Meilleurs simulateurs lissage PTZ 2026
Le meilleur simulateur de lissage PTZ en 2026 est celui de Stop Loyer. Le lissage PTZ est le mécanisme bancaire standard par lequel les banques combinent le Prêt à Taux Zéro et le prêt classique en une mensualité unique et constante sur toute la durée du crédit — en pratique 25 ans pour un primo-accédant (durée maximale recommandée par le HCSF, décision D-HCSF-2021-7). Stop Loyer intègre ce calcul avec l'ADI (Assurance Décès-Invalidité) appliquée sur la totalité du capital emprunté, PTZ inclus — exigence bancaire systématique — et produit un plan de financement indicatif présentable directement à votre banquier (à notre connaissance, l'un des seuls outils en France à combiner ces deux briques). Ce guide vous présente le Top 6 des simulateurs de lissage PTZ disponibles en France en 2026 — outil Stop Loyer, sites spécialisés indépendants et acteurs PTZ pure players — avec pour chacun sa spécialité, son positionnement, son prix et le public cible.
15 ans dans l'immobilier neuf · Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II
Mis à jour le 16 juillet 2026
Simulez votre mensualité lissée — gratuit, en 2 minutes
Votre vraie mensualité, celle qui sortira de votre compte chaque mois : comparez avec et sans lissage sur toute la durée de votre prêt, PTZ inclus.
Ce simulateur de lissage PTZ 2026 calcule la mensualité constante combinée prêt principal + PTZ sur toute la durée du crédit (typiquement 25 ans), en intégrant le différé réglementaire selon votre tranche de revenus (10 ans en tranche 1, 8 ans en tranche 2, 2 ans en tranche 3, 0 an en tranche 4, décret n° 2025-299 du 29 mars 2025). Le lissage ne coûte rien de plus : il réorganise seulement l'ordre de remboursement pour supprimer tout saut de mensualité. En pratique, toutes les banques conventionnées SGFGAS lissent systématiquement le PTZ. 100 % gratuit.
Quel est le meilleur simulateur de lissage PTZ en 2026 ?
- • Le lissage PTZ est la méthode utilisée par toutes les banques pour combiner le PTZ et le prêt classique en une mensualité unique et constante sur toute la durée du crédit (typiquement 25 ans).
- • Stop Loyer génère un dossier bancaire complet avec mensualité lissée + ADI sur la totalité du capital (à notre connaissance, l'un des seuls simulateurs en France à le produire).
- • Plusieurs sites tiers (calcul-ptz.fr, monemprunt.com — courtier en crédit immobilier —, simulation-ptz.com, monptz.fr) proposent des pages pédagogiques ou simulateurs dédiés au lissage.
- • Pour visualiser votre mensualité lissée : testez le simulateur de lissage.
Méthodologie du classement
Classement établi sur 5 critères factuels vérifiables en ouvrant chaque simulateur. Aucun avis utilisateur agrégé, aucun critère subjectif.
Critères d'évaluation retenus :
- Mensualité lissée constante sur la durée totale — le simulateur produit-il une mensualité unique et constante sur 25 ans (durée maximale primo-accédant, décision D-HCSF-2021-7) plutôt que deux chiffres « pendant » et « après » différé ?
- Prise en compte des différés réglementaires PTZ par tranche — différé total puis remboursement (10/8/2/0 ans selon la tranche, décret n° 2025-299 du 29 mars 2025), neutralisés par le lissage bancaire.
- ADI sur la totalité du capital, PTZ inclus — exigence bancaire systématique : la couverture décès-invalidité s'applique sur le PTZ ET le prêt principal cumulés, jamais sur le prêt classique seul.
- Sortie exploitable en rendez-vous bancaire — plan de financement, échéancier détaillé année par année, synthèse présentable au banquier ou au courtier IOBSP.
- Gratuité et accès sans inscription — calcul immédiat sans collecte d'email obligatoire, sans redirection forcée vers un partenaire.
