Simulateur PTZ 2026 gratuit : calculez votre Prêt à Taux Zéro
Notre outil gratuit calcule en 30 secondes le montant de votre PTZ, la durée du différé, la quotité applicable et vos mensualités lissées. Barèmes officiels SGFGAS à jour, résultat immédiat, sans inscription.
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Comment utiliser ce simulateur PTZ ?
Notre simulateur PTZ 2026 reproduit le moteur de calcul officiel de la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l'Accession Sociale). Il intègre les barèmes en vigueur issus du décret 2025-299 du 29 mars 2025 et de la loi de finances 2026.
Renseignez votre situation
Indiquez votre commune (la zone PTZ est détectée automatiquement), le nombre de personnes dans votre foyer et votre revenu mensuel net. Le simulateur calcule votre revenu fiscal de référence (RFR) estimé.
Choisissez votre logement
Sélectionnez le type de bien (appartement neuf, maison neuve ou ancien avec travaux), la surface et le prix. Le simulateur vérifie que le prix respecte les plafonds d'opération par zone.
Obtenez votre montant PTZ
Le résultat affiche instantanément : le montant de votre PTZ, la quotité appliquée (de 10 % à 50 %), la tranche de revenus (1 à 4), la durée du différé (jusqu'à 10 ans) et la mensualité totale estimée.
Affinez et exportez
Ajustez le taux du prêt classique, la durée et l'assurance emprunteur. Consultez l'échéancier mois par mois et exportez-le en PDF pour le présenter à votre banque.
Simulateur PTZ ou test d'éligibilité : quelle différence ?
Simulateur PTZ (cette page)
- Calcul détaillé : montant, quotité, différé, échéancier
- Ajustement en temps réel (taux, durée, apport)
- Export PDF de l'échéancier pour la banque
- Idéal si vous connaissez déjà votre projet
- Parcours guidé en 6 questions simples
- Vérification d'éligibilité (primo-accédant, revenus, zone)
- Programmes neufs accessibles dans votre ville
- Idéal si vous débutez votre recherche
Comment fonctionne le PTZ en 2026 ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État qui vous permet de financer une partie de votre achat immobilier sans payer d'intérêts. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est étendu à toutes les zones du territoire (A bis, A, B1, B2 et C) et couvre désormais le neuf collectif et individuel.
Le montant du PTZ dépend de trois facteurs : votre zone géographique, votre tranche de revenus (de 1 à 4) et le type de logement (collectif ou individuel). La quotité appliquée varie de 10 % à 50 % du plafond d'opération. Plus votre tranche est basse, plus le PTZ est généreux.
Un avantage majeur du PTZ est le différé de remboursement : selon votre tranche, le remboursement du capital PTZ ne démarre qu'après 2 à 10 ans. En pratique, toutes les banques lissent le PTZ avec le prêt classique : vous payez une mensualité constante sur toute la durée (25 ans en général). Le différé est un mécanisme réglementaire transparent pour vous : il réduit le coût total des intérêts, pas la mensualité mensuelle.
Exemples de simulation PTZ par zone
Voici des exemples concrets pour un couple (2 personnes) achetant un T3 de 65 m² en collectif neuf, tranche 2 (quotité 40 %). Les mensualités indiquées sont lissées : une mensualité constante sur 25 ans, comme le pratiquent toutes les banques.
| Zone | Ville exemple | Prix T3 65 m² | PTZ (40 %) | Mensualité estimée |
|---|---|---|---|---|
| A bis | Paris | 325 000 € | 90 000 € | 1 232 €/mois |
| A | Lyon | 280 000 € | 90 000 € | 999 €/mois |
| B1 | Angers | 230 000 € | 81 000 € | 786 €/mois |
| B2 | Agen | 195 000 € | 66 000 € | 680 €/mois |
| C | Aurillac | 175 000 € | 60 000 € | 606 €/mois |
Calculs réalisés pour un couple en tranche 2 (quotité 40 %), prêt classique sur 25 ans à 3,2 %, assurance 0,34 %. Mensualités lissées (constantes sur 25 ans). Source : décret 2025-299, barèmes SGFGAS. Testez votre éligibilité pour un résultat personnalisé.
