Montant PTZ 2026 : combien et plafond par zone

En 2026, le prêt à taux zéro (PTZ) finance jusqu'à 180 000 EUR sans aucun intérêt. Le montant dépend de votre zone, de la taille du foyer et du type de logement : on applique une quotité (jusqu'à 50 % pour un appartement neuf) au plafond d'opération de votre zone. Source : décret n° 2025-299, ANIL.

En bref

• Montant maximum : 180 000 EUR (zone A bis/A, 5 personnes et plus, tranche 1, appartement neuf)
• Le calcul : montant PTZ = quotité × le plus petit des deux montants entre le prix réel et le plafond d'opération de votre zone
• Quotité appartement neuf : 50 % (tranche 1), 40 %, 40 %, 20 % selon vos revenus
• Quotité maison neuve : 30 % (tranche 1), 20 %, 20 %, 10 % — jamais 50 % pour une maison
• Barèmes stables : en vigueur depuis le 1er avril 2025, valables jusqu'au 31 décembre 2027
• Aucune nouveauté budget 2026 : la loi de finances 2026 n'a pas touché aux barèmes du PTZ

Combien peut-on emprunter en PTZ en 2026 ?

On ne va pas se raconter de belles histoires : la question que tout le monde se pose, ce n'est pas « est-ce que le PTZ existe », c'est « combien je peux toucher ». La réponse tient en une formule simple.

Le montant de votre PTZ, c'est une quotité (un pourcentage) appliquée à un plafond d'opération propre à votre zone et à la taille de votre foyer. Le bien coûte moins que ce plafond ? On prend le prix réel. Il coûte plus ? On s'arrête au plafond. C'est tout.

Attention au malentendu, parce qu'il revient sans arrêt : le plafond d'opération ne limite PAS le prix du bien que vous achetez. Il limite seulement la part qui sert à calculer votre prêt à taux zéro. Vous pouvez acheter plus cher. Le PTZ, lui, se calcule sur l'assiette plafonnée.

Le montant maximum, dans le cas le plus favorable (zone A bis/A, foyer de 5 personnes et plus, tranche 1, appartement neuf), atteint 180 000 EUR à 0 % d'intérêt. C'est le plafond d'opération de 360 000 EUR multiplié par une quotité de 50 % (vérifié au moteur de calcul officiel, conforme au décret 2025-299).

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Quel est le plafond d'opération du PTZ par zone en 2026 ?

Le plafond d'opération est le montant maximum du bien retenu pour calculer le PTZ. C'est l'assiette de calcul : le PTZ se calcule sur le plus petit des deux montants entre le prix réel et ce plafond. En 2026, il va de 100 000 EUR (1 personne, zone C) à 360 000 EUR (5 personnes et plus, zone A bis/A). Voici les barèmes en vigueur, identiques depuis le 1er avril 2025 (décret 2025-299).

Un exemple, ça parle toujours mieux qu'un barème. Vous achetez un appartement neuf à 300 000 EUR en zone B1, en couple. Le plafond d'opération à deux est de 202 500 EUR. Votre PTZ sera calculé sur 202 500 EUR, pas sur 300 000 EUR. Et si votre bien coûte 180 000 EUR ? C'est ce prix réel qui sert de base, puisqu'il passe sous le plafond.

Vous ne connaissez pas votre zone ? Vérifiez la zone de votre commune sur la carte PTZ. Une précision qui surprend souvent : Paris est en zone A bis, pas en zone A.

PTZ appartement vs maison : pourquoi la quotité change

Le plafond d'opération donne l'assiette. La quotité, elle, donne le pourcentage de cette assiette que le PTZ va financer. Et c'est là que ça se complique pour beaucoup de gens. C'est l'erreur que je rattrape le plus souvent.

La quotité dépend de deux choses : votre tranche de revenus (4 tranches) et le type de logement (appartement collectif ou maison individuelle).

Quotités appartement neuf (logement collectif)

Quotités maison individuelle neuve

Retenez bien : une maison neuve en tranche 1, c'est 30 %, pas 50 %. On vous annonce 50 % de PTZ pour une maison individuelle ? La personne se trompe, point. Les quotités maison sont structurellement plus basses que les quotités appartement (décret 2025-299, art. D31-10-9 CCH). Et croyez-moi, ce détail-là, je le vois mal compris semaine après semaine.

L'avis d'Hervé : "Le piège classique, c'est de prendre la quotité de 50 % et de l'appliquer à tout. C'est faux. 50 %, c'est pour un appartement neuf en tranche 1. Pour une maison, vous tombez à 30 %. Mon job, c'est pas de vous dire ce que vous voulez entendre, c'est de vous montrer le vrai chiffre, celui qui passera au notaire."

Pour creuser le sujet, lisez notre guide dédié au PTZ pour une maison individuelle en 2026.

Le différé de remboursement, sans vous embrouiller

Vous voyez la colonne « différé » dans les tableaux ? C'est un mécanisme réglementaire interne au PTZ. Sur le papier, ça impressionne. Dans la vraie vie, vous ne vivez jamais deux phases de paiement.

