PTZ 2026 : Le Guide Complet du Prêt à Taux Zéro
Toutes les conditions du PTZ 2026 pour devenir propriétaire : éligibilité, plafonds de ressources, calcul du montant, quotités par tranche de revenus, différé de remboursement et cumul avec d'autres aides. Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.
1. Qu'est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif d'aide à l'accession à la propriété mis en place par l'État français. Comme son nom l'indique, il s'agit d'un prêt immobilier sans intérêt : l'emprunteur ne rembourse que le capital emprunté, sans aucun intérêt ni frais de dossier.
Base légale : Le PTZ est régi par les articles L31-10-1 à L31-10-14 du Code de la Construction et de l'Habitation (CCH). Il a été créé par la loi n°95-1064 du 29 septembre 1995, profondément réformé par la loi de finances 2011, puis significativement élargi par le Projet de Loi de Finances (PLF) 2026. Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.
Historiquement réservé aux zones les plus tendues (A bis, A, B1), le PTZ a été progressivement étendu à l'ensemble du territoire. En 2026, toutes les zones (A bis, A, B1, B2 et C) sont éligibles au PTZ pour l'acquisition de logements neufs, et les zones B2 et C le sont également pour l'ancien avec travaux. Vérifiez la zone de votre commune sur notre carte interactive des zones PTZ.
Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l'achat : il doit être complété par un ou plusieurs prêts bancaires classiques, un apport personnel et/ou d'autres aides comme le prêt Action Logement. Le montant du PTZ dépend de votre tranche de revenus (et non de la zone), avec une quotité allant de 20 % à 50 % du coût de l'opération retenu.
2. Conditions d'éligibilité 2026
Pour bénéficier du PTZ en 2026, quatre conditions cumulatives doivent être réunies :
Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant l'offre de prêt (article L31-10-3 du CCH). Les personnes en situation de handicap (carte mobilité inclusion) ou victimes de catastrophe naturelle sont dispensées de cette condition.
Le revenu fiscal de référence (RFR) du foyer de l'année 2024 ne doit pas dépasser les plafonds définis par zone et par nombre de personnes. Voir la table détaillée ci-dessous.
Depuis 2026, les 5 zones (A bis, A, B1, B2, C) sont éligibles au PTZ pour le neuf. Les zones B2 et C sont aussi éligibles pour l'ancien avec travaux. Le zonage est défini par l'arrêté du 5 septembre 2025. 468 communes ont été reclassées.
Neuf : logement en VEFA ou achevé depuis moins de 5 ans et jamais habité (toutes zones). Ancien avec travaux : zones B2/C uniquement, travaux ≥ 25 % du coût total. Le logement doit devenir la résidence principale dans un délai d'un an.
Retrouvez le détail de chaque critère dans notre article dédié aux conditions d'éligibilité du PTZ 2026.
3. Plafonds de ressources 2026
Les plafonds de ressources correspondent au revenu fiscal de référence (RFR) de l'année2024 figurant sur votre avis d'imposition 2025. Si votre RFR dépasse le plafond pour votre zone et votre composition familiale, vous n'êtes pas éligible au PTZ.
Les plafonds 2026 ont été significativement revalorisés par rapport à 2025, ce qui ouvre le PTZ à davantage de ménages de la classe moyenne (article D31-10-3-1 du CCH).
| Nb pers. | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8+ | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Source : PLF 2026, article D31-10-3-1 du Code de la Construction et de l'Habitation, aide-sociale.fr, economie.gouv.fr. Consultez nos barèmes PTZ 2026 complets pour une vue synthétique de tous les plafonds.
4. Tranches de revenus et quotités
Le montant du PTZ dépend de votre tranche de revenus. Il existe 4 tranches, définies en fonction du rapport entre votre RFR et le plafond de ressources de votre zone. La quotité (pourcentage financé à taux zéro) diminue à mesure que les revenus augmentent.
| Tranche | Profil | Quotité PTZ | RFR / Plafond |
|---|---|---|---|
| 1 | Tranche 1 | 50 % | ≤ 25 000 € (zone A) |
| 2 | Tranche 2 | 40 % | ≤ 31 000 € (zone A) |
| 3 | Tranche 3 | 40 % | ≤ 37 000 € (zone A) |
| 4 | Tranche 4 | 20 % | > 37 000 € (zone A) |
Exemple : un célibataire en zone A avec un RFR de 20 000 EUR (soit 41 % du plafond de 49 000 EUR) est en tranche 1 et bénéficie d'une quotité de 50 %. S'il gagne 40 000 EUR (82 % du plafond), il est en tranche 3 avec une quotité de 40 %.
| Tranche | Quotité | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|---|
| T1 | 50 % | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| T2 | 40 % | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
| T3 | 40 % | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
| T4 | 20 % | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Pour les foyers de 2 personnes et plus, les seuils sont proportionnels aux plafonds de ressources correspondants. Source : aide-sociale.fr, economie.gouv.fr.
