Taux crédit immobilier 2026 : les taux moyens à jour (15, 20, 25 ans)

Dernière mise à jour : 12 juin 2026. Dernier relevé mensuel disponible : mai 2026 (Observatoire Crédit Logement/CSA). Le relevé de juin n'est pas encore publié.

En mai 2026, le taux moyen d'un crédit immobilier s'établit à 3,25 %, toutes durées confondues : 3,12 % sur 15 ans, 3,34 % sur 20 ans et 3,37 % sur 25 ans. Léger raffermissement depuis février. Rien de dramatique. Mais avant de conclure que c'est « trop cher », gardez un truc en tête : ce taux-là, ce n'est pas forcément celui de votre projet. On y revient plus bas. Source : Observatoire Crédit Logement/CSA.

En bref

• Taux moyens mai 2026 (Crédit Logement/CSA) : 15 ans 3,12 %, 20 ans 3,34 %, 25 ans 3,37 %, global 3,25 %.
• Tendance : reprise de la hausse depuis février 2026, sans flambée. Le 25 ans à 3,37 % est au plus haut depuis fin 2024.
• Corroboration officielle : la Banque de France relève 3,22 % sur les nouveaux crédits à l'habitat en mars 2026, quasi-stable.
• Capacité d'emprunt : plafond d'endettement 35 % des revenus nets, ADI comprise, durée maximale 25 ans (27 ans en VEFA). Cadre HCSF.
• Le PTZ change la donne : un prêt à taux zéro abaisse le taux moyen pondéré de votre opération. Le taux affiché par la banque n'est pas le taux réel de votre projet.
• Sources : Observatoire Crédit Logement/CSA, Banque de France, HCSF.

Chiffres clés du crédit immobilier (relevé mai 2026)

Le taux moyen d'un crédit immobilier en France est de 3,25 % au relevé de mai 2026, selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Par durée : 3,12 % sur 15 ans, 3,34 % sur 20 ans, 3,37 % sur 25 ans. La durée moyenne des prêts accordés atteint 254 mois (environ 21 ans). La Banque de France relève 3,22 % sur les nouveaux crédits à l'habitat en mars 2026.

Le taux moyen pondéré d'une opération est le taux réel qui résulte de la combinaison de tous les prêts du plan de financement. Quand un prêt à taux zéro (PTZ, remboursé à 0 %) finance une partie de l'achat, ce taux pondéré devient inférieur au taux affiché par la banque. Exemple : une opération de 250 000 € financée par 80 000 € de PTZ à 0 % et 170 000 € à 3,37 % ressort à un taux moyen pondéré de 2,29 %, soit environ 1,08 point sous le taux bancaire. C'est un taux d'opération, pas un TAEG. Source : Observatoire Crédit Logement/CSA, relevé mai 2026.

Tableau des taux moyens par durée

Les taux moyens du crédit immobilier au dernier relevé disponible, les voici. Attention à un point : ce sont des moyennes de marché, tous profils mélangés. Votre taux à vous dépend de votre dossier (apport, revenus, durée, banque). Personne n'emprunte « au taux moyen ».

Deux chiffres utiles en plus, issus du même relevé : l'accession dans le neuf se finance à 3,16 % en moyenne, l'ancien à 3,25 %. Et la durée moyenne des prêts accordés grimpe à 254 mois, soit environ 21 ans. Les emprunteurs allongent la durée pour tenir les mensualités. C'est mécanique : taux plus hauts, durée plus longue.

Source : Observatoire Crédit Logement/CSA, relevé mai 2026.

Tendance des taux en 2026

Soyons clairs sur un point : on parle d'un raffermissement, pas d'une flambée. Entre avril et mai 2026, les taux ont repris 0,06 à 0,07 point selon la durée. Le 25 ans à 3,37 % touche son plus haut niveau depuis fin 2024. Mais on reste loin des sommets de 2023-2024.

La hausse a redémarré en février 2026. Doucement. Mois après mois. Rien de violent, mais une direction qui s'inverse après la détente de 2025.

Ce que dit la Banque de France

La Banque de France publie ses propres statistiques de taux. En mars 2026, le taux moyen des nouveaux crédits à l'habitat ressort à 3,22 %, quasi-stable depuis février (3,23 %). Source : Banque de France — série des taux de crédits nouveaux à l'habitat.

