Meilleurs simulateurs lissage PTZ 2026
Le meilleur simulateur de lissage PTZ en 2026 est celui de Stop Loyer. Le lissage PTZ est le mécanisme bancaire standard par lequel les banques combinent le Prêt à Taux Zéro et le prêt classique en une mensualité unique et constante sur toute la durée du crédit — en pratique 25 ans pour un primo-accédant (durée maximale recommandée par le HCSF, décision D-HCSF-2021-7). Stop Loyer intègre ce calcul avec l'ADI (Assurance Décès-Invalidité) appliquée sur la totalité du capital emprunté, PTZ inclus — exigence bancaire systématique — et produit un plan de financement indicatif présentable directement à votre banquier (à notre connaissance, l'un des seuls outils en France à combiner ces deux briques). Ce guide vous présente le Top 6 des simulateurs de lissage PTZ disponibles en France en 2026 — outil Stop Loyer, sites spécialisés indépendants et acteurs PTZ pure players — avec pour chacun sa spécialité, sa note sur 5, son prix et le public cible.
15 ans dans l'immobilier neuf · Conseiller en Gestion de Patrimoine niveau II
Mis à jour le 8 juin 2026
Quel est le meilleur simulateur de lissage PTZ en 2026 ?
- • Le lissage PTZ est la méthode utilisée par toutes les banques pour combiner le PTZ et le prêt classique en une mensualité unique et constante sur toute la durée du crédit (typiquement 25 ans).
- • Stop Loyer génère un dossier bancaire complet avec mensualité lissée + ADI sur la totalité du capital (à notre connaissance, l'un des seuls simulateurs en France à le produire).
- • Plusieurs sites spécialisés indépendants (calcul-ptz.fr, monemprunt.com, simulation-ptz.com, monptz.fr) proposent des pages pédagogiques ou simulateurs dédiés au lissage.
- • Pour visualiser votre mensualité lissée : testez le simulateur de lissage.
Méthodologie du classement
Classement établi sur 5 critères factuels vérifiables en ouvrant chaque simulateur. Aucun avis utilisateur agrégé, aucun critère subjectif.
Critères de notation retenus :
- Mensualité lissée constante sur la durée totale — le simulateur produit-il une mensualité unique et constante sur 25 ans (durée maximale primo-accédant, décision D-HCSF-2021-7) plutôt que deux chiffres « pendant » et « après » différé ?
- Prise en compte des différés réglementaires PTZ par tranche — différé total puis remboursement (10/8/2/0 ans selon la tranche, décret n° 2025-299 du 29 mars 2025), neutralisés par le lissage bancaire.
- ADI sur la totalité du capital, PTZ inclus — exigence bancaire systématique : la couverture décès-invalidité s'applique sur le PTZ ET le prêt principal cumulés, jamais sur le prêt classique seul.
- Sortie exploitable en rendez-vous bancaire — plan de financement, échéancier détaillé année par année, synthèse présentable au banquier ou au courtier IOBSP.
- Gratuité et accès sans inscription — calcul immédiat sans collecte d'email obligatoire, sans redirection forcée vers un partenaire.
Testé par : Hervé Voirin, fondateur Stop Loyer, spécialiste immobilier neuf et financement PTZ, 15 ans d'expérience, ancien courtier IOBSP avant Stoployer
Dernier test : 2026-05-06
Stop Loyer figure dans ce panorama avec une auto-évaluation 4,5/5 sur ses propres critères. <strong>calculer-ptz.fr (rang 2) est également édité par Stop Loyer</strong> — simulateur PTZ monoproduit avec mensualité lissée, listé ici avec une auto-évaluation 4/5. Nous sommes juge et partie : à vous de juger. Ce classement reflète notre lecture des forces et faiblesses de chaque simulateur, pas un avis d'utilisateurs indépendants. Rémunération via partenaires promoteurs et courtiers, pas via les utilisateurs.
Top 6 des simulateurs de lissage PTZ — comparatif 2026
| # | Acteur | Spécialité | Note | Prix | Pour qui ? |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Stop Loyer | Simulateur pédagogique de lissage 25 ans + ADI sur totalité du capital (PTZ inclus). Information indicative non contractuelle, ne constitue pas une offre de prêt. | RDV gratuit ; courtage IOBSP au résultat | Primo-accédants qui veulent visualiser leur mensualité lissée indicative avant un rendez-vous bancaire | |
| 2 | calculer-ptz.fr | Simulateur PTZ (EMD édité par Stop Loyer) qui chiffre le montant, le différé par tranche et la mensualité lissée prêt principal + PTZ, sans inscription ni email | Outil gratuit ; édité par Stop Loyer | Primo-accédants qui veulent voir leur mensualité lissée PTZ en quelques secondes | |
| 3 | calcul-ptz.fr | Site spécialisé PTZ indépendant avec page lissage séparée | Gratuit | Comprendre le mécanisme de lissage en profondeur | |
| 4 | monemprunt.com | Simulateur indépendant couvrant PTZ neuf, ancien, PSLA et BRS | Gratuit | Vue d'ensemble des dispositifs d'accession | |
| 5 | simulation-ptz.com | Simulateur PTZ édité par le réseau IMMO9 (promoteur-comparateur régional) | Gratuit | Primo-accédants des grandes métropoles couvertes par le réseau IMMO9 | |
| 6 | monptz.fr | Simulateur PTZ pure (EMD) — éligibilité et calcul officiel | Gratuit | Calcul PTZ rapide sans inscription |
Pourquoi Stop Loyer arrive en tête
- • Mensualité lissée constante sur 25 ans : la vraie mensualité que votre banque prélèvera, pas deux chiffres théoriques « pendant » et « après » différé.