Combien économisez-vous grâce au PTZ ?
Exemple concret : un couple sans enfant à Lyon (zone A), RFR de 35 000 EUR, achat d'un T3 neuf collectif à 280 000 EUR. Prêt sur 25 ans à 3,2 %, assurance emprunteur 0,34 %. Calcul réalisé via le moteur PTZ officiel (barèmes SGFGAS, décret 2025-299).
Sans PTZ
1 445 €
/mois sur 25 ans
Avec PTZ (112 500 € à 0 %)
888 €
/mois lissés sur 25 ans
Économie totale
~51 000 €
d'intérêts économisés
En tranche 1 (quotité 50 %), le PTZ de 112 500 EUR vous évite de payer des intérêts sur cette somme pendant 25 ans. Résultat : une mensualité réduite de 557 EUR par mois et environ 51 000 EUR d'intérêts économisés au total. Le PTZ sert d'apport : aucune épargne personnelle n'est nécessaire. Calculez votre propre économie.
3 exemples concrets : combien de PTZ pour votre profil ?
Voici trois simulations PTZ réalisées avec notre moteur de calcul (barèmes SGFGAS, décret 2025-299). Chaque exemple correspond à un profil réel de primo-accédant. Les mensualités indiquées sont lissées : une mensualité constante sur 25 ans, comme le pratiquent toutes les banques.
Couple sans enfant, Lyon (zone A)
RFR : 35 000 EUR — Appartement neuf collectif : 280 000 EUR
112 500 EUR
Montant PTZ
Tranche 1
Quotité 50 %
10 ans
Différé réglementaire
~888 EUR/mois
Mensualité lissée 25 ans
Avec un PTZ de 112 500 EUR, ce couple économise environ 50 600 EUR d'intérêts sur la durée du prêt. Le PTZ sert d'apport : aucune épargne personnelle n'est nécessaire. La banque lisse le PTZ et le prêt classique pour obtenir une mensualité constante de 888 EUR, bien en dessous du loyer équivalent à Lyon (~950 EUR pour un T3).
Famille de 4, Rennes (zone B1)
RFR : 55 000 EUR — Appartement neuf collectif : 250 000 EUR
100 000 EUR
Montant PTZ
Tranche 3
Quotité 40 %
2 ans
Différé réglementaire
~795 EUR/mois
Mensualité lissée 25 ans
Malgré un revenu de 55 000 EUR (tranche 3), cette famille décroche 100 000 EUR de PTZ grace au plafond d'opération élevé en B1 pour 4 personnes (283 500 EUR). Résultat : environ 45 000 EUR d'intérêts économisés. Le coefficient familial joue en leur faveur : 4 personnes = coefficient 2,1, ce qui relève les plafonds de ressources.
Célibataire, Saint-Étienne (zone B2)
RFR : 15 000 EUR — Appartement neuf collectif : 130 000 EUR
55 000 EUR
Montant PTZ
Tranche 1
Quotité 50 %
10 ans
Différé réglementaire
~399 EUR/mois
Mensualité lissée 25 ans
En zone B2, les prix sont accessibles et le PTZ couvre une large part du financement. Avec 55 000 EUR à 0 %, ce célibataire ne finance que 75 000 EUR en prêt classique. Sa mensualité de 399 EUR est inférieure au loyer moyen d'un T2 à Saint-Étienne (~450 EUR). Devenir propriétaire coûte moins cher que louer.
Ces calculs sont réalisés avec un taux classique de 3,2 % sur 25 ans et une assurance emprunteur de 0,34 %. Barèmes : décret 2025-299, SGFGAS. Pour un calcul adapté à votre situation, faites le test d'éligibilité gratuit.
Pourquoi utiliser un simulateur PTZ gratuit avant d'aller en banque ?
La plupart des primo-accédants découvrent le PTZ lors de leur premier rendez-vous bancaire. Le problème : à ce stade, vous négociez à l'aveugle. Vous ne savez pas combien le PTZ vous apporte, ni quelle marge de manoeuvre il vous donne sur le prix du bien.