Vous voyez l'écart avec les 3,25 % du Crédit Logement/CSA ? Il est minime, et il s'explique. Deux raisons : le périmètre n'est pas identique (la Banque de France couvre l'ensemble des nouveaux crédits habitat, le baromètre Crédit Logement/CSA suit la production des réseaux partenaires), et il y a un décalage temporel (relevé Banque de France de mars, baromètre Crédit Logement/CSA de mai). Deux thermomètres, deux mesures légèrement différentes. Même conclusion : taux autour de 3,2-3,4 %, stables à légèrement haussiers.

L'avis d'Hervé : "Les grandes théories sur les taux, tout le monde en a. Moi, ce qui m'intéresse, c'est votre mensualité réelle. Un dixième de point en plus, ça ne casse pas un projet. Ce qui casse un projet, c'est de rester locataire en attendant le taux parfait qui n'arrive jamais."

Quelle capacité d'emprunt avec ces taux ?

Voilà la vraie question. Le taux, c'est un chiffre sur une plaquette. Votre capacité d'emprunt, c'est ce qui décide si vous signez chez le notaire ou si vous re-signez un bail. Pas pareil.

Le cadre est fixé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Trois règles à retenir :

• Taux d'endettement maximum : 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur (ADI) comprise.
• Durée maximale : 25 ans (jusqu'à 27 ans en VEFA, achat sur plan, avec différé de démarrage).
• L'ADI porte sur la totalité du capital emprunté, prêt à taux zéro inclus. Ce n'est pas un détail : elle entre dans le calcul des 35 %.

Quelques ordres de grandeur, pour vous situer. Attention : ce sont des illustrations pédagogiques, hors apport, hors charges existantes et hors frais. Ce n'est pas un accord bancaire, juste une boussole.

• Célibataire, 3 000 €/mois net, sur 25 ans à 3,37 % : capacité autour de 201 000 €, pour une mensualité d'environ 1 050 € ADI comprise.
• Couple, 4 500 €/mois net, sur 20 ans à 3,34 % : capacité autour de 262 500 €, pour une mensualité d'environ 1 575 € ADI comprise.

Votre situation est forcément différente : un crédit auto en cours, un apport, des revenus variables, tout ça change le résultat. Pour une estimation calée sur vos chiffres, passez par le simulateur de capacité d'emprunt ou faites le test d'éligibilité : c'est plus parlant qu'un tableau générique.

Taux et PTZ : le taux réel de votre projet

Maintenant, le truc que presque personne ne vous explique. Et c'est dommage, parce que c'est le plus important. Le taux affiché par votre banque, ce n'est pas le taux réel de votre opération si vous avez un prêt à taux zéro.

Pourquoi ? Parce que le PTZ se rembourse à 0 %. Zéro intérêt, l'État paie à votre place. Quand une partie de votre financement tourne à zéro, le taux moyen pondéré de toute l'opération dégringole. C'est mécanique.

Un exemple concret. Opération de 250 000 €, financée par un PTZ de 80 000 € à 0 % et 170 000 € de prêt classique à 3,37 % :

• Taux affiché par la banque : 3,37 %.
• Taux moyen pondéré de l'opération : 2,29 %.

Soit environ 1,08 point de moins. C'est énorme sur la durée d'un crédit.

Une précision importante, parce qu'on ne raconte pas d'histoires ici : 2,29 %, c'est un taux moyen pondéré d'opération, pas un TAEG. Le TAEG intègre l'assurance, les frais de dossier, la garantie. Le montant de 80 000 € ci-dessus n'est qu'une illustration de pondération, pas un calcul de votre droit au PTZ.

Le message à retenir tient en une phrase : le taux affiché par la banque n'est pas le taux réel de votre projet avec un PTZ. Et c'est exactement ce que les comparateurs de taux oublient de vous dire.

L'avis d'Hervé : "On me sort un taux de marché, et on en conclut que c'est mort, que c'est trop cher. Sauf qu'avec un prêt à taux zéro dans le montage, le taux réel de l'opération n'a plus rien à voir. Pas de PowerPoint, pas de jargon : un loyer, une mensualité réelle, la différence. C'est tout. Le tort de la plupart des gens, c'est de regarder une seule ligne du tableau de la banque au lieu du projet en entier."

Combien de PTZ pouvez-vous obtenir, et donc combien votre taux réel baisse ? Ça dépend de votre zone, de vos revenus et de votre projet. Le test d'éligibilité vous donne le montant en 2 minutes.

FAQ

Quel est le taux moyen d'un crédit immobilier en 2026 ?

