3 simulations PTZ réelles pseudonymisées

Cas clients PTZ 2026 — exemples de simulations effectuées sur stop-loyer.fr

Trois exemples de simulations PTZ réelles effectuées par des utilisateurs de stop-loyer.fr, pseudonymisés conformément au RGPD. Tous les montants ont été recalculés via notre moteur de calcul officiel (décret n°2025-299 du 29 mars 2025, grille publiée par l'État) : 96 750 € en zone B1, 43 800 € en zone B2 et 126 000 € en zone A.

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Méthode et cadre RGPD

Les cas présentés ci-dessous sont des exemples de simulations effectuées sur stop-loyer.fr, et non des témoignages spontanés de clients. Chaque cas est extrait de notre base de simulations réelles (DB Postgresleads), avec les revenus déclarés, la zone géographique, la composition du foyer et le projet réellement saisis par l'utilisateur.

Pseudonymisation appliquée : prénom + initiale du nom (par exemple « Amanda K. »), tranche d'âge à la place de la date de naissance, ville exacte conservée, aucune photo, aucune coordonnée. Aucune citation n'est inventée : l'accompagnement est paraphrasé de façon factuelle par notre équipe à partir des éléments du dossier.

Base légale du traitement : intérêt légitime de l'éditeur (article 6.1.f du Règlement Général sur la Protection des Données), pour informer le public sur le fonctionnement concret du PTZ 2026 à partir d'exemples représentatifs. Conformément à l'article 21 du RGPD, toute personne identifiée peut demander la suppression ou la modification de la présentation de son cas en écrivant au DPO via contact@stop-loyer.fr.

Vérification des chiffres : pour chaque cas, le montant PTZ, la quotité, la durée de différé et la durée de remboursement ont été recalculés via notre calcul officiel, conforme au décret n°2025-299 du 29 mars 2025 et aux barèmes publiés par l'État. Sources exclusivement gouvernementales : Légifrance, SGFGAS, ANIL, Service-Public, économie.gouv.fr, Action Logement.

Stop-loyer.fr est édité par Expert IA Entreprise (Stoployer). Au-delà des simulateurs et de l'information sur le PTZ, Stoployer réalise l'étude et la mise en place opérationnelle de votre financement en qualité de courtier en financement — mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir (ORIAS 24 002 935).

Cas n°1Zone B1Neuf collectifTranche 1

Couple primo-accédant à Erquinghem-Lys (zone B1) — PTZ 96 750 € en tranche 1

Composition: 2 personnes
Ville projet: Erquinghem-Lys
RFR N-2: 26 000 €
Prix opération: 193 500 €

Profil et contexte (Amanda K., 30-34 ans)

Amanda K. et son conjoint, locataires dans le secteur de Lille, paient 520 € de loyer mensuel pour un T2. Ils ont 30-34 ans, vivent en couple sans enfant et n'ont jamais été propriétaires de leur résidence principale. Le revenu fiscal de référence N-2 du foyer s'établit à 26 000 €, pour environ 2 800 € de revenus nets mensuels cumulés.

Leur projet : acheter un appartement neuf de 193 500 € dans la commune d'Erquinghem-Lys, dans la métropole lilloise. La ville est classée en zone B1 au titre du zonage en vigueur, qui résulte de l'arrêté du 1er août 2014 modifié en dernier lieu par l'arrêté du 23 juin 2026. Comme le couple ne dispose que de 12 500 € d'apport, ils s'interrogeaient sur la possibilité de boucler le financement sans s'endetter sur 30 ans.

Le profil correspond à la cible la plus avantagée du dispositif PTZ 2026 : revenus modestes en zone tendue, primo-accession, logement neuf collectif. Le couple a réalisé une simulation complète sur stop-loyer.fr pour mesurer l'impact concret du PTZ sur leur capacité d'emprunt.