Pourquoi ? Parce que toutes les banques lissent le PTZ avec votre prêt principal. Une seule mensualité constante, identique du premier au dernier mois, sur toute la durée. Le PTZ à 0 % vient alléger cette mensualité unique par rapport à un financement 100 % classique. C'est tout l'intérêt.

C'est pas plus compliqué que ça. Le différé existe dans les textes, mais le lissage bancaire le rend invisible pour vous. Pour comprendre le détail, consultez notre guide complet du lissage PTZ.

Quel est le montant maximum du PTZ zone par zone ?

Le montant maximum s'obtient en tranche 1 (quotité de 50 % pour un appartement neuf), quand le prix du bien atteint le plafond d'opération de votre zone. Trois repères vérifiés au moteur de calcul officiel :

• Zone A bis / A, 5 personnes et plus : plafond 360 000 EUR × 50 % = 180 000 EUR de PTZ — le maximum absolu
• Zone B1, 4 personnes : plafond 283 500 EUR × 50 % = 141 750 EUR de PTZ
• Zone B1, 4 personnes, maison neuve : même plafond, quotité 30 % = 85 050 EUR de PTZ

Pour les tranches 2 à 4, la quotité baisse (40 %, 40 %, 20 % en appartement), donc le montant diminue d'autant. Plutôt que de deviner, prenez votre cas exact : le simulateur PTZ applique automatiquement la bonne quotité et le bon plafond pour votre zone, votre foyer et votre type de bien.

Un exemple chiffré complet, du début à la fin

Prenons un cas réel et déroulons-le entièrement. Un couple avec deux enfants (foyer de 4 personnes), en zone B1, classé en tranche 1, qui achète un appartement neuf.

• Plafond d'opération (4 personnes, zone B1) : 283 500 EUR
• Quotité tranche 1, appartement neuf : 50 %
• Montant du PTZ : 141 750 EUR

Ces 141 750 EUR sont à 0 % d'intérêt. Zéro. Sur la base d'un taux de marché autour de 3,3 %, cette part à taux zéro vous fait économiser des dizaines de milliers d'euros d'intérêts sur la durée, comparé à un financement 100 % classique. (Ce taux de 3,3 % est une hypothèse pour l'exemple, pas un taux garanti.)

Et la même famille qui choisit une maison individuelle neuve au lieu d'un appartement ? Le plafond d'opération reste 283 500 EUR, mais la quotité tombe à 30 % : le PTZ s'élève alors à 85 050 EUR. Même foyer, même zone, même tranche — mais 56 700 EUR de PTZ en moins, juste à cause du type de bien. Voilà pourquoi le détail compte.

L'avis d'Hervé : "Depuis avril 2025, les barèmes du PTZ sont les plus favorables qu'on ait jamais vus pour les primo-accédants. Et ils courent jusqu'au 31 décembre 2027. C'est la fenêtre. Pas dans six mois, pas l'année prochaine : maintenant. On peut rester sur le quai de la gare pendant des années sans jamais prendre le train."

Les revenus comptent aussi : un rappel rapide

Le montant du PTZ dépend de votre tranche de revenus, et donc des plafonds de revenus par zone. Plus vos revenus sont modestes, plus la quotité grimpe. Normal : le dispositif sert d'abord ceux qui en ont le plus besoin.

Je ne détaille pas ici tout le barème des revenus — on l'a fait à fond dans un article dédié. Sachez simplement que la réforme de 2025 a relevé les plafonds de revenus de 7 % à 30 % selon les zones et les tranches, ce qui rend désormais éligibles environ 6 millions de foyers fiscaux supplémentaires (29 millions contre 23 millions auparavant, soit près de 73 % des foyers contre 60 %, source economie.gouv.fr).

Pour savoir si vos revenus vous placent dans la zone éligible et dans quelle tranche, lisez PTZ 2026 : les nouveaux éligibles et les plafonds de revenus.

Et le « nouveau PTZ 2026 » dont tout le monde parle ?

Mettons les choses au clair, parce que la confusion est partout. On entend parler d'un « PTZ du budget 2026 ». La réalité est plus simple : la loi de finances 2026 n'a rien changé aux barèmes du PTZ.

La vraie réforme — celle qui a élargi les zones, relevé les revenus et fixé les quotités actuelles — vient de la loi de finances 2025 (loi n° 2025-127, art. 90) et du décret n° 2025-299 du 29 mars 2025. Elle est en vigueur depuis le 1er avril 2025. Pas de rétroactivité, pas de « nouveaux plafonds 2026 » : les conditions s'appliquent aux offres de prêt émises depuis cette date.

C'est bon, les légendes urbaines, on connaît. Le PTZ 2026 n'est pas un nouveau dispositif. C'est celui réformé en 2025, toujours actif, toujours aussi favorable. La seule chose qui bouge, c'est le compteur qui tourne vers l'échéance de fin 2027.