Au relevé de mai 2026, le taux moyen est de 3,25 % toutes durées confondues : 3,12 % sur 15 ans, 3,34 % sur 20 ans et 3,37 % sur 25 ans (Observatoire Crédit Logement/CSA). La Banque de France relève de son côté 3,22 % sur les nouveaux crédits à l'habitat en mars 2026. Les taux se situent donc autour de 3,2-3,4 % selon la durée et le profil.

Les taux immobiliers vont-ils baisser en 2026 ?

Au contraire, la tendance est à un léger raffermissement depuis février 2026 : les taux ont repris 0,06 à 0,07 point entre avril et mai selon la durée. Le 25 ans à 3,37 % est au plus haut depuis fin 2024. Rien d'une flambée, mais la baisse de 2025 a marqué une pause. Et soyons honnêtes : personne ne sait prédire la suite, ni moi, ni votre banquier, ni les comparateurs. Ce qu'on sait, en revanche, c'est qu'attendre le taux parfait, c'est signer un loyer de plus chaque mois. Et ce loyer-là, vous ne le reverrez jamais.

Quel salaire pour emprunter 200 000 € en 2026 ?

À titre d'ordre de grandeur, un célibataire gagnant environ 3 000 €/mois net peut viser une capacité d'emprunt proche de 201 000 € sur 25 ans à 3,37 %, pour une mensualité d'environ 1 050 € ADI comprise (cadre HCSF, endettement 35 %). C'est une illustration hors apport, charges et frais, pas un accord bancaire. Votre capacité réelle dépend de vos crédits en cours et de votre apport : utilisez le simulateur pour un chiffre calé sur votre situation.

Le PTZ change-t-il mon taux de crédit ?

Oui, indirectement. Le prêt à taux zéro ne porte aucun intérêt : il abaisse donc le taux moyen pondéré de votre opération. Exemple : une opération de 250 000 € financée par 80 000 € de PTZ à 0 % et 170 000 € à 3,37 % ressort à un taux moyen pondéré de 2,29 %, soit environ 1,08 point de moins que le taux affiché. C'est un taux moyen pondéré d'opération, pas un TAEG, mais ça illustre pourquoi le taux de la banque n'est pas le taux réel de votre projet.

Quelle est la durée maximale d'un prêt immobilier ?

La durée maximale est de 25 ans, portée à 27 ans pour un achat en VEFA (sur plan) grâce au différé de démarrage du remboursement. Cette limite est fixée par le HCSF, comme le plafond d'endettement de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. En 2026, la durée moyenne des prêts effectivement accordés s'établit autour de 254 mois, soit environ 21 ans (Crédit Logement/CSA).

Faut-il emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?

Plus la durée est courte, plus le taux est bas : au dernier relevé, 3,12 % sur 15 ans contre 3,37 % sur 25 ans (Crédit Logement/CSA). Une durée courte réduit donc le coût total du crédit, mais alourdit la mensualité. Une durée longue allège la mensualité et tient l'endettement sous les 35 %, au prix d'un coût total plus élevé. Le bon arbitrage dépend de votre reste à vivre : le test d'éligibilité vous montre l'effet de chaque durée sur votre projet.

Le taux de la banque est-il le taux le plus important à comparer ?

Pas seul. Le taux nominal affiché ne dit rien du coût réel : il faut regarder le TAEG (assurance, frais de dossier, garantie compris) et, si vous y êtes éligible, l'effet du prêt à taux zéro. Un PTZ à 0 % abaisse le taux moyen pondéré de l'opération, parfois de plus d'un point. Deux dossiers au même taux nominal peuvent donc avoir un coût réel très différent. Comparez le projet complet, pas la ligne « taux ».

Ressources pour calculer le taux réel de votre projet

Les taux de marché donnent une tendance, pas votre vérité. Votre projet se joue sur le montage complet : prêt à taux zéro, durée, apport, assurance. Quelques ressources utiles :

• Le guide du PTZ 2026 pour comprendre le dispositif qui fait baisser votre taux réel.
• Les barèmes PTZ 2026 (plafonds de revenus et d'opération par zone).
• Le simulateur PTZ pour estimer votre montant et votre mensualité.
• Le guide du Plan Épargne Logement (PEL) si vous épargnez en vue d'un achat.

Les chiffres de taux de cet article proviennent de l'Observatoire Crédit Logement/CSA (relevé mai 2026) et de la Banque de France (mars 2026). Ce guide est actualisé à chaque nouveau relevé mensuel du baromètre Crédit Logement/CSA.