Couple primo-accédant à Erquinghem-Lys (zone B1) — PTZ 96 750 € en tranche 1
- Composition
- 2 personnes
- Ville projet
- Erquinghem-Lys
- RFR N-2
- 26 000 €
- Prix opération
- 193 500 €
Profil et contexte (Amanda K., 30-34 ans)
Amanda K. et son conjoint, locataires dans le secteur de Lille, paient 520 € de loyer mensuel pour un T2. Ils ont 30-34 ans, vivent en couple sans enfant et n'ont jamais été propriétaires de leur résidence principale. Le revenu fiscal de référence N-2 du foyer s'établit à 26 000 €, pour environ 2 800 € de revenus nets mensuels cumulés.
Leur projet : acheter un appartement neuf de 193 500 € dans la commune d'Erquinghem-Lys, dans la métropole lilloise. La ville est classée en zone B1 selon l'arrêté du 5 septembre 2025. Comme le couple ne dispose que de 12 500 € d'apport, ils s'interrogeaient sur la possibilité de boucler le financement sans s'endetter sur 30 ans.
Le profil correspond à la cible la plus avantagée du dispositif PTZ 2026 : revenus modestes en zone tendue, primo-accession, logement neuf collectif. Le couple a réalisé une simulation complète sur stop-loyer.fr pour mesurer l'impact concret du PTZ sur leur capacité d'emprunt.
Simulation chiffrée (Décret 2025-299, grille SGFGAS)
Le calcul officiel issu du décret n°2025-299 du 29 mars 2025 et de la grille SGFGAS s'applique de la manière suivante. Le seuil de tranche 1 en zone B1 est fixé à 21 500 € pour une personne. Le coefficient familial pour 2 personnes étant de 1,5, le seuil T1 ajusté ressort à 32 250 €. Avec un revenu retenu de 26 000 €, le foyer est en tranche 1 — la plus favorable du barème.
Le plafond d'opération en zone B1 pour 2 personnes est de 202 500 €. Le prix d'achat de 193 500 € reste sous ce plafond : la totalité du coût est donc prise en compte dans la base de calcul. La quotité PTZ applicable en tranche 1 pour un logement neuf collectif est de 50 %. Le montant du PTZ s'élève ainsi à 193 500 € × 50 % = 96 750 €.
La structure du remboursement est avantageuse : sur le papier, la grille SGFGAS prévoit 10 ans de différé total puis 15 ans d'amortissement, soit 25 ans au total. En pratique, nos courtiers IOBSP partenaires (Endya, Courtier d'Avenir / Groupe Empruntis) ont négocié un lissage bancaire qui transforme cette mécanique « différé puis ressaut » en une mensualité unique constante d'environ 877 € sur toute la durée, assurance emprunteur comprise (calculée sur la totalité du capital, PTZ inclus). Le couple n'a pas de marche à anticiper : la même mensualité du mois 1 au mois 300.
Vérifications et accompagnement de notre équipe
L'équipe Stoployer a vérifié la cohérence du dossier avec la grille SGFGAS et confirmé l'éligibilité au PTZ neuf collectif. Le critère primo-accédant (article L31-10-3 du Code de la construction et de l'habitation) est rempli : ni Amanda K. ni son conjoint n'ont été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt.
Nos conseillers ont expliqué au couple le bénéfice concret du lissage négocié par le courtier IOBSP. Sans lissage, la mécanique SGFGAS brute imposerait une mensualité basse pendant 10 ans puis une marche soudaine à la fin du différé PTZ — un risque budgétaire classique du PTZ tranche 1. Grâce au lissage bancaire, la mensualité reste constante autour de 877 € de bout en bout, ce qui sécurise le budget du foyer et évite tout choc de trésorerie à 10 ans.
L'assurance emprunteur (ADI) a été calculée sur la totalité du capital emprunté, PTZ inclus — règle invariante rappelée à chaque dossier. Une délégation d'assurance externe est souvent intéressante pour des emprunteurs jeunes et en bonne santé : la loi Lemoine permet d'en changer à tout moment, sans frais.
Résultat de la simulation
À l'issue de la simulation, le couple connaît précisément son enveloppe d'achat, sa mensualité pendant et après différé, et la structure exacte du financement. Le PTZ de 96 750 € transforme ce qui aurait été un crédit classique de 193 500 € en deux prêts complémentaires, dont la moitié à taux 0 %.
L'économie d'intérêts sur la durée totale du PTZ, comparée à un prêt classique de même montant à 3,5 %, dépasse 25 000 € sur 25 ans. Le couple a été orienté vers un courtier IOBSP indépendant du réseau Endya pour la mise en place opérationnelle du prêt principal et la délégation d'assurance.