Taux PEL 2026 : 2 % (1,40 % net) et plafond 61 200 €

En 2026, le taux du PEL est de 2,00 % brut (soit 1,40 % net après le prélèvement forfaitaire unique de 30 %), pour les plans ouverts depuis le 1er janvier 2026. Le prêt associé est plafonné à 92 000 € au taux de 3,20 %, avec un plafond de versements de 61 200 €. Source : Avis du 5 décembre 2025 relatif au taux des PEL, Légifrance.

Je vais être direct : le PEL seul, ce n'est plus le produit miracle d'il y a 20 ans. Mais combiné au PTZ (Prêt à Taux Zéro), ça devient une vraie brique de financement pour un premier achat. Et ça, presque personne ne vous le dit.

En bref

• Taux épargne PEL 2026 : 2,00 % brut, soit 1,40 % net après flat tax (Avis du 5 décembre 2025, Légifrance)
• Prêt associé : 3,20 %, jusqu'à 92 000 €, sur 2 à 15 ans (service-public.gouv.fr F16142)
• Plafond de versements : 61 200 € hors intérêts capitalisés (service-public.gouv.fr F16140)
• PEL + PTZ + Action Logement : jusqu'à 302 000 € de financement (le PEL étant un prêt bancaire réglementé, pas une aide d'État)
• Fiscalité : PFU de 30 % dès la première année (PEL ouverts depuis 2018), option barème de l'IR possible (economie.gouv.fr)
• Durée minimum d'épargne : 4 ans avant de pouvoir utiliser le prêt

Définitions clés (pour citation)

• PEL (Plan Épargne Logement) : compte d'épargne réglementé à taux garanti, ouvrant droit à un prêt immobilier à taux fixé dès l'ouverture, après 4 ans minimum d'épargne (service-public.gouv.fr F16140).
• Taux brut du PEL 2026 : 2,00 %, rémunération de l'épargne avant fiscalité, pour les plans ouverts depuis le 1er janvier 2026 (Avis du 5 décembre 2025, Légifrance).
• Rendement net du PEL 2026 : 1,40 %, soit le taux brut de 2,00 % après le prélèvement forfaitaire unique de 30 %.
• PFU (flat tax) : prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux) appliqué aux intérêts des PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018.
• CEL (Compte Épargne Logement) : version souple et liquide du PEL, plafond de 15 300 €, prêt limité à 23 000 €, disponible après 18 mois d'épargne.
• Cumul PEL + PTZ : le prêt PEL (bancaire réglementé) et le PTZ (prêt aidé par l'État) sont cumulables sans exclusion, jusqu'à 302 000 € de financement avec le Prêt Action Logement.

Est-ce que le taux du PEL va augmenter en 2026 ?

Le taux du PEL en 2026 est de 2,00 % brut pour l'épargne et de 3,20 % pour le prêt associé, pour tout plan ouvert depuis le 1er janvier 2026. C'est une hausse par rapport à 2025 (1,75 %). Mais retenez bien ceci : ce taux est figé une fois pour toutes au moment de l'ouverture.

Si vous avez ouvert un PEL en 2020, votre taux d'épargne est de 1,00 %. Point. Il ne bougera jamais, quelle que soit l'évolution du marché. Le taux 2026 ne s'applique donc qu'aux nouveaux plans.

L'historique des taux PEL

Source : Avis du 5 décembre 2025 (taux de rémunération des PEL), Légifrance ; service-public.gouv.fr F16140.

Le taux PEL actuel, en vigueur depuis le 1er janvier 2026 et toujours applicable au printemps 2026, reste donc de 2,00 % brut à l'épargne et de 3,20 % pour le prêt. Aucune révision n'est prévue en cours d'année : le taux ne change qu'au 1er janvier pour les nouveaux plans.

On ne va pas se raconter de belles histoires : un taux d'épargne de 2,00 % en 2026, c'est correct sans plus. La vraie question, ce n'est pas combien votre épargne rapporte. C'est le taux du prêt associé : 3,20 %.

Le prêt PEL à 3,20 %, c'est intéressant ou pas ?

Début 2026, le taux moyen de marché tourne autour de 3,2 % sur 20 ans. Le prêt PEL à 3,20 % est donc quasiment au niveau du marché : il ne vous fait pas vraiment économiser aujourd'hui.

