PEL 2026 : taux 2 %, prêt 92 000 EUR à 3,20 %

Le Plan Épargne Logement (PEL) vous permet de constituer un capital puis d'obtenir un prêt immobilier à taux garanti. Selon l'arrêté du 15 décembre 2025, le taux d'épargne du PEL est fixé à 2,00% pour les plans ouverts à partir du 1er janvier 2026, avec un prêt associé plafonné à 92 000 EUR au taux de 3,20%. Je vais être direct : le PEL seul, ce n'est plus le produit miracle d'il y a 20 ans. Mais combiné avec le PTZ (Prêt à Taux Zéro), ça devient une vraie brique de financement. Et ça, peu de gens le savent.

En bref

• Taux épargne PEL 2026 : 2,00% (arrêté du 15 décembre 2025, Légifrance), prêt associé à 3,20%
• Plafond de versements : 61 200 EUR hors intérêts capitalisés (service-public.fr)
• Prêt PEL : 5 000 à 92 000 EUR, durée de 2 à 15 ans (service-public.fr)
• Cumul PEL + PTZ confirmé : jusqu'à 272 000 EUR de prêts aidés (92 000 + 180 000)
• Fiscalité : flat tax 30% dès la première année (PEL ouverts depuis 2018, economie.gouv.fr)
• Durée minimum d'épargne : 4 ans avant de pouvoir utiliser le prêt

Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Logement ?

Le PEL, c'est un compte d'épargne réglementé qui vous garantit un taux d'intérêt fixe et un droit à un prêt immobilier à taux garanti, le tout défini au moment de l'ouverture. Selon service-public.fr, vous devez épargner régulièrement pendant au moins 4 ans.

Concrètement, ça fonctionne en deux phases :

Phase 1 -- L'épargne (4 à 10 ans). Vous versez au minimum 45 EUR par mois (540 EUR par an), jusqu'au plafond de 61 200 EUR. Vos intérêts sont capitalisés chaque année.

Phase 2 -- Le prêt (2 à 15 ans). Après 4 ans minimum d'épargne, vous débloquez un prêt immobilier à taux garanti depuis le jour de l'ouverture.

Les règles de base du PEL

• Un seul PEL par personne (mais vous pouvez avoir un PEL et un CEL en parallèle)
• Versement initial obligatoire : 225 EUR à l'ouverture
• Aucun retrait partiel possible : si vous retirez, même 1 EUR, le PEL est clôturé
• Le prêt PEL ne finance que la résidence principale
• Le PEL n'est pas réservé aux primo-accédants : même si vous avez déjà été propriétaire, vous pouvez en avoir un

Et c'est là que ça devient intéressant. Contrairement au PTZ, le PEL est accessible à tous, même si vous avez déjà été propriétaire. Et les deux sont cumulables. C'est pas plus compliqué que ça.

Quel est le taux du PEL en 2026 ?

Le taux du PEL en 2026 est de 2,00% brut pour l'épargne et de 3,20% pour le prêt associé, selon l'arrêté du 15 décembre 2025. Ce taux est fixé une fois pour toutes au moment de l'ouverture : si vous avez ouvert un PEL en 2020, votre taux d'épargne est de 1,00%, point final. Il ne bougera jamais.

Voici l'historique des taux PEL :

Source : arrêté du 15 décembre 2025 (Légifrance), service-public.fr F16140.

On ne va pas se raconter de belles histoires : le taux d'épargne de 2,00% en 2026, c'est correct sans plus. La vraie question, ce n'est pas combien votre épargne rapporte. Ce qui compte, c'est le taux du prêt associé : 3,20%.

Quel est l'intérêt du taux prêt PEL en 2026 ?

Selon le baromètre Éloa, courtier en crédit, le taux moyen du marché en février 2026 est de 3,24% sur 20 ans. Le prêt PEL à 3,20% est donc quasiment au même niveau. En 2024, les PEL ouverts affichaient un taux prêt de 3,45% -- clairement au-dessus du marché. En 2025, à 2,95%, le prêt PEL était nettement plus attractif.

L'intérêt réel du taux PEL varie selon les années. Mais retenez bien ça : un PEL ouvert dans une période de taux bas (2016-2022 à 2,20%) conserve cet avantage à vie. Si vous avez un vieux PEL à 2,20% de taux prêt, ne le fermez surtout pas. C'est de l'or en barre par rapport aux conditions actuelles.

L'avis d'Hervé : "En 20 ans d'immobilier neuf, j'ai vu des gens fermer leur PEL à 2,20% pour placer sur un Livret A. Erreur monumentale. Ce prêt à taux garanti, vous ne le retrouverez nulle part. Si votre banquier vous pousse à le clôturer pour ouvrir un nouveau produit, posez-vous la bonne question : dans l'intérêt de qui ?"