Le neuf rend le PTZ encore plus rentable

Un gros PTZ, c'est bien. Un gros PTZ dans le neuf, c'est mieux. Parce qu'à côté, tous les autres frais sont tirés vers le bas :

• Frais de notaire à 2-3 % au lieu de 7-8 % dans l'ancien — détail dans notre guide des frais de notaire neuf 2026
• Charges divisées par trois grâce à la norme RE2020
• Exonération de taxe foncière pendant deux ans
• Zéro travaux pendant dix ans grâce à la garantie décennale

Mettez bout à bout un PTZ qui peut grimper à 180 000 EUR et toutes ces économies : acheter dans le neuf en 2026 revient souvent moins cher sur la durée que dans l'ancien. Et pas d'épargne de côté ? Le PTZ peut remplacer votre apport : les banques l'acceptent comme quasi-fonds propres.

FAQ : montant et calcul du PTZ 2026

Combien peut-on emprunter avec le PTZ en 2026 ?

Avec le PTZ, vous pouvez emprunter jusqu'à 180 000 EUR à 0 % d'intérêt en 2026. Le montant exact dépend de votre zone, de la taille du foyer et du type de bien : il vaut une quotité (10 % à 50 %) multipliée par le plafond d'opération de votre zone. Source : décret 2025-299.

Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?

Le montant maximum du PTZ est de 180 000 EUR. Il concerne un appartement neuf, en zone A bis ou A, pour un foyer de 5 personnes et plus en tranche 1 (quotité de 50 % appliquée au plafond d'opération de 360 000 EUR). Ce montant est vérifié au moteur de calcul officiel conforme au décret 2025-299.

Le montant du PTZ dépend de quoi ?

Le montant du PTZ dépend de quatre paramètres : votre zone géographique (A bis, A, B1, B2 ou C), la taille de votre foyer, votre tranche de revenus (4 tranches) et le type de bien (appartement ou maison). Les deux premiers fixent le plafond d'opération, les deux derniers fixent la quotité. Source : décret 2025-299.

Comment calcule-t-on le montant du PTZ ?

Le montant du PTZ = quotité × le plus petit des deux montants entre le prix réel du bien et le plafond d'opération de votre zone. La quotité dépend de votre tranche de revenus et du type de logement (appartement ou maison). Le plafond d'opération dépend de votre zone et de la taille du foyer.

Quelle est la quotité du PTZ pour un appartement ?

Pour un appartement neuf (logement collectif), la quotité est de 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, et 20 % en tranche 4. Plus vos revenus sont modestes, plus la quotité est élevée.

Quelle est la quotité du PTZ pour une maison individuelle ?

Pour une maison individuelle neuve, la quotité est de 30 % en tranche 1, 20 % en tranches 2 et 3, et 10 % en tranche 4. Une maison ne donne jamais droit à 50 % de PTZ, contrairement à un appartement (décret 2025-299, art. D31-10-9 CCH).

Le plafond d'opération limite-t-il le prix du bien que je peux acheter ?

Non. Le plafond d'opération ne limite pas le prix d'achat. Il limite seulement la part du bien retenue pour calculer le PTZ. Vous pouvez acheter au-dessus du plafond : le PTZ sera simplement calculé sur le plafond, pas sur le prix réel.

Le PTZ a-t-il augmenté avec le budget 2026 ?

Non. La loi de finances 2026 n'a apporté aucune modification aux barèmes du PTZ. Les plafonds d'opération, les quotités et les plafonds de revenus actuels sont issus de la loi de finances 2025 et du décret 2025-299, en vigueur depuis le 1er avril 2025 et valables jusqu'au 31 décembre 2027.

Quel est le montant du PTZ en zone B1 pour une famille de 4 personnes ?

Pour un foyer de 4 personnes en zone B1, en tranche 1 et pour un appartement neuf, le PTZ atteint 141 750 EUR : le plafond d'opération de 283 500 EUR multiplié par une quotité de 50 %. Pour une maison individuelle, la quotité de 30 % donne un PTZ de 85 050 EUR.

Jusqu'à quand le PTZ 2026 est-il disponible ?

Les conditions actuelles du PTZ sont applicables jusqu'au 31 décembre 2027. Rien ne garantit le maintien de ces barèmes au-delà de cette date.

Sources et références officielles

• Décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 — barème des quotités et plafonds d'opération du PTZ
• Loi n° 2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025 — article 90, réforme du PTZ
• Service-public.fr — Prêt à taux zéro (PTZ) — conditions officielles
• ANIL — Prêt à taux zéro, offres à compter du 1er avril 2025 — analyse juridique
• SGFGAS — Statistiques PTZ — données de production

Pour aller plus loin

• PTZ 2026 : les nouveaux éligibles et les plafonds de revenus — qui peut en bénéficier
• PTZ 2026 : ce qui a changé (plafonds, zones, quotités) — le panorama de la réforme
• PTZ maison individuelle 2026 — quotités et calcul pour la construction
• Acheter sans apport avec le PTZ — comment le PTZ remplace votre épargne
• Barèmes PTZ 2026 complets — tous les plafonds en un coup d'œil