Mais l'intérêt du PEL n'est pas là. Un PEL ouvert dans une période de taux bas conserve son taux prêt à vie. Les PEL de 2016-2022 affichent un taux prêt de 2,20 %. Si vous en avez un, ne le fermez surtout pas. C'est de l'or en barre par rapport aux conditions actuelles.

L'avis d'Hervé : "En 20 ans d'immobilier neuf, j'ai vu des gens fermer leur PEL à 2,20 % pour placer sur un Livret A. Erreur monumentale. Ce prêt à taux garanti, vous ne le retrouverez nulle part. Si votre banquier vous pousse à le clôturer pour ouvrir un nouveau produit, posez-vous la bonne question : dans l'intérêt de qui ?"

Quel est le rendement net du PEL en 2026 ?

Le rendement net du PEL 2026 est de 1,40 %, pas 2,00 %. La différence, c'est la fiscalité. Depuis la loi de finances 2018, les intérêts des PEL ouverts à partir du 1er janvier 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % dès la première année, selon economie.gouv.fr.

Ce PFU de 30 % se décompose en 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Votre banque vous parlera des 2,00 % bruts. Vous, gardez en tête le 1,40 % net. C'est ça, la réalité.

Bon à savoir : le PFU est appliqué par défaut, mais vous pouvez opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu si c'est plus avantageux dans votre situation (option globale sur l'ensemble de vos revenus de capitaux mobiliers).

Et les PEL ouverts avant 2018 ?

• Moins de 12 ans : les intérêts étaient exonérés d'impôt sur le revenu (mais pas des prélèvements sociaux de 17,2 %)
• Plus de 12 ans : soumis à l'impôt sur le revenu + prélèvements sociaux

La prime d'État, c'est terminé

La prime d'État, autrefois l'argument massue du PEL, a été supprimée pour tous les plans ouverts depuis le 1er janvier 2018. Seuls les PEL antérieurs peuvent encore en bénéficier, sous conditions, avec un plafond de 1 000 €.

Si vous avez ouvert votre PEL après 2018, il n'y a aucune prime. Ne fondez pas votre stratégie sur un avantage qui n'existe plus. C'est bon, les légendes urbaines du PEL, on connaît.

Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Logement ?

Le PEL, c'est un compte d'épargne réglementé qui vous garantit un taux d'intérêt fixe et un droit à un prêt immobilier à taux garanti, le tout défini au moment de l'ouverture. Selon service-public.gouv.fr, vous devez épargner régulièrement pendant au moins 4 ans.

Concrètement, ça veut dire quoi ? Deux phases, pas plus.

Phase 1 — L'épargne (4 à 10 ans). Vous versez au minimum 45 € par mois (540 € par an), jusqu'au plafond de 61 200 €. Vos intérêts sont capitalisés chaque année.

Phase 2 — Le prêt (2 à 15 ans). Après 4 ans minimum d'épargne, vous débloquez un prêt immobilier au taux garanti depuis le jour de l'ouverture.

Les règles de base du PEL

• Un seul PEL par personne (mais vous pouvez avoir un PEL et un CEL en parallèle)
• Versement initial obligatoire : 225 € à l'ouverture
• Aucun retrait partiel possible : si vous retirez, même 1 €, le PEL est clôturé
• Le prêt PEL ne finance que la résidence principale
• Le PEL n'est pas réservé aux primo-accédants : même si vous avez déjà été propriétaire, vous pouvez en ouvrir un

Et c'est là que ça devient intéressant. Contrairement au PTZ, le PEL est accessible à tous. Et les deux sont cumulables. C'est pas plus compliqué que ça.

Quel est le nouveau plafond du PEL en 2026 ?

Le plafond du PEL est de 61 200 € de versements, selon service-public.gouv.fr. Ce montant n'a pas bougé en 2026, ni depuis des années. Méfiez-vous des chiffres fantaisistes qui circulent en ligne : le plafond de versements reste 61 200 €.

Attention : ce n'est pas le montant total que votre PEL peut atteindre. Les intérêts capitalisés s'ajoutent chaque année et peuvent dépasser ce plafond. Seuls les versements sont plafonnés à 61 200 €, pas la valeur finale du plan.

Vous pouvez moduler vos versements comme vous voulez : mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. La seule contrainte : atteindre les 540 € par an minimum. Si vous loupez une année, la banque peut clôturer votre PEL. Autant le savoir avant.

Le prêt épargne logement : combien pouvez-vous emprunter ?