5. Montants maximums du PTZ 2026
Le tableau ci-dessous indique le montant maximum du PTZ par zone et nombre de personnes, en appliquant la quotité maximale de 50 % (tranche 1) au plafond d'opération. Les ménages des tranches 2 et 3 (40 %) obtiennent 80 % de ces montants, et la tranche 4 (20 %) en obtient 40 %.
| Nb pers. | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 75 000 € | 67 500 € | 55 000 € | 50 000 € |
| 2 | 112 500 € | 101 250 € | 82 500 € | 75 000 € |
| 3 | 135 000 € | 121 500 € | 99 000 € | 90 000 € |
| 4 | 157 500 € | 141 750 € | 115 500 € | 105 000 € |
| 5+ | 180 000 € | 162 000 € | 132 000 € | 120 000 € |
Montant max = Plafond d'opération x 50 % (tranche 1). Pour les tranches 2 et 3 (40 %), divisez par 1,25. Pour la tranche 4 (20 %), divisez par 2,5. Découvrez où ces montants vous permettent d'acheter dans notre Top 10 des villes les plus accessibles en 2026. Source : PLF 2026, aide-sociale.fr.
Le montant maximum absolu est de 180 000 EUR, accessible aux foyers de 5+ personnes en zone A ou A bis, tranche 1. C'est un montant prêté à taux zéro par l'État, à rembourser sans aucun intérêt.
6. Plafonds d'opération
Le plafond d'opération est le montant maximal de l'acquisition pris en compte pour le calcul du PTZ. Si le prix du bien dépasse ce plafond, seul le plafond est retenu.
Formule : Montant PTZ = Quotité x min(Prix d'acquisition, Plafond d'opération)
| Nb pers. | Zone A bis | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5+ | 360 000 € | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Source : PLF 2026, amendement n° I-1958. Les plafonds 2026 ont été revalorisés d'environ 25 % par rapport à 2025.
Un couple (2 personnes) avec un RFR de 30 000 EUR achète un T3 neuf à Lyon (zone A) pour 250 000 EUR.
- Plafond de ressources zone A, 2 pers. : 73 500 € → 30 000 / 73 500 = 41 % → Tranche 1
- Plafond d'opération zone A, 2 personnes : 225 000 €
- Base retenue : min(250 000, 225 000) = 225 000 €
- Quotité tranche 1 : 50 %
- Montant PTZ : 225 000 x 0.5 = 112 500 €
Ce couple bénéficie d'un prêt de 112 500 € à 0 % d'intérêt, avec un différé de 10 ans pendant lequel il ne rembourse que son prêt classique. En pratique, la banque lisse le montage pour une mensualité constante sur toute la durée du prêt. Pour approfondir la méthode, consultez notre guide sur le calcul du PTZ 2026.
7. Différé et durée de remboursement
Un des avantages majeurs du PTZ est le différé de remboursement : pendant une période initiale, vous ne remboursez rien sur le PTZ. Vous ne payez que les mensualités de votre prêt classique. En pratique, la banque lisse le PTZ avec le prêt principal : vous payez une mensualité constante du premier au dernier mois.
La durée du remboursement du PTZ varie de 10 à 25 ans selon votre tranche de revenus. Elle se décompose en deux phases : une période de différé (0 à 10 ans pendant laquelle vous ne remboursez rien sur le PTZ) puis une période de remboursement (10 à 15 ans). Plus vos revenus sont bas, plus le différé est long.
| Tranche | Différé | Remboursement | Durée totale | Capital différé |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 ans | 15 ans | 25 ans | 100 % |
| 2 | 8 ans | 12 ans | 20 ans | 100 % |
| 3 | 2 ans | 13 ans | 15 ans | 100 % |
| 4 | 0 an | 10 ans | 10 ans | 0 % |
Ce que cela signifie concrètement :
- Tranche 1 : vous ne commencez à rembourser le PTZ qu'à partir de la 11e année. En pratique, la banque lisse le montage : votre mensualité reste constante.