Testé par : Hervé Voirin, fondateur Stop Loyer, spécialiste immobilier neuf et financement PTZ, 15 ans d'expérience, ancien courtier IOBSP avant Stoployer
Dernier test : 2026-05-06
Top 6 des simulateurs de lissage PTZ — comparatif 2026
| # | Acteur | Spécialité | Positionnement | Prix | Pour qui ? |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Stop Loyer | Simulateur pédagogique de lissage 25 ans + ADI sur totalité du capital (PTZ inclus). Information indicative non contractuelle, ne constitue pas une offre de prêt. | Éditeur — à vous de juger | RDV gratuit ; courtage IOBSP au résultat | Primo-accédants qui veulent visualiser leur mensualité lissée indicative avant un rendez-vous bancaire |
| 2 | calculer-ptz.fr | Simulateur PTZ (EMD édité par Stop Loyer) qui chiffre le montant, le différé par tranche et la mensualité lissée prêt principal + PTZ, sans inscription ni email | Éditeur — à vous de juger | Outil gratuit ; édité par Stop Loyer | Primo-accédants qui veulent voir leur mensualité lissée PTZ en quelques secondes |
| 3 | calcul-ptz.fr | Site spécialisé PTZ indépendant avec page lissage séparée | Éditeur tiers | Gratuit | Comprendre le mécanisme de lissage en profondeur |
| 4 | simulation-ptz.com | Simulateur PTZ édité par le réseau IMMO9 (promoteur-comparateur régional) | Éditeur tiers | Gratuit | Primo-accédants des grandes métropoles couvertes par le réseau IMMO9 |
| 5 | monptz.fr | Simulateur PTZ pure (EMD) — éligibilité et calcul officiel | Éditeur tiers | Gratuit | Calcul PTZ rapide sans inscription |
| 6 | monemprunt.com | Courtier en crédit immobilier en ligne, avec comparateur d'assurance emprunteur — simulateur de lissage couvrant PTZ neuf, ancien, PSLA et BRS | Éditeur tiers | Gratuit | Vue d'ensemble des dispositifs d'accession |
Pourquoi Stop Loyer arrive en tête
- • Mensualité lissée constante sur 25 ans : la vraie mensualité que votre banque prélèvera, pas deux chiffres théoriques « pendant » et « après » différé.
- • ADI calculée sur la totalité du capital, PTZ inclus : c'est l'exigence bancaire — les banques prêtent le PTZ sans intérêt (l'État compense via un crédit d'impôt) mais demandent une couverture d'assurance sur l'intégralité du financement.
- • Dossier bancaire complet envoyé par email : plan de financement, échéancier 25 ans, synthèse présentable au banquier.
- • Scénarios comparés : avec et sans lissage, avec ou sans apport, plusieurs durées — pour voir l'impact réel sur votre budget.
- • Gratuit sans inscription — le simulateur est en accès libre. Si vous nous confiez ensuite votre financement, les honoraires de courtage sont plafonnés à 3 000 € TTC, annoncés à l'avance dans le mandat et dus uniquement une fois votre prêt débloqué.
Pour quel cas choisir un autre simulateur ?
Stop Loyer intègre le lissage PTZ + ADI dans le simulateur de financement. Selon votre besoin, un autre outil peut pourtant mieux convenir.
Vous voulez seulement calculer le PTZ (pas le lissage)
Le simulateur ANIL ou Service-public.fr donnent le montant PTZ et le différé sans calcul de lissage.
Vous avez 3 prêts ou plus à lisser (PTZ + classique + PAS + Action Logement)
Un courtier en crédit immobilier est plus adapté qu'un simulateur en ligne pour optimiser un montage à 3-4 prêts. Le lissage devient un travail de tableur métier — Stop Loyer peut vous orienter vers un courtier IOBSP partenaire.
Vous voulez comprendre la mécanique du lissage avant de simuler
Notre guide PTZ 2026 complet explique le différé, le lissage et la mensualité constante avant tout calcul.
Questions fréquentes — Meilleurs simulateurs lissage PTZ
Qu'est-ce que le lissage du PTZ ?
Le lissage est la méthode standard utilisée par toutes les banques conventionnées SGFGAS pour combiner le PTZ et le prêt classique en une mensualité unique et constante sur toute la durée du crédit. Pendant le différé du PTZ (0 à 10 ans selon la tranche), la banque prélève plus sur le prêt classique ; après le différé, le prêt classique baisse pour absorber l'entrée en remboursement du PTZ. Résultat : vous ne voyez jamais de saut de mensualité.