Le prêt PEL permet d'emprunter jusqu'à 92 000 € sur 2 à 15 ans, à un taux fixé au moment de l'ouverture du plan, selon service-public.gouv.fr. Ce droit s'active après 4 ans minimum d'épargne régulière.

Caractéristiques du prêt PEL

Comment est calculé le montant du prêt PEL ?

Le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la phase d'épargne. En pratique, pour viser le prêt maximum de 92 000 €, il faut avoir atteint ou approché le plafond de 61 200 €, soit environ 8 à 10 ans d'épargne régulière.

Le prêt PEL en complément du PTZ

Voilà où le PEL prend tout son sens. Le prêt PEL peut venir en complément du PTZ pour réduire la part que vous empruntez au taux du marché.

Prenons un cas réel. Vous achetez un appartement neuf à 250 000 € en zone B1, en couple (2 personnes), avec un RFR de 40 000 € :

• PTZ : 81 000 € à 0 % (plafond d'opération 202 500 €, quotité 40 %, tranche 3)
• Prêt PEL : 50 000 € à 3,20 %
• Reste à financer : 119 000 € seulement en prêt classique

Sans le PEL, il aurait fallu emprunter 169 000 € au taux du marché. Avec le PEL, vous réduisez ce montant de 50 000 €. Pour calculer votre propre montant de PTZ, utilisez notre simulateur PTZ gratuit.

PEL et PTZ : peut-on cumuler les deux ?

Oui, le PEL et le PTZ sont cumulables sans aucune exclusion. Le prêt PEL est un prêt bancaire à taux réglementé (3,20 % en 2026), le PTZ un prêt aidé par l'État à 0 %. En empilant prêt PEL (jusqu'à 92 000 €), PTZ (jusqu'à 180 000 €) et Prêt Action Logement (30 000 €), un primo-accédant peut réunir jusqu'à 302 000 € de financement et réduire d'autant son prêt classique au taux du marché.

Une précision importante, parce que c'est souvent mal expliqué : le prêt PEL n'est pas une aide de l'État. C'est un prêt bancaire dont le taux est encadré, point. Le PTZ et le Prêt Action Logement, eux, sont de vrais dispositifs aidés. Ne mettez pas tout dans le même sac.

Ce que vous pouvez empiler

En empilant ces briques, votre prêt classique fond. La réalité du terrain, c'est que la plupart des primo-accédants ne savent même pas qu'ils peuvent cumuler autant de dispositifs. Pour découvrir l'ensemble, consultez notre guide des aides au premier achat.

Pour savoir combien de PTZ vous pouvez obtenir et comment le combiner avec votre PEL, faites le test d'éligibilité gratuit.

Le PEL comme apport personnel

Même si vous n'utilisez pas le prêt PEL, votre épargne PEL constitue un apport reconnu par toutes les banques. Votre conseiller bancaire change peut-être tous les 3 mois, mais un PEL avec 4 ans d'historique, ça parle à n'importe quel banquier. Ça prouve que vous savez épargner régulièrement.

Cumuler un PEL comme apport et le PTZ (accepté comme quasi-apport par les banques), ça vous donne un dossier solide. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur l'achat sans apport avec le PTZ.

Les conditions du Plan Épargne Logement

Le PEL est ouvert à tout le monde, sans condition d'âge ni de statut. Primo-accédant ou non, ça ne change rien. Selon service-public.gouv.fr, un seul PEL par personne, versement initial de 225 € et minimum 540 € de versements par an.

Conditions d'ouverture

• Qui : toute personne physique, majeure ou mineure
• Combien : un seul PEL par personne (même dans des banques différentes)
• Où : dans n'importe quelle banque proposant ce produit
• Versement initial : 225 € minimum
• Versement annuel : 540 € minimum (45 €/mois)

Quelle est la durée d'un PEL ?

Après 10 ans, vous ne pouvez plus verser sur votre PEL. Les intérêts continuent à courir pendant 5 ans supplémentaires, puis le PEL est transformé en compte sur livret par la banque.

Retrait et clôture

Et là, il faut être clair : c'est le point le plus contraignant du PEL. Aucun retrait partiel n'est possible. Vous retirez 1 €, le PEL est clôturé. Point. Et si ça arrive avant 4 ans, vous perdez le droit au prêt PEL. C'est radical, mais au moins c'est simple à comprendre.

Utilisation du prêt PEL

Le prêt PEL sert exclusivement à financer :

• L'achat de votre résidence principale (neuf ou ancien)
• Des travaux sur votre résidence principale
• La construction de votre résidence principale

Pas de résidence secondaire, pas d'investissement locatif. Résidence principale ou rien. Au moins, c'est clair.

