale du constructeur couvre la structure pendant 10 ans. Les charges sont divisées par trois grâce à la norme RE2020. Sur un dossier sans CDI, chaque élément de réassurance compte.

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PTZ en CDD : quels documents préparer pour votre dossier ?

Voici la liste pratique, dans l'ordre où vous en aurez besoin.

Documents d'identité et de situation

• Pièce d'identité en cours de validité
• Justificatif de domicile actuel (quittances de loyer des 3 derniers mois)
• Livret de famille si applicable

Documents financiers et fiscaux

• Avis d'imposition 2024 et 2025 (les deux dernières années)
• 18 à 24 derniers bulletins de salaire ou relevés de missions d'intérim
• Tous les contrats de travail ou lettres de mission des 24 derniers mois
• 6 derniers relevés de compte bancaire
• Justificatifs de tout autre revenu : CAF, pension alimentaire reçue, revenus locatifs

Documents liés au projet immobilier

• Contrat de réservation (VEFA) signé avec le promoteur
• Plan du logement et descriptif technique
• Prix de vente avec ventilation foncier/construction
• Attestation de fin d'opération ou calendrier prévisionnel de livraison

Pour renforcer votre dossier CDD

• Lettre de votre employeur attestant d'une relation durable ou d'un renouvellement probable
• Tout document prouvant la continuité de vos missions (order books, lettres de mission multiples)
• Si intérimaire : attestation de l'agence récapitulant vos missions sur 24 mois

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Quelles banques acceptent le mieux les dossiers CDD avec PTZ ?

Il n'existe pas de classement officiel, et les politiques internes évoluent. Mais en pratique, certains profils d'établissements sont structurellement plus ouverts.

Les banques mutualistes : une orientation historique vers l'accession sociale

Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Banques Populaires et Caisses d'Épargne sont nées pour financer l'économie réelle et l'accession à la propriété des primo-accédants. Ce n'est pas du marketing : c'est inscrit dans leurs statuts et leurs missions historiques. Sur un dossier CDD avec PTZ, leur approche tend à être plus individualisée : ils regardent le dossier dans sa globalité plutôt que de le filtrer sur un seul critère.

Les banques en ligne : plus rigides sur les critères de stabilité

BoursoBank, Hello bank!, Fortuneo ont des processus automatisés. Un profil CDD sort souvent des cases et se retrouve refusé sans même être étudié. Leur modèle digital est moins adapté aux dossiers atypiques.

Le rôle central du courtier

Pour un profil CDD ou intérimaire, passer par un courtier spécialisé primo-accédants change la donne. Le courtier connaît les "couloirs" acceptés par chaque banque. Il sait que telle Caisse Régionale accepte les CDD du secteur médico-social avec 18 mois d'historique, et que telle autre demande 24 mois dans n'importe quel secteur. Il présente votre dossier au bon endroit, au bon moment, avec la bonne mise en forme.

C'est la différence entre une candidature envoyée à froid et une recommandation par quelqu'un qui connaît le recruteur.

Ce que le PTZ change dans l'équation bancaire

Le PTZ 2026 n'est pas seulement une aide à l'achat : c'est un élément de réassurance pour la banque. Puisque le PTZ représente jusqu'à 50% du plafond d'opération, la banque finance une part réduite. Son risque est moindre. Sur un dossier CDD, cet argument, formulé clairement, peut faire la différence.

Pour connaître exactement votre tranche PTZ et le montant auquel vous avez droit, faites le test sur /test-eligibilite. C'est sans frais, sans engagement, et ça prend deux minutes.

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FAQ - Prêt immobilier CDD et PTZ 2026

Le PTZ est-il accessible aux intérimaires ?

Oui. Le texte de loi (article L31-10-2 CCH) conditionne le PTZ au statut de primo-accédant, au niveau de revenus et à la nature du logement. Le statut d'intérimaire n'est pas un critère d'exclusion. La difficulté reste d'obtenir le financement bancaire complémentaire, qui lui regarde la stabilité des revenus.

Puis-je obtenir un PTZ si mon CDD se termine avant la livraison du logement ?