Le lissage coûte-t-il plus cher ?
Non. Le lissage ne change rien au coût total de votre financement — il réorganise seulement l'ordre de remboursement. Le capital remboursé et les intérêts payés restent strictement identiques.
Toutes les banques lissent-elles le PTZ ?
En pratique oui, toutes les banques conventionnées SGFGAS lissent systématiquement le PTZ avec le prêt classique. Aucune banque ne fait supporter au client un saut de mensualité de 30 à 40 % après 10 ans de différé.
Pourquoi l'ADI se calcule sur le PTZ en plus du prêt classique ?
L'assurance décès-invalidité (ADI) se calcule sur la totalité du capital emprunté, PTZ compris. C'est une condition d'octroi exigée par les banques : elles prêtent le PTZ sans intérêt (l'État compense via un crédit d'impôt) mais demandent que l'emprunteur soit couvert sur l'intégralité du financement.
Le simulateur Stop Loyer est-il gratuit ?
Oui, le simulateur est en accès libre et sans inscription. Le premier RDV avec un expert est également gratuit et sans engagement. Pour un programme neuf de nos partenaires promoteurs, vous payez le prix de vente affiché sans surcoût (rémunération apporteur d'affaires versée par le promoteur, carte T CPI54012026000000007). Pour le montage de votre dossier de financement, le montage est assuré par Stop Loyer (mandataire MIOBSP + MIA, inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261, mandant Courtier d'Avenir, adhérent ENDYA — association agréée ACPR) ou par un courtier IOBSP partenaire, selon le profil du dossier : les honoraires de courtage, plafonnés à 3 000 € TTC dans les deux cas, sont précisés dans le mandat écrit et dus uniquement une fois votre prêt débloqué et l'acte signé chez le notaire (paiement art. L.519-6 CMF). Vous restez libre de passer par votre banque ou un autre courtier.
Quelle est la durée typique de lissage ?
La durée typique d'un prêt immobilier primo-accédant avec PTZ est de 25 ans — c'est la durée standard retenue par la règle HCSF et par la plupart des banques. Le PTZ lui-même comporte un différé réglementaire (10 ans en tranche 1, 8 ans en tranche 2, 2 ans en tranche 3, 0 an en tranche 4) et un remboursement de 10 à 15 ans selon la tranche. Le lissage neutralise cette complexité.
Sources officielles
Information précontractuelle et cadre d'exercice
Cette page ne constitue pas une offre de prêt ni une promesse d'octroi de crédit. Les simulations et estimations présentées sur Stop Loyer sont indicatives et non contractuelles. Seul un établissement bancaire peut, après étude personnalisée de votre dossier, émettre une offre de prêt conforme aux articles L. 313-24 et suivants du Code de la consommation. L'obtention d'un PTZ ou de tout financement n'est jamais garantie.
Mise en garde : un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le taux d'endettement est encadré par les normes du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) : la charge totale de vos crédits, assurance emprunteur comprise, ne doit en principe pas dépasser 35 % de vos revenus.
Stop Loyer est le nom commercial d'EXPERT IA ENTREPRISE SOLUTIONS (SASU, RCS Nancy 988 031 225). L'intermédiation en financement est exercée par Hervé Voirin en qualité de mandataire MIOBSP + MIA inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261 (mandant Courtier d'Avenir, adhérent de l'association ENDYA agréée ACPR). L'étude de financement est réalisée dans le cadre d'un mandat de recherche écrit signé en amont. Les honoraires de courtage sont précisés dans ce mandat, plafonnés à 3 000 € TTC et dus uniquement une fois le prêt débloqué : aucune somme n'est perçue avant le versement effectif des fonds (art. L. 519-6 du CMF). Vous restez libre de passer par votre banque ou un autre intermédiaire.
Médiation de la consommation : en cas de litige non résolu, vous pouvez saisir gratuitement, pour le crédit et les opérations de banque, ANM Conso (anm-conso.com), et pour l'assurance La Médiation de l'Assurance (mediation-assurance.org). Autorité de contrôle : ACPR. Mentions légales complètes.