Comment obtenir le PTZ en 2026Les 7 étapes pour décrocher votre Prêt à Taux Zéro

Comptez en moyenne 2 à 4 mois entre le premier rendez-vous bancaire et la signature de l'acte authentique chez le notaire. Ce délai inclut le montage du dossier, l'instruction par la banque, le délai de réflexion légal de 10 jours sur l'offre de prêt et la signature finale. Dans le neuf en VEFA, les fonds sont ensuite débloqués au fil des appels de fonds.

Le PTZ est distribué uniquement par les banques signataires de la convention avec la SGFGAS (la quasi-totalité des réseaux bancaires). Un courtier inscrit à l'ORIAS (IOBSP) peut mettre plusieurs établissements en concurrence sur le prêt principal complémentaire. Le PTZ ne se demande pas séparément : il est intégré à votre offre de prêt globale.

Les pièces sont celles d'un dossier de prêt immobilier classique : pièces d'identité, deux derniers avis d'imposition, trois derniers bulletins de salaire, trois derniers relevés bancaires, justificatif de domicile, compromis de vente ou contrat de réservation, et une attestation sur l'honneur de non-propriété de la résidence principale au cours des deux dernières années.

Non, le PTZ n'exige pas d'apport personnel. En revanche, les frais de notaire (2 à 3 % dans le neuf, 7 à 8 % dans l'ancien) ne sont pas financés par le PTZ et sont souvent couverts par l'apport. Un apport, même modeste, renforce votre dossier auprès de la banque et réduit le montant du prêt classique complémentaire.

Non. Le PTZ est un prêt complémentaire qui finance au maximum 50 % du coût de l'opération en collectif neuf (tranche 1). Il doit obligatoirement être accompagné d'un prêt principal (prêt classique, prêt d'accession sociale) et, le cas échéant, d'un prêt Action Logement. Il ne peut jamais financer 100 % de l'acquisition.

Le taux d'endettement total (PTZ + prêt principal, assurance comprise) ne doit pas dépasser 35 %, conformément à la norme du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Les banques disposent d'une marge de dérogation de 20 % de leurs dossiers, souvent utilisée en faveur des primo-accédants, ce qui peut jouer en votre faveur avec un PTZ.

Oui. Le taux du PTZ est fixe à 0 %, mais le prêt principal complémentaire se négocie : taux, durée, frais de dossier, garantie et assurance emprunteur. Comparer au moins trois banques conventionnées SGFGAS, ou passer par un courtier IOBSP inscrit à l'ORIAS, permet d'optimiser l'articulation entre les prêts et le coût global du financement.

Le différé dépend de votre tranche de revenus : 10 ans en tranche 1, 8 ans en tranche 2, 2 ans en tranche 3 et aucun différé en tranche 4. Pendant le différé, vous ne remboursez pas le capital du PTZ. Demandez à la banque un lissage des mensualités pour payer un montant constant sur toute la durée. Source : décret n° 2025-299, ANIL.