Simulation chiffrée (Décret 2025-299, grille publiée par l'État)

Le calcul officiel issu du décret n°2025-299 du 29 mars 2025 et de la grille SGFGAS s'applique de la manière suivante. Le seuil de tranche 1 en zone B1 est fixé à 21 500 € pour une personne. Le coefficient familial pour 2 personnes étant de 1,5, le seuil T1 ajusté ressort à 32 250 €. Avec un revenu retenu de 26 000 €, le foyer est en tranche 1 — la plus favorable du barème.

Le plafond d'opération en zone B1 pour 2 personnes est de 202 500 €. Le prix d'achat de 193 500 € reste sous ce plafond : la totalité du coût est donc prise en compte dans la base de calcul. La quotité PTZ applicable en tranche 1 pour un logement neuf collectif est de 50 %. Le montant du PTZ s'élève ainsi à 193 500 € × 50 % = 96 750 €.

La structure du remboursement est avantageuse : sur le papier, la grille SGFGAS prévoit 10 ans de différé total puis 15 ans d'amortissement, soit 25 ans au total. En pratique, STOPLOYER (mandataire MIOBSP sous mandat Courtier d'Avenir, réseau national de courtage) a négocié un lissage bancaire qui transforme cette mécanique « différé puis ressaut » en une mensualité unique d'environ 877 € sur toute la durée, assurance emprunteur comprise (calculée sur la totalité du capital, PTZ inclus). Sur ce dossier, le couple n'a pas de marche à anticiper : la même mensualité du mois 1 au mois 300.

Montant PTZ

96 750 €

Quotité

50 %

Différé total

10 ans

Remboursement

15 ans

Mensualité sans PTZ (estimation)

999 €

Mensualité lissée (constante, ADI incluse)

877 €

Vérifications et accompagnement de notre équipe

L'équipe Stoployer a vérifié la cohérence du dossier avec la grille SGFGAS et confirmé l'éligibilité au PTZ neuf collectif. Le critère primo-accédant (article L31-10-3 du Code de la construction et de l'habitation) est rempli : ni Amanda K. ni son conjoint n'ont été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt.

Nos conseillers ont expliqué au couple le bénéfice concret du lissage négocié par le courtier IOBSP. Sans lissage, la mécanique SGFGAS brute imposerait une mensualité basse pendant 10 ans puis une marche soudaine à la fin du différé PTZ — un risque budgétaire classique du PTZ tranche 1. Grâce au lissage bancaire, la mensualité reste constante autour de 877 € de bout en bout, ce qui sécurise le budget du foyer et évite tout choc de trésorerie à 10 ans.

L'assurance emprunteur (ADI) a été calculée sur la totalité du capital emprunté, PTZ inclus — règle invariante rappelée à chaque dossier. Une délégation d'assurance externe est souvent intéressante pour des emprunteurs jeunes et en bonne santé : la loi Lemoine permet d'en changer à tout moment, sans frais.

Résultat de la simulation

À l'issue de la simulation, le couple connaît précisément son enveloppe d'achat, sa mensualité pendant et après différé, et la structure exacte du financement. Le PTZ de 96 750 € transforme ce qui aurait été un crédit classique de 193 500 € en deux prêts complémentaires, dont la moitié à taux 0 %.

L'économie d'intérêts sur la durée totale du PTZ, comparée à un prêt classique de même montant à 3,5 %, dépasse 25 000 € sur 25 ans. Le couple a été pris en charge directement par STOPLOYER, en qualité de mandataire MIOBSP (mandant Courtier d'Avenir, adhérent ENDYA — association agréée ACPR), pour la mise en place opérationnelle du prêt principal et la délégation d'assurance.

Cas n°2Zone B2Neuf collectifTranche 2

Reconstruction patrimoniale à Pulnoy (zone B2) — PTZ 43 800 € après séparation

Composition: 1 personne
Ville projet: Pulnoy
RFR N-2: 21 500 €
Prix opération: 109 500 €

Profil et contexte (Roger A., 45-49 ans)

Roger A., 45-49 ans, vit seul depuis sa séparation. Il loue un studio dans la périphérie nancéienne pour 524 € par mois et dispose d'un revenu net mensuel de 1 762 €. Le revenu fiscal de référence N-2 ressort à 21 500 €. Comme il n'est plus propriétaire de sa résidence principale depuis plus de 2 ans, il retrouve le statut de primo-accédant au sens du PTZ — c'est l'un des cas peu connus du dispositif.