- Tranche 2 : le remboursement du PTZ commence à partir de la 9e année (8 ans de différé).
- Tranche 3 : le remboursement commence à partir de la 3e année (2 ans de différé).
- Tranche 4 (revenus les plus élevés) : pas de différé, vous remboursez dès le début sur 10 ans.
Important : votre tranche est fixée définitivement lors de l'émission de l'offre de prêt, sur la base de votre revenu fiscal de référence de l'année 2024. Même si vos revenus augmentent par la suite (promotion, changement de poste), vos conditions de remboursement restent inchangées jusqu'au terme du prêt.
Source : PLF 2026, barème 2025/2026, economie.gouv.fr, service-public.fr.
8. Le lissage de prêt : pourquoi c'est utile
Le PTZ ne peut pas financer la totalité de votre achat : il vient en complément d'un prêt classique que vous commencez à rembourser dès le premier mois. Lorsque le différé du PTZ se termine, vos mensualités peuvent augmenter brutalement si le remboursement du PTZ s'ajoute à celui du prêt principal.
C'est pour éviter ce choc budgétaire que toutes les banques proposent le lissage de prêt : les remboursements du PTZ et du prêt principal sont répartis pour obtenir une mensualité constante sur toute la durée.
Sans lissage :
- Années 1 à 10 : 750 EUR/mois (prêt principal uniquement)
- Années 11 à 25 : 1 305 EUR/mois (prêt principal + PTZ)
Avec lissage :
- Années 1 à 25 : 980 EUR/mois (mensualité constante)
Le lissage évite de passer brutalement de 750 EUR à 1 305 EUR. C'est beaucoup plus confortable pour gérer son budget au quotidien.
Le lissage est-il obligatoire ? Non au sens réglementaire, mais c'est une technique standard chez toutes les banques. Votre conseiller bancaire ou courtier l'intègre automatiquement dans le montage de votre dossier.
9. Remboursement anticipé du PTZ
Bonne nouvelle : vous pouvez rembourser votre PTZ par anticipation, partiellement ou totalement, à tout moment et sans aucune pénalité. Contrairement à un prêt classique, il n'y a aucune indemnité de remboursement anticipé (IRA) sur le PTZ.
Vous pouvez rembourser une partie du capital restant dû à tout moment, sans frais. Cela réduit la durée restante ou le montant de vos mensualités PTZ.
Vous pouvez solder l'intégralité du PTZ en une seule fois, même si votre prêt principal n'est pas encore terminé. Aucune pénalité ne sera appliquée.
Conseil d'expert : remboursez le prêt principal en priorité
Même si le remboursement anticipé du PTZ est possible et sans frais pour vous, ce n'est généralement pas la stratégie la plus avantageuse. Le PTZ ne vous coûte rien (0 % d'intérêt), alors que votre prêt classique génère des intérêts chaque mois. Si vous disposez d'épargne, il est mathématiquement plus intéressant de rembourser votre prêt principal en priorité pour réduire le coût total de vos intérêts.
Attention en cas de rachat de crédit : si vous faites racheter votre prêt principal et votre PTZ par une autre banque, vous perdez l'avantage du taux zéro sur la part restante du PTZ. Le nouveau prêt sera soumis au taux négocié avec la nouvelle banque. Réfléchissez bien avant de regrouper vos crédits.
10. Cumul avec d'autres aides
Le PTZ est cumulable avec plusieurs autres dispositifs d'aide à l'accession. Combiner ces aides permet de réduire considérablement l'effort financier et le coût total du crédit. Consultez notre article Les 7 aides cumulables pour primo-accédants pour une vue d'ensemble complète.
Les salariés d'entreprises de plus de 10 personnes peuvent bénéficier d'un prêt complémentaire d'Action Logement : jusqu'à 30 000 EUR à 1 % sur 25 ans maximum. Il est entièrement cumulable avec le PTZ et réduit encore la mensualité globale. Découvrez comment optimiser ce cumul dans notre guide Cumuler PTZ et Action Logement en 2026.
Le PAS est un prêt conventionné réservé aux foyers en tranche 1 et 2. Il bénéficie d'un taux plafonné et ouvre droit à l'APL accession. Il peut financer la totalité du coût de l'opération (hors PTZ et Action Logement) et est distribué par les banques ayant passé une convention avec l'État.