Quelles sont les nouvelles règles du PEL pour 2026 ?

La principale nouveauté 2026, c'est le taux : 2,00 % brut à l'épargne et 3,20 % pour le prêt, contre 1,75 % / 2,95 % en 2025. C'est la seule évolution réglementaire majeure pour les nouveaux plans.

Le reste ne bouge pas : plafond de versements à 61 200 €, prêt maximum à 92 000 €, PFU de 30 % sur les intérêts, et toujours pas de prime d'État pour les PEL ouverts depuis 2018. Si on vous vend autre chose comme une « réforme PEL 2026 », méfiez-vous.

Épargne réglementée 2026 : PEL, Livret A, CEL ou LDDS ?

Je l'entends tout le temps, cette question. Ces produits ont des logiques très différentes. Voici le comparatif à jour pour 2026.

Tableau comparatif de l'épargne réglementée 2026

Le taux du CEL est indexé sur le Livret A : il est révisé en cours d'année. Vérifiez la valeur en vigueur à la date de votre projet.

Verdict : chacun son rôle

Le Livret A et le LDDS, c'est votre épargne de précaution : disponible, défiscalisée. Le PEL, c'est votre épargne projet : bloquée, mais avec un prêt associé. Mon conseil : gardez vos livrets pour l'urgence, utilisez le PEL pour construire votre apport. Ils sont complémentaires. Pas la peine de choisir.

Le CEL : le petit frère du PEL

Le CEL (Compte Épargne Logement), c'est le complément souple du PEL. Taux autour de 1,00 %, plafond de 15 300 €, prêt limité à 23 000 €, disponible après 18 mois d'épargne. Utile, mais avec un potentiel bien plus limité que le PEL.

Le cumul prêt CEL + prêt PEL est plafonné à 92 000 € au total : le CEL ne permet pas de dépasser ce montant.

Est-il intéressant d'ouvrir un PEL en 2026 ?

Je ne suis pas là pour vous vendre du rêve, je suis là pour vous montrer des chiffres. Le PEL en 2026, ce n'est plus le produit miracle des années 2000. Mais le jeter à la poubelle pour autant ? Pas si vite. Le pour et le contre, sans filtre.

Les avantages

1. Taux prêt garanti à 3,20 % : si les taux du marché remontent à 4 % ou plus dans les années à venir, votre PEL ouvert maintenant vous aura protégé. C'est une assurance contre la hausse des taux.
2. Constitution d'apport : jusqu'à 61 200 € d'apport, ça change la donne dans un dossier bancaire.
3. Signal de sérieux : un PEL avec plus de 4 ans d'historique, c'est la preuve que vous savez épargner. Les banques aiment ça.
4. Cumulable avec le PTZ : en combinant les deux, vous financez une part significative de votre achat à moindre coût.

Les inconvénients

1. Taux prêt au niveau du marché : à 3,20 %, le prêt PEL 2026 ne fait pas économiser grand-chose face à un prêt classique autour de 3,2 % début 2026.
2. Épargne bloquée : 4 ans minimum sans toucher à votre argent. Si le bien idéal arrive dans 2 ans, vous ne pourrez pas mobiliser le prêt PEL.
3. Rendement net faible : 1,40 % net après flat tax, c'est en dessous de l'inflation.
4. Plus de prime d'État : depuis 2018, zéro prime.

Notre verdict

L'avis d'Hervé : "Le PEL 2026, ce n'est pas un outil de rendement. Si vous cherchez à faire fructifier votre épargne, passez votre chemin. Mais si vous avez un projet d'achat à 4-7 ans, il reste pertinent : il constitue un apport, il vous donne un prêt complémentaire, et il vous protège si les taux remontent. C'est du concret, pas du bla-bla."

Et gardez bien ça en tête : le plus gros levier pour un premier achat, ce n'est pas le PEL. C'est le PTZ. Jusqu'à 180 000 € à 0 % d'intérêt. Le PEL, c'est la cerise. Le PTZ, c'est le gâteau.

Pour découvrir combien de PTZ vous pouvez obtenir, faites le test d'éligibilité gratuit en 2 minutes.

Comment intégrer votre PEL dans un plan de financement ?

Assez de théorie. Voici comment un PEL s'insère concrètement dans un plan de financement pour un achat dans le neuf.