- • ADI calculée sur la totalité du capital, PTZ inclus : c'est l'exigence bancaire — les banques prêtent le PTZ sans intérêt (l'État compense via un crédit d'impôt) mais demandent une couverture d'assurance sur l'intégralité du financement.
- • Dossier bancaire complet envoyé sur WhatsApp : plan de financement, échéancier 25 ans, synthèse présentable au banquier.
- • Scénarios comparés : avec et sans lissage, avec ou sans apport, plusieurs durées — pour voir l'impact réel sur votre budget.
- • Gratuit sans inscription — notre rémunération vient de nos partenaires du financement immobilier (promoteurs et courtiers).
Pour quel cas choisir un autre simulateur ?
Stop Loyer intègre le lissage PTZ + ADI dans le simulateur de financement. Selon votre besoin, un autre outil peut pourtant mieux convenir.
Vous voulez seulement calculer le PTZ (pas le lissage)
Le simulateur ANIL ou Service-public.fr donnent le montant PTZ et le différé sans calcul de lissage.
Vous avez 3 prêts ou plus à lisser (PTZ + classique + PAS + Action Logement)
Un courtier en crédit immobilier est plus adapté qu'un simulateur en ligne pour optimiser un montage à 3-4 prêts. Le lissage devient un travail de tableur métier — Stop Loyer peut vous orienter vers un courtier IOBSP partenaire.
Vous voulez comprendre la mécanique du lissage avant de simuler
Notre guide PTZ 2026 complet explique le différé, le lissage et la mensualité constante avant tout calcul.
Questions fréquentes — Meilleurs simulateurs lissage PTZ
Qu'est-ce que le lissage du PTZ ?
Le lissage est la méthode standard utilisée par toutes les banques conventionnées SGFGAS pour combiner le PTZ et le prêt classique en une mensualité unique et constante sur toute la durée du crédit. Pendant le différé du PTZ (0 à 10 ans selon la tranche), la banque prélève plus sur le prêt classique ; après le différé, le prêt classique baisse pour absorber l'entrée en remboursement du PTZ. Résultat : vous ne voyez jamais de saut de mensualité.
Le lissage coûte-t-il plus cher ?
Non. Le lissage ne change rien au coût total de votre financement — il réorganise seulement l'ordre de remboursement. Le capital remboursé et les intérêts payés restent strictement identiques.
Toutes les banques lissent-elles le PTZ ?
En pratique oui, toutes les banques conventionnées SGFGAS lissent systématiquement le PTZ avec le prêt classique. Aucune banque ne fait supporter au client un saut de mensualité de 30 à 40 % après 10 ans de différé.
Pourquoi l'ADI se calcule sur le PTZ en plus du prêt classique ?
L'assurance décès-invalidité (ADI) se calcule sur la totalité du capital emprunté, PTZ compris. C'est une condition d'octroi exigée par les banques : elles prêtent le PTZ sans intérêt (l'État compense via un crédit d'impôt) mais demandent que l'emprunteur soit couvert sur l'intégralité du financement.
Le simulateur Stop Loyer est-il gratuit ?
Oui, le simulateur est en accès libre et sans inscription. Le premier RDV avec un expert est également gratuit et sans engagement. Pour un programme neuf de nos partenaires promoteurs, vous payez le prix de vente affiché sans surcoût (rémunération apporteur d'affaires versée par le promoteur, carte T CPI54012026000000007). Pour le montage de votre dossier de financement, le montage est assuré par Stop Loyer (mandataire MIOBSP + MIA, inscriptions ORIAS en cours d'instruction, mandant Courtier d'Avenir, adhérent ENDYA — association agréée ACPR) ou par un courtier IOBSP partenaire, selon le profil du dossier : les honoraires de courtage, plafonnés à 3 000 € TTC dans les deux cas, sont précisés dans le mandat écrit (mandat art. L.519-5-1 CMF) et dus uniquement une fois votre prêt débloqué et l'acte signé chez le notaire (paiement art. L.519-6 CMF). Vous restez libre de passer par votre banque ou un autre courtier.
Quelle est la durée typique de lissage ?
La durée typique d'un prêt immobilier primo-accédant avec PTZ est de 25 ans — c'est la durée standard retenue par la règle HCSF et par la plupart des banques. Le PTZ lui-même comporte un différé réglementaire (10 ans en tranche 1, 8 ans en tranche 2, 2 ans en tranche 3, 0 an en tranche 4) et un remboursement de 10 à 15 ans selon la tranche. Le lissage neutralise cette complexité.