Quel est le plafond d'un PEL ?

Le plafond du PEL est de 61 200 EUR de versements, selon service-public.fr. Ce montant n'a pas bougé depuis des lustres. Mais attention, ce n'est pas le montant total que votre PEL peut atteindre : les intérêts capitalisés s'ajoutent chaque année et peuvent dépasser ce plafond.

Exemple concret : si vous épargnez le maximum pendant 10 ans à 2,00%, votre PEL vaudra environ 67 500 EUR (61 200 EUR de versements + environ 6 300 EUR d'intérêts cumulés, avant fiscalité).

Vous pouvez moduler vos versements comme vous voulez : mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. La seule contrainte : atteindre les 540 EUR par an minimum. Si vous loupez une année, la banque peut clôturer votre PEL. Autant le savoir avant.

Le prêt épargne logement : combien pouvez-vous emprunter ?

Le prêt PEL permet d'emprunter de 5 000 à 92 000 EUR sur 2 à 15 ans, à un taux fixé au moment de l'ouverture du plan, selon service-public.fr. Ce droit au prêt s'active après 4 ans minimum d'épargne régulière.

Caractéristiques du prêt PEL

Comment est calculé le montant du prêt PEL ?

Le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la phase d'épargne. En pratique, pour obtenir le prêt maximum de 92 000 EUR, il faut avoir atteint ou approché le plafond d'épargne de 61 200 EUR, soit environ 8 à 10 ans d'épargne régulière.

Le prêt PEL en complément du PTZ

Et c'est là que ça devient concret. Le prêt PEL peut venir en complément du PTZ pour réduire la part que vous empruntez au taux du marché.

Prenons un exemple concret. Vous achetez un appartement neuf à 250 000 EUR en zone B1, en couple (2 personnes), avec un RFR de 40 000 EUR :

• PTZ : jusqu'à 81 000 EUR à 0% (plafond 202 500 EUR, quotité 40%)
• Prêt PEL : 50 000 EUR à 3,20%
• Reste à financer : 119 000 EUR seulement en prêt classique

Sans le PEL, il aurait fallu emprunter 169 000 EUR en prêt classique. Avec le PEL, vous réduisez ce montant de 50 000 EUR, et une partie est financée à un taux potentiellement avantageux (surtout avec un vieux PEL à 2,20%). Pour simuler votre propre montant de PTZ, utilisez notre simulateur PTZ gratuit.

PEL et PTZ : peut-on cumuler les deux ?

Oui, absolument. Aucune exclusion entre les deux. Le PEL, c'est un produit d'épargne bancaire. Le PTZ, c'est un prêt aidé par l'État. Les deux se cumulent sans problème.

Ce que vous pouvez combiner

En empilant ces briques, votre prêt classique fond comme neige au soleil. La réalité du terrain, c'est que la plupart des primo-accédants ne savent même pas qu'ils peuvent cumuler autant de dispositifs. Pour découvrir toutes les aides disponibles, consultez notre guide des aides au premier achat immobilier.

Pour savoir combien de PTZ vous pouvez obtenir et comment le combiner avec votre PEL, faites le test d'éligibilité gratuit.

Le PEL comme apport

Même si vous n'utilisez pas le prêt PEL, votre épargne PEL constitue un apport personnel reconnu par toutes les banques. Votre conseiller bancaire change peut-être tous les 3 mois, mais un PEL avec 4 ans d'historique, ça parle à n'importe quel banquier. Ça prouve que vous savez épargner régulièrement.

Cumuler un PEL comme apport + le PTZ (accepté comme quasi-apport par les banques), ça vous donne un dossier en béton. Pour en savoir plus sur l'achat sans apport avec le PTZ, consultez notre guide dédié.

Les conditions du Plan Épargne Logement

Le PEL est ouvert à tout le monde, sans condition d'âge ni de statut. Primo-accédant ou non, ça ne change rien. Selon service-public.fr, un seul PEL par personne, versement initial de 225 EUR et minimum 540 EUR de versements par an. Voici le détail :

Conditions d'ouverture

• Qui : toute personne physique, majeure ou mineure
• Combien : un seul PEL par personne (même dans des banques différentes)
• Où : dans n'importe quelle banque proposant ce produit
• Versement initial : 225 EUR minimum
• Versement annuel : 540 EUR minimum (45 EUR/mois)

Quelle est la durée d'un PEL ?

Après 10 ans, vous ne pouvez plus verser sur votre PEL. Les intérêts continuent à courir pendant 5 ans supplémentaires, puis le PEL est transformé en livret d'épargne classique par la banque.

Retrait et clôture

Et là, il faut être clair : c'est le point le plus contraignant du PEL. Aucun retrait partiel n'est possible. Vous retirez 1 EUR, le PEL est clôturé. Point. Et si ça arrive avant 4 ans, vous perdez le droit au prêt PEL. C'est radical, mais au moins c'est simple à comprendre.