Son projet : acheter un appartement neuf de 109 500 € à Pulnoy, commune de la métropole du Grand Nancy classée en zone B2. La taille modeste du bien (T2) correspond à sa nouvelle vie de personne seule. Objectif : reconstituer un patrimoine après une séparation qui a vidé son épargne, et arrêter de payer un loyer sans contrepartie.

Le cas illustre un angle mort fréquent du PTZ : la « re-primo-accession » après une période de non-propriété supérieure à 2 ans. Beaucoup de candidats ignorent qu'ils redeviennent éligibles. La simulation réalisée sur stop-loyer.fr a confirmé l'accès au dispositif.

Simulation chiffrée (Décret 2025-299, grille publiée par l'État)

En zone B2, pour une personne seule, le seuil de tranche 1 est fixé à 18 000 €. Roger A. est juste au-dessus avec un RFR de 21 500 € — il bascule donc en tranche 2 (seuil T2 = 22 500 € pour une personne seule en zone B2). C'est un cas frontière intéressant : moins de 1 000 € en RFR séparent la tranche 1 (différé 10 ans, quotité 50 %) de la tranche 2 (différé 8 ans, quotité 40 %).

Le plafond d'opération en zone B2 pour 1 personne est de 110 000 €. Le prix d'achat de 109 500 € est intégralement retenu dans la base de calcul. La quotité PTZ tranche 2 neuf collectif est de 40 %. Le montant PTZ s'établit ainsi à 109 500 € × 40 % = 43 800 €.

La grille SGFGAS prévoit 8 ans de différé total puis 12 ans d'amortissement, soit 20 ans au total. Plutôt que de subir la marche brute « 348 € puis 652 € », STOPLOYER (mandataire MIOBSP sous mandat Courtier d'Avenir, réseau national de courtage) a négocié un lissage bancaire qui aboutit à une mensualité unique constante d'environ 605 € sur 20 ans, assurance emprunteur comprise (calculée sur la totalité du capital de 109 500 €, PTZ inclus). C'est 81 € de plus que son loyer actuel de 524 €, sans aucune marche à 8 ans.

Montant PTZ

43 800 €

Quotité

40 %

Différé total

8 ans

Remboursement

12 ans

Mensualité sans PTZ (estimation)

565 €

Mensualité lissée (constante, ADI incluse)

605 €

Vérifications et accompagnement de notre équipe

L'équipe Stoployer a confirmé deux points critiques. D'abord la qualification primo-accédant après séparation : le compteur des 2 ans court à compter de la date de cessation effective de la propriété de la résidence principale (vente du bien commun ou sortie du droit d'usage). Ensuite, le calcul du plancher de revenus : selon l'article D31-10-3-2 du CCH, le revenu retenu est le maximum entre le RFR N-2 et le coût de l'opération divisé par 9 (109 500 / 9 = 12 167 €). Le RFR de 21 500 € l'emporte — c'est lui qui détermine la tranche.

Au titre du devoir de conseil renforcé du courtier IOBSP (article L519-4-1 CMF), nos conseillers ont privilégié l'option lissage pour ce profil en reconstruction. Une mensualité unique de 605 € sur 20 ans donne à Roger A. une visibilité budgétaire totale, sans choc de trésorerie à 8 ans. Le taux d'effort ressort à 34 % de ses 1 762 € de revenu net mensuel — sous la barre HCSF de 35 %.

L'ADI a été calculée sur la totalité du capital (109 500 €, PTZ inclus). À 45-49 ans, la prime d'assurance représente un poste significatif. Une délégation externe avec questionnaire de santé adapté à l'âge a été recommandée, en application de la loi Lemoine.

Résultat de la simulation

L'enveloppe d'achat est validée pour ce profil. La mensualité lissée constante (605 €) reste compatible avec le revenu de Roger A. et lui assure une visibilité budgétaire de bout en bout sur 20 ans. Le PTZ de 43 800 € représente 40 % du financement total — une bouffée d'oxygène significative pour un revenu modeste en reconstruction patrimoniale.