En simulant votre PTZ en amont, vous arrivez en banque avec un plan de financement chiffré. Vous connaissez votre tranche, votre quotité, le montant exact du PTZ et la mensualité lissée. Le banquier n'a plus qu'à valider, pas à vous expliquer le dispositif.
Autre avantage : le simulateur vous permet de comparer plusieurs scénarios. Un T3 à 250 000 EUR ou un T2 à 200 000 EUR ? Collectif ou individuel ? Le PTZ change selon le type de logement. En collectif neuf, la quotité monte jusqu'à 50 % (tranche 1). En individuel neuf, elle plafonne à 30 %. Cet écart peut représenter plus de 30 000 EUR de PTZ en moins. Le simulateur vous donne la réponse en 30 secondes.
Le conseil de notre équipe
Faites votre simulation PTZ avant de chercher un bien. Le montant du PTZ détermine votre budget réel. Ensuite, consultez les barèmes PTZ 2026 pour comprendre les plafonds par zone, et lisez notre guide complet du PTZ 2026 pour maîtriser le dispositif de A à Z.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Le PTZ 2026 est ouvert à tous les primo-accédants : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Locataires, hébergés à titre gratuit, ou en colocation : vous êtes concernés. Consultez notre page dédiée aux conditions d'éligibilité du PTZ 2026 pour le détail des critères officiels.
Depuis la loi de finances 2026, le PTZ est étendu à toutes les zones du territoire (A bis, A, B1, B2, C) pour le neuf collectif et individuel. Les plafonds de revenus ont été rehaussés de +8 % à +13 %, ce qui ouvre le PTZ à environ 300 000 nouveaux ménages. Et 487 communes ont changé de zone en 2026, souvent vers une zone plus avantageuse.
Concrètement, 73 % des ménages français sont éligibles au PTZ. Pour vérifier si c'est votre cas, faites le test d'éligibilité en 2 minutes. C'est gratuit, sans engagement, et vous obtenez une réponse immédiate.
5 erreurs à éviter avec le PTZ
- 1
Confondre revenu imposable et revenu fiscal de référence (RFR)
Le PTZ se calcule sur le RFR (ligne 25 de votre avis d'imposition 2025), pas sur votre salaire net ou brut. Un RFR mal estimé peut vous faire changer de tranche et réduire votre PTZ de plusieurs milliers d'euros.
- 2
Oublier le coefficient familial
Les plafonds de ressources du PTZ intègrent un coefficient familial (de 1 pour une personne seule à 2,4 pour 5 personnes et plus). Un enfant à naître peut vous faire passer dans une tranche plus avantageuse. Pensez à le prendre en compte.
- 3
Ne pas comparer les banques
Toutes les banques ne distribuent pas le PTZ, et celles qui le font n'appliquent pas les mêmes conditions sur le prêt classique complémentaire. Un écart de 0,3 % sur le taux classique peut représenter plus de 10 000 € sur 25 ans.
- 4
Ne pas comprendre le lissage bancaire
En pratique, toutes les banques lissent le PTZ avec le prêt classique : vous payez une mensualité constante sur toute la durée. Le différé est un mécanisme comptable interne, transparent pour vous. Vérifiez simplement que votre simulation intègre bien le lissage pour refléter la réalité.
- 5
Attendre "que les taux baissent"
Le PTZ dans sa forme actuelle est garanti jusqu'au 31 décembre 2027. Les quotités rehaussées et l'extension à toutes les zones pourraient ne pas être reconduites. Le coût d'attente (loyers perdus + incertitude réglementaire) dépasse souvent le gain espéré sur les taux.
Comprendre les résultats de votre simulation PTZ
Les résultats affichés par le simulateur PTZ reprennent les termes officiels du dispositif. Voici ce que chaque élément signifie concrètement pour votre projet immobilier.
Tranche de revenus (1 à 4)
Votre tranche est déterminée par votre revenu fiscal de référence (RFR) divisé par un coefficient familial. La tranche 1 correspond aux revenus les plus modestes et bénéficie des conditions les plus avantageuses (quotité 50 %, différé 10 ans). La tranche 4 est la plus élevée (quotité 20 %, pas de différé).