L'éligibilité au PTZ est appréciée au moment de l'émission de l'offre de prêt, pas à la livraison. Si vous respectez les conditions à la date de l'offre, vous pouvez obtenir le PTZ même si votre contrat doit se terminer. En revanche, la banque peut conditionner son accord à la justification de revenus stables sur la durée du prêt, ce qui peut poser problème si votre CDD est très court. Chaque dossier est étudié individuellement.

Le RFR 2024 d'une année de chômage partiel peut-il me qualifier en tranche 1 ?

Oui. Si votre RFR 2024 est exceptionnellement bas en raison d'une activité partielle, d'un arrêt maladie ou d'une période de chômage, votre revenu retenu sera le maximum entre ce RFR et le coût de l'opération divisé par 9. Le plancher évite qu'un RFR bas ne place un achat coûteux en tranche 1, mais si l'opération est modeste, vous pouvez légitimement bénéficier d'une tranche favorable.

Peut-on cumuler PTZ et Action Logement quand on est en CDD ?

Oui, à condition d'être salarié d'une entreprise d'au moins 10 salariés, y compris en CDD. Le Prêt Action Logement (jusqu'à 30 000 € à 1%) n'exige pas le CDI. Les deux aides sont cumulables et peuvent représenter jusqu'à 210 000 € de financements aidés. Consultez notre article sur le cumul PTZ et Action Logement pour les détails.

La banque peut-elle refuser de distribuer le PTZ alors que j'y suis éligible légalement ?

Techniquement, les banques habilitées à distribuer le PTZ doivent le proposer à tout candidat éligible selon les critères légaux. En pratique, elles peuvent refuser le financement global (PTZ + prêt principal), ce qui revient au même résultat. Si plusieurs banques refusent, un médiateur bancaire peut être saisi, et l'ANIL (Agence nationale pour l'information sur le logement) peut vous orienter. Vous trouverez leurs coordonnées sur service-public.fr.

Peut-on obtenir un crédit sans CDI et sans apport grâce au PTZ ?

Oui, c'est précisément la combinaison que permet le PTZ 2026. Les banques acceptent le PTZ comme quasi-apport : il réduit leur risque et peut remplacer une épargne personnelle. Avec un CDD solidement documenté (18-24 mois de bulletins consécutifs), un PTZ de tranche 1 ou 2, et un bien neuf qui rassure sur l'absence de travaux, l'achat sans apport personnel reste accessible. Consultez notre article acheter sans apport grâce au PTZ pour les modalités détaillées.

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À retenir : Le PTZ 2026 est légalement accessible aux salariés en CDD et aux intérimaires. L'article L31-10-2 CCH ne mentionne pas le type de contrat. La vraie difficulté est bancaire, pas légale. Avec un historique de 18 à 24 mois de revenus stables et les bons interlocuteurs (banques mutualistes, courtier), l'accès est possible. Source : Légifrance, décret 2025-299.

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Vous avez enchaîné les missions, les contrats, les renouvellements. Vous avez prouvé votre valeur sur le terrain. Mais personne ne vous a dit que vous pouviez aussi acheter votre logement. Si vous n'êtes pas éligible, je vous le dis cash. Mais si vous l'êtes et que personne ne vous l'a dit... c'est ça le vrai problème.

Vérifiez votre éligibilité. Deux minutes, vous saurez à quelle tranche vous appartenez et quel montant de PTZ vous pourriez obtenir. Pas de mauvaise surprise.

Faites le test d'éligibilité en 2 minutes, nos honoraires sont pris en charge par le promoteur, pas par vous.

Pour aller plus loin, consultez notre guide complet PTZ 2026, le détail des conditions d'éligibilité au PTZ 2026, et notre article sur comment acheter sans apport grâce au PTZ.

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Hervé Voirin est fondateur de Stop-Loyer.fr. 15 ans dans l'immobilier neuf, ~300 foyers accompagnés en investissement. Aujourd'hui, il aide les primo-accédants à accéder à la propriété via le PTZ. Honoraires pris en charge par les promoteurs.

Information éducative, pas de conseil financier. Ces calculs sont des estimations basées sur les barèmes officiels PTZ 2026 (Décret 2025-299, Loi de Finances 2026). Votre situation réelle peut varier selon votre zone, vos revenus exacts et les conditions de votre banque. Consultez un courtier ou un conseiller pour une simulation personnalisée.