L'économie d'intérêts par rapport à un prêt classique 100 % à 3,5 % dépasse 11 000 € sur 20 ans. Roger A. a été pris en charge directement par STOPLOYER, en qualité de mandataire MIOBSP (mandant Courtier d'Avenir, adhérent ENDYA — association agréée ACPR), pour la formalisation du dossier, la délégation d'assurance et l'éventuel cumul avec le Prêt Accession d'Action Logement (30 000 € à 1 % sur 25 ans, si entreprise privée non agricole de 10+ salariés).

Cas n°3Zone ANeuf collectifTranche 2

Famille 4 personnes à Rungis (zone A) — PTZ 126 000 € sur un projet à 442 000 €

Composition: 4 personnes
Ville projet: Rungis
RFR N-2: 61 800 €
Prix opération: 442 000 €

Profil et contexte (Yassin K., 35-39 ans)

Yassin K. et son épouse, 35-39 ans, vivent à Rungis avec leurs 2 enfants. Le foyer paie 585 € de loyer pour un logement social devenu trop étroit pour la famille. Le revenu fiscal de référence N-2 du couple s'établit à 61 800 €, pour environ 5 500 € de revenus nets mensuels cumulés.

Leur projet : acheter un appartement neuf familial de 442 000 € à Rungis, commune classée en zone A (agglomération parisienne). Le secteur est tendu et les prix au mètre carré élevés, mais la famille souhaite rester dans la commune où les enfants sont scolarisés.

Le cas illustre la difficulté typique des familles classes moyennes en zone A : revenus solides en valeur absolue mais juste au-dessus du seuil de tranche 1, prix d'achat élevés liés au marché parisien, plafond d'opération PTZ qui devient le facteur limitant. La simulation sur stop-loyer.fr a permis de quantifier précisément le levier du PTZ sur ce projet ambitieux.

Simulation chiffrée (Décret 2025-299, grille publiée par l'État)

En zone A, le seuil de tranche 1 pour 1 personne est fixé à 25 000 €, et le seuil de tranche 2 à 31 000 €. Le coefficient familial pour 4 personnes étant de 2,1, le seuil T2 ajusté ressort à 65 100 €. Avec un RFR de 61 800 €, le foyer est confortablement en tranche 2. Pour basculer en tranche 1, il aurait fallu un RFR inférieur à 52 500 € (25 000 × 2,1).

Le plafond d'opération en zone A pour 4 personnes est de 315 000 €. Le prix d'achat de 442 000 € dépasse ce plafond : la base de calcul du PTZ est plafonnée à 315 000 €, pas au prix réel. C'est un point critique pour les zones tendues — le PTZ ne « suit » pas les prix au-delà du plafond réglementaire. La quotité PTZ tranche 2 neuf collectif est de 40 %. Le montant PTZ s'établit ainsi à 315 000 € × 40 % = 126 000 €.

La grille SGFGAS prévoit 8 ans de différé total puis 12 ans d'amortissement, soit 20 ans au total. Avec le lissage bancaire que STOPLOYER (mandataire MIOBSP sous mandat Courtier d'Avenir, réseau national de courtage) négocie systématiquement sur ce type de montage PTZ + prêt classique, la mensualité unique constante ressort à environ 2 531 € sur 20 ans, assurance emprunteur comprise (calculée sur la totalité des 442 000 €, PTZ inclus). Le lissage n'efface pas l'arithmétique du dossier — sur ce niveau d'emprunt, la mensualité reste élevée.

Montant PTZ

126 000 €

Quotité

40 %

Différé total

8 ans

Remboursement

12 ans

Mensualité sans PTZ (estimation)

2 281 €

Mensualité lissée (constante, ADI incluse)

2 531 €

Vérifications et accompagnement de notre équipe

L'équipe Stoployer a immédiatement attiré l'attention de Yassin K. sur l'écart entre le prix d'achat (442 000 €) et le plafond d'opération PTZ (315 000 €) en zone A pour 4 personnes. Ce différentiel de 127 000 € ne bénéficie d'aucun avantage PTZ : il doit être financé via le prêt classique ou l'apport.