Quotité PTZ
La quotité représente le pourcentage du plafond d'opération que le PTZ peut financer. En collectif neuf : 50 % (tranche 1), 40 % (tranches 2 et 3), 20 % (tranche 4). En individuel neuf, les quotités sont réduites : 30 %, 20 %, 20 %, 10 % respectivement. Source : art. R31-10-8 du CCH.
Différé de remboursement
Le différé est la période pendant laquelle le capital du PTZ n'est pas encore remboursé : 10 ans (tranche 1), 8 ans (tranche 2), 2 ans (tranche 3) ou 0 an (tranche 4). En pratique, ce mécanisme réglementaire est transparent pour vous grâce au lissage bancaire : votre mensualité reste constante sur toute la durée du prêt (25 ans). Le différé réduit le coût total des intérêts, mais vous ne vivez jamais "deux phases" de paiement. Source : economie.gouv.fr.
Mensualité estimée
Le simulateur calcule la mensualité totale lissée (prêt classique + PTZ + assurance emprunteur) et le taux d'endettement résultant. Si votre endettement dépasse 35 %, le simulateur vous alerte. Le montant affiché correspond à la mensualité constante que vous paierez chaque mois sur toute la durée, grâce au lissage bancaire pratiqué par toutes les banques.
Questions fréquentes
Quelles sont les conditions d'éligibilité au PTZ en 2026 ?
Quel est le montant maximum du PTZ ?
Comment fonctionne le différé de remboursement du PTZ ?
Qu'est-ce que le lissage du PTZ ?
Le PTZ est-il cumulable avec d'autres aides ?
En combien de temps obtient-on une réponse pour le PTZ ?
Quelle est la différence entre ce simulateur PTZ et le test d'éligibilité ?
Les résultats du simulateur PTZ sont-ils fiables ?
Le PTZ est-il disponible pour un achat dans l'ancien ?
Ce simulateur PTZ est-il vraiment gratuit ?
Quel revenu maximum pour bénéficier du PTZ en 2026 ?
Comment calculer le montant exact de son PTZ ?
Peut-on cumuler le PTZ avec un prêt classique ?
Combien de PTZ pour un salaire de 2 000 EUR par mois ?
Peut-on acheter une maison avec le PTZ en 2026 ?
Comment savoir dans quelle zone PTZ se trouve ma ville ?
Quel est le meilleur simulateur PTZ en 2026 ?
Le PTZ compte-t-il comme apport pour la banque ?
Quelle mensualité avec un PTZ de 80 000 EUR ?
Le simulateur PTZ fonctionne-t-il pour l'ancien avec travaux ?
« Le PTZ 2026 est le plus généreux depuis 10 ans. Avec les quotités rehaussées et les 487 communes reclassées, c'est le moment idéal pour se lancer. »
Pourquoi ce simulateur PTZ est gratuit
Stop Loyer n'est pas un courtier. Notre mission est d'informer les primo-accédants sur le PTZ et de les accompagner vers la propriété. Les honoraires sont pris en charge par les promoteurs partenaires : pas un euro ne sort de votre poche. C'est pour cette raison que tous nos outils, y compris ce simulateur PTZ, sont 100 % gratuits.
Pas de formulaire de contact caché, pas de revente de données, pas d'inscription obligatoire. Vous lancez la simulation, vous obtenez vos résultats, vous repartez avec. Si vous souhaitez aller plus loin, le test d'éligibilité est tout aussi gratuit et vous propose des programmes neufs adaptés à votre budget.
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Vous connaissez le montant de votre PTZ. Voici les prochaines étapes :
Avertissement
Les simulateurs et contenus de stop-loyer.fr sont fournis à titre informatif et éducatif uniquement. Ils ne constituent pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les résultats sont basés sur des hypothèses simplifiées et ne sauraient se substituer à l'avis d'un professionnel qualifié (conseiller en gestion de patrimoine, expert-comptable, notaire).