PTZ + Action Logement 2026 : zéro apport pour les salariés du privé, mode d'emploi

Salarié du secteur privé non agricole, dans une entreprise de 10 salariés et plus ? Vous pouvez cumuler le PTZ 2026 et le Prêt Accession d'Action Logement (PAL) pour acheter sans apport. Le PAL prête jusqu'à 30 000 € au taux nominal fixe de 1 % en vigueur au 1er août 2026, sur une durée libre dans la limite de 25 ans et dans la limite de 40 % du coût total de l'opération — sauf en accession sociale sécurisée, en BRS et en vente HLM, où les 30 000 € sont accordés sans ce plafond. Le dispositif au complet est dans notre guide du prêt Action Logement ; ici, une seule question : comment il se combine avec le PTZ.

En bref

• PTZ 2026 : de 10 à 50 % du coût d'opération plafonné, à 0 %, selon la tranche de revenus et le type de logement. Plafond d'opération 202 500 € en zone B1 pour 2 personnes (décret n° 2024-304 du 2 avril 2024, modifié par le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025)
• Prêt Accession Action Logement : 30 000 € maximum, dans la limite de 40 % du coût total — sauf accession sociale sécurisée (PSLA, prix maîtrisé), BRS et vente HLM, où les 30 000 € sont accordés sans ce plafond (ANIL, actionlogement.fr)
• Condition employeur : secteur privé non agricole, 10 salariés et plus. Que l'entreprise cotise ou non à Action Logement ne change rien (FAQ Action Logement)
• Jamais un droit acquis : le PAL est distribué dans la limite de l'enveloppe nationale annuelle, sous réserve de l'accord de l'employeur et du prêteur

Quelles conditions remplir pour le Prêt Accession Action Logement ?

Qui peut le demander

Le Prêt Accession vise les salariés du secteur privé non agricole, dans une entreprise de 10 salariés et plus, quels que soient l'ancienneté et le contrat — CDI, CDD, intérim. Préretraités et personnes accueillies en ESAT y sont assimilés ; les agricoles relèvent d'AGRI-ACCESSION, jusqu'à 25 000 €.

Une idée reçue à jeter, que cette page a elle-même véhiculée : il faudrait que l'entreprise « cotise » à la Participation des Employeurs à l'Effort de Construction. Non — la FAQ d'Action Logement répond qu'un salarié d'une entreprise qui ne cotise pas reste éligible. L'obligation de cotiser ne naît d'ailleurs qu'à 50 salariés : l'exiger écarterait les entreprises de 10 à 49 salariés, expressément éligibles.

Deuxième condition, la primo-accession, sur une fenêtre bien plus longue que celle du PTZ : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis dix ans, droits réels détenus en BRS compris. Tout prêt Action Logement antérieur doit par ailleurs être soldé.

Quels logements, sur quel territoire

Sont finançables la construction et l'acquisition d'un logement neuf, accession sociale à la propriété sécurisée (PSLA, prix maîtrisé) et BRS comprises ; plus, dans l'ancien, la vente HLM. L'ancien de droit commun n'est pas éligible. Pour un BRS dans l'ancien, la FAQ d'Action Logement répond oui quand la directive du 9 octobre 2025 ne range le BRS que sous le neuf : à faire confirmer auprès d'Action Logement Services. Le logement doit se situer en métropole, dans les DROM ou à Saint-Martin.

Quels plafonds de ressources

Ni la grille du PTZ, ni celle du PSLA : Action Logement se réfère aux plafonds du logement intermédiaire, définis à l'article D. 302-27 du Code de la construction et de l'habitation, en cinq colonnes (A bis, A, B1, B2 et C, DROM). Pour une personne seule en zone A : 43 475 € chez Action Logement, 38 844 € en PSLA, 49 000 € au PTZ. On peut donc être éligible à l'un sans l'être à l'autre — grille complète chez l'ANIL.

PTZ et Action Logement : deux dispositifs, deux grilles

Ils se cumulent, mais ne s'évaluent pas ensemble : un feu vert d'un côté ne vaut pas feu vert de l'autre.

Sources : décret n° 2025-299 et art. D. 31-10-9 CCH ; directive Action Logement PP_ACC_2_DIR du 9 octobre 2025.

Combien rapporte concrètement le cumul PTZ + PAL ?

Couple primo-accédant, zone B1, RFR N-2 de 35 000 €, T2 neuf collectif à 230 000 €.

Calculs via le moteur PTZ stop-loyer.fr (décret 2025-299) à titre indicatif. Quotités : SGFGAS. Ne constitue pas une offre de prêt.

Le PTZ et le PAL couvrent ici 111 000 €, près de la moitié du financement. La banque applique ensuite une mensualité unique lissée sur 25 ans, ADI sur la totalité du capital.

Autre montage, que nous avons fait vérifier ligne à ligne — un T3 à 250 000 € en B1, avec cette fois 10 000 € d'apport, 81 000 € de PTZ, 30 000 € de PAL et 129 000 € à 3,5 % — la mensualité lissée ressort à environ 1 060 €/mois hors assurance, environ 1 130 € avec une assurance à 0,33 %, contre environ 1 200 €/mois sans aides. Soit environ 140 €/mois, et environ 41 800 € d'intérêts économisés sur 25 ans. Pas 250 € par mois, comme on le lit parfois — mais 41 800 € qui ne partent pas chez le banquier. Refaites le calcul avec vos données.