Utilisation du prêt PEL

Le prêt PEL sert exclusivement à financer :

• L'achat de votre résidence principale (neuf ou ancien)
• Des travaux sur votre résidence principale
• La construction de votre résidence principale

Pas de résidence secondaire, pas d'investissement locatif. Résidence principale ou rien. Au moins, c'est clair.

Quelle est la fiscalité du PEL en 2026 ?

Ce que personne ne vous dit quand on vous parle du PEL : depuis la loi de finances 2018, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% dès la première année, selon economie.gouv.fr. Sur un PEL à 2,00% brut, le rendement net est de 1,40%. Pas 2,00%. Retenez le vrai chiffre.

PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018

Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% (12,8% d'impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux). Et ce, dès la première année.

Concrètement, sur un PEL à 2,00%, votre rendement net après flat tax est de 1,40%. Votre banque vous parlera des 2,00% bruts. Vous, gardez en tête le 1,40% net. C'est ça, la réalité.

PEL ouverts avant 2018

• Moins de 12 ans : les intérêts étaient exonérés d'impôt sur le revenu (mais pas des prélèvements sociaux de 17,2%)
• Plus de 12 ans : soumis à l'impôt sur le revenu + prélèvements sociaux

Prime d'État

La prime d'État, autrefois un argument majeur du PEL, a été supprimée pour tous les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 (loi de finances 2018). Seuls les PEL antérieurs à cette date peuvent encore en bénéficier, sous conditions, avec un plafond de 1 000 EUR.

Si vous avez ouvert votre PEL après 2018, il n'y a aucune prime d'État. Ne fondez pas votre stratégie sur un avantage qui n'existe plus. Les légendes urbaines sur le PEL, ça suffit.

PEL ou Livret A : que choisir pour préparer votre achat ?

Je l'entends tout le temps, cette question. Les deux produits ont des logiques très différentes. Voyons ça.

Comparatif PEL vs Livret A

Verdict : les deux, mais pas pour la même chose

Le Livret A, c'est votre épargne de précaution : disponible, défiscalisée. Le PEL, c'est votre épargne projet : bloquée, mais avec prêt associé. Mon conseil : gardez votre Livret A pour l'urgence, utilisez le PEL pour construire votre apport. Les deux sont complémentaires. Pas la peine de choisir.

Le Compte Épargne Logement (CEL) : quelle différence avec le PEL ?

Le CEL, c'est le petit frère du PEL. En 2026 : taux de 1,00%, plafond de 15 300 EUR, prêt limité à 23 000 EUR, disponible après 18 mois d'épargne. Un complément utile, mais soyons honnêtes : avec un potentiel bien plus limité que le PEL.

Le cumul CEL + PEL pour le prêt est plafonné à 92 000 EUR au total : le compte épargne logement ne permet pas de dépasser ce montant.

Est-il encore intéressant d'ouvrir un PEL en 2026 ?

Je ne suis pas là pour vous vendre du rêve. Le PEL en 2026, ce n'est plus le produit miracle des années 2000. Regardons les choses en face.

Les avantages du PEL

1. Taux prêt garanti à 3,20% : si les taux du marché remontent à 4% ou plus dans les années à venir, votre PEL ouvert maintenant vous aura protégé. C'est une assurance contre la hausse des taux.

2. Constitution d'apport : 61 200 EUR d'apport, c'est substantiel. Ça change la donne dans un dossier bancaire.

3. Signal de sérieux : un PEL avec 4+ ans d'historique, c'est la preuve que vous savez épargner. Les banques adorent ça.

4. Cumulable avec le PTZ : en combinant les deux, vous pouvez financer une part significative de votre achat avec des prêts aidés.

Les inconvénients du PEL

1. Taux prêt au niveau du marché : à 3,20%, le prêt PEL 2026 ne vous fait pas économiser grand-chose par rapport à un prêt classique à 3,24% (taux moyen février 2026 selon le baromètre Éloa, courtier en crédit).

2. Épargne bloquée : 4 ans minimum sans pouvoir toucher à votre argent. C'est long. Et si vous trouvez le bien idéal dans 2 ans, vous ne pourrez pas utiliser le prêt PEL.

3. Rendement net faible : 1,40% net après flat tax, c'est en dessous de l'inflation. Votre pouvoir d'achat diminue.

4. Plus de prime d'État : depuis 2018, zéro prime. L'avantage fiscal a disparu.

Notre avis

L'avis d'Hervé : "Le PEL 2026, ce n'est pas un outil de rendement. Si vous cherchez à faire fructifier votre épargne, passez votre chemin. Mais si vous avez un projet d'achat à 4-7 ans, il reste pertinent : il constitue un apport, il vous donne un prêt complémentaire, et il vous protège si les taux remontent. C'est du concret, pas du bla-bla."