Nos conseillers ont vérifié le taux d'effort de la famille : à 2 531 € de mensualité lissée, sur un revenu net de 5 500 €, le taux d'effort atteint 46 %. Cela dépasse largement la norme HCSF de 35 %, même avec le lissage bancaire. Le projet n'est donc pas finançable en l'état sur les revenus actuels — c'est une information clé que la famille devait connaître avant tout engagement chez le promoteur.

Deux pistes ont été identifiées : viser un bien moins cher (idéalement sous 350 000 €, pour rester dans le plafond d'opération en zone A) ou augmenter sensiblement l'apport personnel pour réduire la mensualité après différé. L'ADI a été rappelée : calculée sur la totalité du capital (442 000 €, PTZ inclus), elle alourdit encore le coût total. Une délégation d'assurance est indispensable pour ce niveau d'emprunt.

Résultat de la simulation

Le cas démontre l'intérêt d'une simulation indépendante avant signature d'un compromis. Le PTZ apporte 126 000 € à 0 %, soit une économie d'intérêts supérieure à 32 000 € sur 20 ans — mais cela ne suffit pas à rendre l'opération soutenable au regard du HCSF.

Yassin K. et son épouse ont été orientés vers une révision du projet (recherche d'un bien dans la fourchette 320-350 k€ pour rester dans le plafond d'opération PTZ et baisser la mensualité) avant prise de RDV en courtage. La famille reviendra vers nos conseillers une fois un bien identifié dans cette nouvelle enveloppe, pour valider l'éligibilité au cumul Action Logement et organiser la mise en place du financement directement par STOPLOYER (mandataire MIOBSP, mandant Courtier d'Avenir, adhérent ENDYA — association agréée ACPR).

Questions fréquentes

Les cas présentés sont-ils des témoignages réels de clients ?

Non. Il s'agit d'exemples de simulations effectuées sur stop-loyer.fr, pseudonymisés par notre équipe. Les profils, revenus, zones et montants PTZ sont des données réelles issues de notre base de simulations. Aucune citation n'est inventée. Les prénoms ont été modifiés (prénom + initiale du nom uniquement), la base légale du traitement est l'intérêt légitime éditeur au sens de l'article 6.1.f du RGPD. Un droit d'opposition peut être exercé à tout moment auprès de notre DPO.

Comment les montants PTZ ont-ils été calculés ?

Tous les montants ont été recalculés via notre moteur de calcul PTZ, conforme au décret n°2025-299 du 29 mars 2025 et à la grille officielle publiée par l'État. Les seuils de tranche, quotités, plafonds d'opération et durées de différé respectent strictement le barème en vigueur. Les sources sont exclusivement gouvernementales : Légifrance, SGFGAS, ANIL, Service-Public, économie.gouv.fr.

Puis-je obtenir une simulation personnalisée pour mon projet ?

Oui. Le simulateur PTZ de stop-loyer.fr est gratuit et fournit une estimation indicative basée sur le barème officiel 2026. Pour aller plus loin (étude approfondie du financement, montage du dossier, délégation d'assurance emprunteur), Stoployer vous accompagne directement en qualité de courtier en financement — mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir. Le premier rendez-vous d'audit de faisabilité est gratuit et sans engagement.

Et vous ? Découvrez votre PTZ en moins de 3 minutes

Le simulateur de stop-loyer.fr applique exactement les mêmes règles que celles utilisées pour ces 3 cas (décret 2025-299, grille publiée par l'État). Vous obtenez votre montant PTZ indicatif, la tranche, la durée de différé et la mensualité estimée. Vous pouvez ensuite, si vous le souhaitez, prendre rendez-vous gratuitement avec Hervé Voirin, courtier en financement chez STOPLOYER (mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir), pour faire étudier votre projet et mettre en place votre financement.

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Sources réglementaires : Légifrance, SGFGAS, ANIL, Service-Public.