Comment obtenir le PTZ en 2026Les 7 étapes pour décrocher votre Prêt à Taux Zéro
Pour obtenir le PTZ en 2026, vous devez être primo-accédant, acheter votre résidence principale dans le neuf (ou l'ancien avec travaux), et respecter les plafonds de ressources de votre zone. Le processus prend 2 à 4 mois, du test d'éligibilité à la signature chez le notaire.
En bref
- Le PTZ est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, accordé par les banques conventionnées
- Condition principale : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans
- Montant : jusqu'à 180 000 EUR selon la zone et la composition du foyer
- Délai moyen : 2 à 4 mois entre le premier rendez-vous et la signature notaire
- Disponible dans toutes les zones de France depuis avril 2025
Avant de commencer : testez votre éligibilité en 2 minutes
Simuler mon PTZVérifier votre éligibilité primo-accédant
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Cette condition s'applique à tous les occupants du logement financé.
Conseils pratiques
- Vous êtes considéré primo-accédant si votre dernier titre de propriété date de plus de 2 ans
- Les victimes de catastrophes naturelles ou de violences conjugales sont exemptées de cette condition
- Les titulaires d'un Bail Réel Solidaire (BRS) sont également éligibles
- Les personnes en situation de handicap (carte mobilité inclusion ou AAH) bénéficient d'une exemption
Pièges à éviter
- Être propriétaire d'une résidence secondaire ne vous disqualifie PAS, seule la résidence principale compte
- Si votre conjoint est propriétaire, vous n'êtes pas éligible en couple
Déterminer la zone PTZ de votre ville cible
La France est divisée en 5 zones fiscales (A bis, A, B1, B2, C) qui déterminent le montant maximal du PTZ et les plafonds de ressources. Plus la zone est tendue, plus le PTZ est élevé.
Conseils pratiques
- Utilisez notre carte interactive pour trouver la zone de votre ville en 1 clic
- Paris et 76 communes d'Île-de-France sont en zone A bis (la plus avantageuse)
- En zone A bis/A, le PTZ peut financer jusqu'à 50 % de l'opération (tranche 1)
- Depuis 2025, le PTZ est disponible dans TOUTES les zones, y compris B2 et C
Pièges à éviter
- Un même département peut contenir plusieurs zones : vérifiez la zone précise de la commune visée
- La zone impacte directement le plafond d'opération et donc le montant du PTZ
Calculer votre plafond de ressources
Vos ressources sont évaluées sur la base du revenu fiscal de référence (RFR) de l'année 2024, figurant sur votre avis d'imposition 2025. Le RFR est divisé par un coefficient familial pour déterminer votre tranche.
Conseils pratiques
- Votre RFR figure en haut de la page 1 de votre avis d'imposition
- Le coefficient familial augmente avec le nombre de personnes : 1,0 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, 2,4 pour 5
- Si le coût de l'opération divisé par 9 est supérieur à votre RFR, c'est ce montant qui est retenu
- En tranche 1, vous bénéficiez de la quotité maximale (50 %) et du différé le plus long (10 ans)
Pièges à éviter
- Le RFR retenu est celui de TOUS les occupants du logement, pas seulement l'emprunteur
- Si vous avez eu une hausse de revenus récente, c'est bien le RFR 2024 qui compte, pas vos revenus actuels
Choisir le type de logement
Depuis avril 2025, le PTZ finance le logement neuf collectif (appartement) et individuel (maison) dans toutes les zones, ainsi que l'ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total en zones B2 et C.
Conseils pratiques
- Logement collectif neuf : quotités les plus élevées (jusqu'à 50 %), disponible partout en France
- Maison individuelle neuve : quotités réduites (jusqu'à 30 %), mais accessible dans toutes les zones
- Ancien avec travaux : uniquement en zones B2 et C, travaux minimum 25 % du coût total
- Le neuf offre des frais de notaire réduits (2-3 % vs 7-8 % dans l'ancien)
Pièges à éviter
- Les quotités sont plus faibles pour une maison individuelle que pour un appartement
- Dans l'ancien avec travaux, les 25 % de travaux doivent être attestés par un professionnel
Monter le dossier avec un courtier ou une banque
Le PTZ n'est accordé que par les banques ayant signé une convention avec l'État (la quasi-totalité des réseaux bancaires). Un courtier peut comparer les offres et négocier les meilleures conditions pour le prêt principal.
Conseils pratiques
- Pièces à fournir : avis d'imposition 2025 (revenus 2024), attestation sur l'honneur de primo-accédant, compromis de vente ou contrat de réservation
- Ajoutez un justificatif de domicile et vos 3 derniers bulletins de salaire
- Le taux d'endettement total (PTZ + prêt classique) ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus (norme HCSF)
- Comparez au moins 3 banques ou passez par un courtier pour optimiser le taux du prêt principal
Pièges à éviter
- Le PTZ complète un prêt principal : il ne peut pas financer 100 % de l'achat
- Certaines banques ajoutent des frais de dossier sur le PTZ, ce qui est interdit : vérifiez
Obtenir l'offre de prêt incluant le PTZ
Une fois le dossier accepté, la banque émet une offre de prêt incluant le PTZ. Vous disposez d'un délai de réflexion légal de 10 jours minimum avant de signer. Les conditions suspensives du compromis protègent l'acheteur.
Conseils pratiques
- Le délai de réflexion de 10 jours est incompressible : vous ne pouvez pas signer avant
- Vérifiez que le PTZ apparaît bien comme un prêt distinct à 0 % dans l'offre
- Contrôlez le différé de remboursement : 10 ans pour la tranche 1, 8 ans pour la tranche 2
- Demandez un lissage des mensualités pour payer un montant constant sur toute la durée
Pièges à éviter
- Ne signez pas l'offre avant d'avoir vérifié le TEG (Taux Effectif Global) de l'ensemble du montage
- L'assurance emprunteur est obligatoire sur le prêt classique mais PAS sur le PTZ
Signer l'acte authentique chez le notaire
La signature de l'acte authentique chez le notaire finalise l'achat et déclenche le déblocage du PTZ. Dans le neuf, les frais de notaire sont réduits à 2-3 % du prix (contre 7-8 % dans l'ancien).
Conseils pratiques
- Frais de notaire réduits dans le neuf : environ 2-3 % du prix d'achat
- Le PTZ est débloqué progressivement dans le neuf (appels de fonds) ou en une fois dans l'ancien
- Vous disposez d'un délai de rétractation de 10 jours après la signature du compromis
- Prévoyez les frais annexes : déménagement, taxe foncière (exonérée 2 ans dans le neuf), charges de copropriété
Pièges à éviter
- Le logement doit devenir votre résidence principale dans un délai d'un an après l'achat
- Le PTZ ne peut pas être utilisé pour un investissement locatif (sauf exceptions après 6 ans)
Pour aller plus loin
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