Et surtout, gardez bien ça en tête : le plus gros levier financier pour un premier achat, ce n'est pas le PEL. C'est le PTZ. Jusqu'à 180 000 EUR à 0% d'intérêt, avec un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 10 ans. Le PEL, c'est la cerise. Le PTZ, c'est le gâteau.

Pour découvrir combien de PTZ vous pouvez obtenir et comment le combiner avec votre PEL, faites le test d'éligibilité gratuit en 2 minutes.

Comment intégrer votre PEL dans un plan de financement ?

Assez de théorie. Voici comment un PEL s'insère concrètement dans un plan de financement immobilier pour un achat dans le neuf.

Exemple : couple avec un enfant, zone A, RFR 45 000 EUR

Achat d'un T3 neuf à 280 000 EUR :

Sans le PEL, le prêt classique aurait été de 145 000 EUR (710 EUR/mois sur 25 ans). Avec le PEL, il descend à 100 000 EUR. Ça fait 45 000 EUR de moins à rembourser au taux du marché. 45 000 EUR. C'est l'équivalent d'un studio dans certaines villes.

Pour connaître toutes les aides cumulables pour un premier achat, consultez notre guide dédié. Vous pouvez également utiliser le simulateur PTZ pour estimer votre montant de prêt à taux zéro.

FAQ

Peut-on ouvrir un PEL quand on est déjà propriétaire ?

Oui, le PEL n'est pas réservé aux primo-accédants. Contrairement au PTZ (Prêt à Taux Zéro), qui exige de ne pas avoir été propriétaire depuis au moins 2 ans, le PEL est accessible à toute personne physique, propriétaire ou non. La seule restriction concerne le prêt PEL : il ne peut financer que l'achat ou les travaux de votre résidence principale (source : service-public.fr F16142).

Que se passe-t-il si je casse mon PEL avant 4 ans ?

Si vous clôturez votre Plan Épargne Logement (PEL) avant 4 ans, vous perdez définitivement le droit au prêt PEL. Selon service-public.fr, les conséquences varient selon la durée : clôture avant 2 ans, les intérêts sont recalculés au taux du CEL (1,00% en 2026) ; clôture entre 2 et 4 ans, les intérêts restent au taux du PEL. Dans tous les cas, vous récupérez votre capital et les intérêts acquis, mais sans le prêt associé.

Le PEL est-il garanti par l'État ?

Oui, le Plan Épargne Logement est couvert par la garantie des dépôts et de résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 EUR par déposant et par établissement bancaire. Cette garantie s'applique à l'ensemble de vos comptes d'épargne dans un même établissement (PEL, CEL, comptes courants, livrets non réglementés). Le PEL bénéficie donc du même niveau de protection que tout compte bancaire en France.

Peut-on avoir un PEL et un Livret A ?

Oui. Vous pouvez détenir simultanément un PEL, un Livret A, un LDDS et un CEL. Ce sont des produits différents sans exclusion mutuelle. En revanche, vous ne pouvez avoir qu'un seul PEL (source : service-public.fr F16140).

Le prêt PEL peut-il financer un achat dans le neuf ?

Oui. Le prêt épargne logement finance l'achat de la résidence principale, que ce soit dans le neuf ou dans l'ancien, ainsi que les travaux. C'est ce qui le rend parfaitement compatible avec un achat en VEFA combiné au PTZ. Pour en savoir plus sur l'achat sur plan (VEFA), consultez notre guide.

Quel est le plafond du PEL en 2026 ?

Le plafond de versements du PEL est de 61 200 EUR hors intérêts capitalisés. Les intérêts générés chaque année s'ajoutent au capital et peuvent faire dépasser ce plafond. Ce montant n'a pas changé en 2026 (source : economie.gouv.fr).

Quels sont les avantages du PEL par rapport à un simple compte épargne ?

Le principal avantage du PEL est le droit à un prêt immobilier à taux garanti (3,20% en 2026), que vous ne trouverez sur aucun autre produit d'épargne. Il offre également un taux d'épargne fixe de 2,00%, un plafond de versement élevé de 61 200 EUR, et il constitue un apport reconnu par les banques. En contrepartie, votre épargne est bloquée pendant 4 ans minimum.

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Sources : arrêté du 15 décembre 2025 fixant le taux du PEL (Légifrance) ; service-public.fr F16142 (prêt PEL) et F16140 (épargne PEL) ; economie.gouv.fr (guide PEL) ; ANIL (guide PEL) ; loi de finances 2018 (suppression prime d'État). Taux de marché : baromètre Éloa, courtier en crédit (février 2026).