L'Aide Personnalisée au Logement en accession est versée mensuellement par la CAF pour réduire la charge de remboursement. Ses conditions d'attribution dépendent des revenus, de la composition du foyer et de la zone géographique. Elle est attribuée sous condition de PAS ou de prêt conventionné.
De nombreuses communes, départements et régions proposent des aides complémentaires : prêts bonifiés, subventions, exonérations de taxe foncière prolongées. Consultez l'ADIL (Agence Départementale d'Information sur le Logement) de votre département pour connaître les dispositifs locaux.
11. PTZ dans l'ancien avec travaux (zones B2 et C)
En plus du neuf, le PTZ 2026 est accessible pour l'achat de logements anciens nécessitant des travaux, mais uniquement en zones B2 et C. Ce volet permet de réhabiliter le parc immobilier existant dans les zones moins tendues. Consultez notre guide complet du PTZ ancien avec travaux pour les conditions détaillées, ou lisez Ancien vs Neuf : le vrai comparatif 2026.
Les travaux doivent représenter au minimum 25 % du coût total de l'opération (achat + travaux). Sont éligibles : les travaux d'amélioration énergétique, de modernisation, d'assainissement ou de création de surfaces habitables.
Après travaux, le logement doit atteindre au minimum la classe D au Diagnostic de Performance Énergétique (DPE). L'objectif est d'éviter que le PTZ finance l'achat de passoires thermiques sans amélioration significative.
Exemple : Vous achetez une maison ancienne en zone C pour 120 000 EUR et prévoyez 50 000 EUR de travaux (isolation, chauffage, fenêtres). Le coût total est de 170 000 EUR, et les travaux représentent 29 % du total (> 25 % : condition remplie). Si le DPE après travaux atteint la classe D, vous êtes éligible au PTZ sur la base du plafond d'opération applicable.
12. Nouveautés du PTZ en 2026
Le PLF 2026 apporte des modifications substantielles au PTZ, traduisant la volonté de l'État de relancer l'accession à la propriété dans un contexte de crise du logement neuf. Retrouvez le détail de chaque changement dans notre article Ce qui change avec le PTZ en 2026.
Le PTZ est désormais prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. L'offre de prêt doit être émise avant cette date. Cela donne deux années pleines pour monter son dossier et trouver le bien.
Les plafonds de revenus ont été significativement relevés, permettant à des ménages de la classe moyenne précédemment exclus de bénéficier du PTZ. Par exemple, un célibataire en zone A peut désormais gagner jusqu'à 49 000 € de RFR.
L'arrêté du 5 septembre 2025 a reclassé 468 communes dans des zones supérieures (typiquement de B2 vers B1, ou de C vers B2), permettant à leurs résidents de bénéficier de plafonds plus avantageux. Vérifiez votre commune sur notre carte interactive des zones PTZ.
Les zones B2 et C, exclues du PTZ neuf depuis 2020, sont à nouveau éligibles. Les résidents de ces zones bénéficient des mêmes quotités par tranche de revenus (20 % à 50 % en collectif, 10 % à 30 % en individuel) que les autres zones. Pour l'ancien avec travaux, seules les zones B2 et C sont éligibles (travaux ≥ 25 % du coût total, classe D minimum au DPE après travaux).
Les plafonds d'opération pris en compte pour le calcul du PTZ ont été augmentés d'environ 25 % par rapport à 2025 (amendement n° I-1958). Cela se traduit par des montants de PTZ plus élevés : par exemple, jusqu'à 180 000 € pour un foyer de 5+ personnes en zone A bis (tranche 1).
13. Questions fréquentes
Les primo-accédants (personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années) dont les revenus ne dépassent pas les plafonds définis par zone. Les personnes en situation de handicap et les victimes de catastrophes naturelles sont dispensées de la condition de primo-accession. Retrouvez toutes les réponses dans notre FAQ PTZ complète.
Le montant maximum est de 180 000 EUR pour un foyer de 5+ personnes en zone A bis ou A, tranche 1. Ce montant varie selon la zone, la taille du foyer et la tranche de revenus.
Oui, en zones B2 et C uniquement, pour l'achat d'un logement ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Le logement doit atteindre au minimum la classe D au DPE après travaux.
Oui. Le PTZ est entièrement cumulable avec le prêt Action Logement (jusqu'à 30 000 EUR à 1 %), le Prêt d'Accession Sociale (PAS), l'APL accession et les aides des collectivités locales. C'est en combinant ces aides que vous réduisez le plus votre mensualité.
Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. L'offre de prêt doit être émise avant cette date. Plus tôt vous lancez votre projet, plus vous avez de temps pour trouver le bien et monter votre dossier.
Utilisez notre carte interactive des zones PTZ ou consultez le simulateur officiel sur le site du ministère du Logement. 468 communes ont été reclassées par l'arrêté du 5 septembre 2025.
Oui, et contrairement à un prêt classique, il n'y a aucune pénalité de remboursement anticipé (IRA). Cependant, si vous avez de l'épargne, il est mathématiquement plus avantageux de rembourser d'abord votre prêt principal (qui génère des intérêts) avant de toucher à votre PTZ, qui ne vous coûte rien.
Cela n'a aucun impact. Votre éligibilité et votre tranche de remboursement sont fixées définitivement lors de l'émission de l'offre de prêt, sur la base de vos revenus fiscaux de l'année 2024. Même si vous bénéficiez d'une promotion ou d'une augmentation, vos conditions de remboursement restent inchangées jusqu'au terme du prêt.
Non, mais c'est une technique quasi systématique chez les banques. Sans lissage, vos mensualités pourraient doubler à la fin du différé quand le remboursement du PTZ s'ajoute à celui du prêt principal. Le lissage permet d'obtenir une mensualité constante du début à la fin de votre crédit.
Oui. Depuis le PLF 2026 (applicable au 1er avril 2025), les maisons individuelles neuves sont de nouveau éligibles au PTZ dans toutes les zones (A bis, A, B1, B2 et C). Attention, les quotités sont réduites par rapport au logement collectif : 30 %, 20 %, 20 % ou 10 % selon votre tranche de revenus (contre 50 %, 40 %, 40 % ou 20 % en collectif).
Le calcul du PTZ se fait en 3 étapes : 1) déterminer le coût de l'opération plafonné selon la zone et la taille du foyer, 2) identifier votre tranche de revenus (1 à 4), 3) appliquer la quotité correspondante (de 10 % à 50 %). Par exemple, un couple en zone B1 avec un logement à 250 000 EUR en tranche 1 obtient un PTZ de min(250 000, 202 500) × 50 % = 101 250 EUR (le plafond d'opération B1 pour 2 personnes est 202 500 EUR). Utilisez notre simulateur PTZ pour un calcul personnalisé. Vous pouvez également consulter notre article détaillé sur le calcul du PTZ 2026 pour comprendre chaque étape.
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14. Références légales
Ce guide s'appuie sur les textes officiels en vigueur au 1er janvier 2026 :
- Articles L31-10-1 à L31-10-14 du Code de la Construction et de l'Habitation (CCH) - Cadre législatif du PTZ
- Article D31-10-3-1 du CCH - Plafonds de ressources par zone et taille du foyer
- PLF 2026, amendement n° I-1958 - Revalorisation des plafonds d'opération
- Arrêté du 5 septembre 2025 relatif au classement des communes par zone - Zonage ABC (468 communes reclassées)
- Articles 244 quater V et 199 ter S du Code Général des Impôts (CGI) - Régime fiscal du PTZ (crédit d'impôt pour les établissements de crédit)
- Décision D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de Stabilité Financière - Seuil d'endettement à 35 % pour les prêts immobiliers
- Economie.gouv.fr et aide-sociale.fr - Informations officielles sur les conditions du PTZ et barème en vigueur
Avertissement : ce guide a un caractère informatif et ne constitue pas un conseil juridique ou financier. Les montants et conditions sont susceptibles d'évoluer par voie réglementaire. Pour toute question spécifique à votre situation, consultez un courtier en prêt immobilier ou l'ADIL de votre département.
Pour aller plus loin
- Ce qui change avec le PTZ en 2026
- Les 7 aides cumulables pour primo-accédants
- Cumuler PTZ et Action Logement en 2026
- Ancien vs Neuf : le vrai comparatif
- Acheter dans le neuf à Lyon avec le PTZ
- Top 10 des villes les plus accessibles en 2026
- Barèmes PTZ 2026 : plafonds, quotités, différés
- FAQ PTZ : toutes les réponses à vos questions
- Glossaire PTZ : les termes à connaître
- Comment obtenir le PTZ : les étapes clés
- Carte interactive des zones PTZ
- Test d’éligibilité