Exemple : couple avec un enfant, zone A, RFR 45 000 €

Achat d'un T3 neuf à 280 000 € :

Sans le PEL, le prêt classique aurait été de 145 000 €. Avec le PEL, il descend à 100 000 €. Ça fait 45 000 € de moins à rembourser au taux du marché. 45 000 €. C'est l'équivalent d'un studio dans certaines villes.

Pour comparer les montants par zone, consultez les barèmes PTZ 2026. Et pour estimer votre prêt à taux zéro, le simulateur PTZ fait le calcul en 2 minutes.

FAQ

Est-ce que le taux du PEL va augmenter en 2026 ?

Le taux du PEL pour les plans ouverts depuis le 1er janvier 2026 est de 2,00 % brut, en hausse par rapport à 2025 (1,75 %). Ce taux est figé à l'ouverture et ne change plus pendant toute la vie du plan. Une fois votre PEL ouvert, son taux est garanti, quelle que soit l'évolution des taux (Avis du 5 décembre 2025, Légifrance).

Quel est le nouveau plafond du PEL ?

Le plafond de versements du PEL est de 61 200 € hors intérêts capitalisés. Ce montant n'a pas changé en 2026. Les intérêts générés chaque année s'ajoutent au capital et peuvent faire dépasser ce plafond, mais vos versements, eux, sont bloqués à 61 200 € (service-public.gouv.fr F16140).

Est-il intéressant d'ouvrir un PEL en 2026 ?

Tout dépend de votre objectif. Pour un rendement, non : 1,40 % net, c'est en dessous de l'inflation. Pour préparer un achat immobilier à 4-7 ans, oui : le PEL vous garantit un taux de prêt (3,20 %), constitue un apport reconnu par les banques et vous protège si les taux remontent. C'est un outil de projet, pas de placement.

Quel est le rendement net du PEL en 2026 ?

Le rendement net d'un PEL ouvert en 2026 est de 1,40 %. Le taux brut affiché est de 2,00 %, mais les intérêts subissent le prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux) dès la première année. Vous pouvez opter pour le barème de l'impôt sur le revenu si c'est plus favorable (economie.gouv.fr).

Peut-on cumuler un PEL et un PTZ ?

Oui, sans aucune exclusion. Le PEL est un prêt bancaire réglementé, le PTZ un prêt aidé par l'État : les deux se cumulent. En empilant PTZ, prêt PEL et Prêt Action Logement, vous pouvez réunir jusqu'à 302 000 € de financement et réduire fortement votre prêt classique. Pour estimer votre PTZ, faites le test d'éligibilité gratuit.

Que se passe-t-il si je casse mon PEL avant 4 ans ?

Si vous clôturez votre PEL avant 4 ans, vous perdez définitivement le droit au prêt PEL. Avant 2 ans, les intérêts sont recalculés au taux du CEL ; entre 2 et 4 ans, ils restent au taux du PEL. Dans tous les cas, vous récupérez votre capital et les intérêts acquis, mais sans le prêt associé (service-public.gouv.fr F16140).

Le PEL est-il garanti par l'État ?

Le PEL est couvert par la garantie des dépôts et de résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement bancaire. Cette protection s'applique à l'ensemble de vos comptes dans un même établissement (PEL, CEL, comptes courants, livrets non réglementés). Le PEL bénéficie donc du même niveau de garantie que tout compte bancaire en France.

Peut-on avoir un PEL et un Livret A ?

Oui. Vous pouvez détenir simultanément un PEL, un Livret A, un LDDS et un CEL : ce sont des produits distincts, sans exclusion mutuelle. En revanche, vous ne pouvez avoir qu'un seul PEL (service-public.gouv.fr F16140).

Le prêt PEL peut-il financer un achat dans le neuf ?

Oui. Le prêt épargne logement finance la résidence principale, neuf ou ancien, ainsi que les travaux. C'est ce qui le rend compatible avec un achat en VEFA combiné au PTZ. Pour aller plus loin sur le cumul des dispositifs, consultez notre guide des aides au premier achat.

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Sources : Avis du 5 décembre 2025 relatif au taux des PEL (Légifrance) ; service-public.gouv.fr F16142 (prêt PEL) et F16140 (épargne PEL) ; economie.gouv.fr (guide PEL) ; ANIL (parole d'expert PEL) ; Action Logement (Prêt Accession) ; loi de finances 2018 (PFU et suppression de la prime d'État). Taux de marché : ordre de grandeur de marché début 2026.