Une seule mensualité, et un levier de pilotage

Le PTZ a un différé : vous ne le remboursez pas tout de suite. Il va jusqu'à 10 ans selon votre tranche, et il n'y a aucun différé en tranche 4. En pratique, les banques lissent : une mensualité unique et constante, du premier au dernier mois (comment marche le lissage).

Avec trois prêts, c'est le prêt bancaire qui absorbe ce différé. S'il est petit devant le PTZ et le PAL, il reste un palier — une mensualité qui monte en cours de route. Un levier existe de votre côté : la durée du PAL est libre dans la limite de 25 ans, et sur nos relevés internes, la caler sur celle du différé PTZ suffit souvent à retomber sur un plan plat. Pas une règle d'Action Logement : un choix de montage, à poser avec votre banque.

Deux réflexes au passage : ne prenez pas ces prêts aidés pour un apport — les banques les assimilent souvent à des fonds propres, sans que ce soit une règle, et le PTZ reste borné par les autres prêts d'au moins deux ans du plan (art. L. 31-10-8 du CCH). Et le PAL n'est pas un prêt employeur direct.

Quelles démarches engager avant l'offre de prêt principale ?

1. Vérifier l'éligibilité employeur auprès du service RH : secteur privé non agricole, 10 salariés et plus. Inutile de demander si l'entreprise cotise, ça ne conditionne rien
2. Simuler le PAL via le simulateur officiel Action Logement
3. Déposer le dossier sur la Plateforme Accession. Seule règle opposable : la demande doit être présentée avant la signature de l'acte authentique. En pratique, environ 30 jours avant — c'est un usage, pas un délai publié
4. Obtenir l'accord PAL écrit avant de finaliser l'offre de prêt principale
5. Intégrer les trois prêts au plan de financement, que la banque lisse sur une mensualité unique

L'ordre compte : sans l'accord PAL, la banque ne peut ni lisser les trois lignes ni valider le taux d'effort sous les 35 % du HCSF.

Sur le calendrier, pas d'histoires : le PAL est distribué dans la limite de l'enveloppe nationale annuelle, sous réserve de l'accord éventuel de l'employeur et du prêteur, et instruit selon des cibles de priorisation et la solvabilité du demandeur. Aucune source publique ne documente de saisonnalité des refus, et je ne vais pas vous en inventer une. Le seul geste qui protège, c'est de déposer dès que le projet est concret.

Contexte 2026

Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 (loi de finances pour 2025, art. 90) et couvre toutes les zones. La SGFGAS a comptabilisé 20 826 PTZ émis au 3e trimestre 2025 : autant de plans où le PAL aurait pu venir en complément.

L'avis d'Hervé : « Neuf primo-accédants sur dix qui me consultent ne savent pas que le PAL existe. Ni leur banque ni leur RH ne leur en parlent. C'est 30 000 € à 1 % qui dorment dans leur fiche de paie. L'enveloppe est annuelle et l'octroi n'est jamais garanti : c'est la seule raison pour laquelle je fais déposer tôt. »

FAQ

Le Prêt Accession Action Logement est-il cumulable avec le PTZ 2026 ?

Oui, et c'est le mot d'Action Logement : cumulable sous conditions. Le PAL reste plafonné à 40 % du coût total (sauf accession sociale sécurisée, BRS et vente HLM) et ne peut dépasser le coût total moins les autres concours financiers. Chaque dispositif garde ses plafonds de ressources, le PTZ est borné par les autres prêts d'au moins deux ans (art. L. 31-10-8 du CCH), et l'ensemble reste sous les 35 % du HCSF.

Quel est le montant maximum du Prêt Accession Action Logement en 2026 ?

30 000 €, par ménage et par projet — un seul prêt, même avec deux salariés éligibles. Dans la limite de 40 % du coût total, sauf en accession sociale sécurisée (PSLA, prix maîtrisé), en BRS et en vente HLM, où les 30 000 € sont accordés sans ce plafond. Taux nominal fixe de 1 % en vigueur au 1er août 2026, durée libre dans la limite de 25 ans (ANIL, directive PP_ACC_2_DIR du 9 octobre 2025).

Quel est le montant maximum en cumulant les deux ?

142 500 € pour un couple en zone A, en tranche 1, sur un neuf collectif et une opération d'au moins 225 000 € : 112 500 € de PTZ (50 % du plafond d'opération de 225 000 €) et 30 000 € d'Action Logement. Soit, près de ce plafond, potentiellement plus de 50 % du prix. Pas un montant standard : la tranche 1 suppose un RFR de couple d'au plus 37 500 €.

Mon entreprise compte moins de 10 salariés : puis-je en bénéficier ?

Non, le seuil ne souffre pas de dérogation. En revanche, si votre entreprise compte 10 salariés et plus mais ne cotise pas à Action Logement, vous restez éligible : sa FAQ le dit expressément.

Pour aller plus loin

Calculez votre PTZ avec le simulateur PTZ 2026, votre mensualité unique avec le simulateur de lissage, et retrouvez le dispositif dans le guide du prêt Action Logement. Voir aussi PTZ sans apport 2026 et l'accession à la propriété en 2026.

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Hervé Voirin est spécialiste de l'immobilier neuf & PTZ, Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II. 15 ans d'expérience dans l'immobilier neuf, environ 300 foyers accompagnés en résidence principale ou en investissement. Auteur des contenus PTZ de stop-loyer.fr.