Coefficient familial PTZ 2026 : 1,0 à 3,3 (tableau)
Hervé Voirin30 min de lectureDernière mise à jour :
15 ans en immobilier neuf (défiscalisation) · Conseiller en Gestion de Patrimoine certifié niveau II (Juris Campus, 2017) · ~300 foyers accompagnés
Le coefficient familial du prêt à taux zéro (PTZ) 2026 vaut 1,0 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, puis +0,3 par personne jusqu'à 3,3 pour 8 et plus. Votre quotient familial PTZ = RFR ÷ coefficient ; il détermine votre tranche et votre quotité (de 20 % à 50 % en collectif neuf, 10 % à 30 % en individuel neuf). Exemple : une famille de 3 personnes avec 60 000 EUR de RFR a un quotient de 60 000 ÷ 1,8 = 33 333 EUR. Source : article L31-10-10 du Code de la construction et de l'habitation, décret 2025-299.
En bref :
- Coefficient familial : 1,0 (1 pers.) / 1,5 (2) / 1,8 (3) / 2,1 (4) / 2,4 (5) / 2,7 (6) / 3,0 (7) / 3,3 (8 et plus). Source : article L31-10-10 du CCH
- Quotient familial PTZ = votre RFR ÷ votre coefficient. C'est ce quotient, pas votre RFR brut, qui est comparé aux seuils de tranche de votre zone
- Plafond de revenus : votre revenu fiscal de référence (RFR) 2024 ne doit pas dépasser le seuil de votre zone. Exemple : 49 000 EUR pour 1 personne en zone A, 28 500 EUR en zone C
- Plafond d'opération : l'assiette de calcul du PTZ, de 100 000 EUR (1 pers., zone C) à 360 000 EUR (5 pers. et plus, zone A)
- Montant maximum du PTZ : plafond d'opération multiplié par la quotité de votre tranche. Jusqu'à 180 000 EUR à 0 % d'intérêt (tranche 1, zone A, 5 pers. et plus, collectif neuf)
Quel est le coefficient familial du PTZ par nombre de personnes ?
Le coefficient familial du PTZ dépend uniquement du nombre de personnes de votre foyer. Il vaut 1,0 pour une personne seule et monte jusqu'à 3,3 pour 8 personnes et plus. Ce coefficient sert à diviser votre revenu fiscal de référence pour obtenir votre quotient familial PTZ, qui détermine ensuite votre tranche.
Voici le tableau officiel des 8 coefficients (article L31-10-10 du CCH) :
| Nombre de personnes | Coefficient familial PTZ |
|---|---|
| 1 personne | 1,0 |
| 2 personnes | 1,5 |
| 3 personnes | 1,8 |
| 4 personnes | 2,1 |
| 5 personnes | 2,4 |
| 6 personnes | 2,7 |
| 7 personnes | 3,0 |
| 8 personnes et plus | 3,3 |
Source : article L31-10-10 du Code de la construction et de l'habitation, décret 2025-299.
Premier saut : 0,5. De 1 à 2 personnes, le coefficient passe de 1,0 à 1,5. Après, c'est +0,3 par personne, jusqu'à 8 et plus. Retenez la logique, elle joue en votre faveur : plus votre foyer est grand, plus le coefficient grimpe, plus votre quotient familial chute. Et un quotient bas, c'est une tranche plus avantageuse. Donc une quotité plus élevée. Donc plus de PTZ.
L'avis d'Hervé : Les gens tapent littéralement "PTZ 3 personnes 1,8" sur Google. Et ils ont raison de chercher : ce chiffre change tout. Avec un foyer de 3, votre RFR est divisé par 1,8 avant d'être comparé aux seuils. Résultat : un couple avec un enfant peut basculer dans une bien meilleure tranche qu'un célibataire au même salaire. C'est mathématique, pas magique. Faites le test en 2 minutes, c'est gratuit.
Comment calculer le quotient familial PTZ ?
Le quotient familial PTZ se calcule en divisant votre revenu fiscal de référence (RFR) par votre coefficient familial. C'est ce quotient, et non votre RFR brut, qui est comparé aux seuils de tranche de votre zone pour déterminer votre quotité (de 20 % à 50 % en collectif neuf). Source : article L31-10-10 du CCH.
La formule tient en une ligne :
Quotient familial PTZ = RFR ÷ Coefficient familial
Un exemple vaut mieux qu'un long discours. Famille de 3 personnes, 60 000 EUR de RFR, zone A. Coefficient = 1,8. Quotient familial = 60 000 ÷ 1,8 = 33 333 EUR. On compare ce quotient aux seuils de la zone A (tranche 3 : quotient inférieur ou égal à 37 000 EUR). Verdict : tranche 3.
Autre cas. Un couple avec 3 enfants, donc 5 personnes, 55 000 EUR de RFR, zone B1. Coefficient = 2,4. Quotient = 55 000 ÷ 2,4 = 22 917 EUR. Aux seuils B1, ce quotient place la famille en tranche 2. À salaire comparable, un couple seul serait moins bien loti. Les enfants, ici, vous tirent vers le haut.
Vous voyez la mécanique ? Grand foyer, coefficient élevé, quotient qui chute. Quotient bas, tranche favorable, quotité élevée. C'est pas plus compliqué que ça.
Pour savoir dans quelle tranche vos revenus vous situent et la quotité qui en découle, l'outil dédié calculer-ptz.fr (édité par Stop Loyer) fait le calcul selon votre zone et la composition de votre foyer.
Quels sont les 3 plafonds du PTZ à ne pas dépasser ?
Le PTZ repose sur trois plafonds cumulatifs. Vous devez respecter les trois pour obtenir votre prêt à taux zéro. Le plafond de revenus, tout le monde le connaît. Les deux autres ? Silence radio. Et ce sont eux qui décident combien vous allez vraiment toucher. Autant les regarder de près.
Voici la vue d'ensemble :
| Plafond | Ce qu'il détermine | Fourchette 2026 |
|---|---|---|
| Plafond de revenus | Votre éligibilité au PTZ et votre tranche | 28 500 EUR (1 pers., zone C) à 161 700 EUR (8 pers. et plus, zone A) |
| Plafond d'opération | L'assiette de calcul de votre PTZ | 100 000 EUR (1 pers., zone C) à 360 000 EUR (5 pers. et plus, zone A) |
| Montant maximum du PTZ | Le montant que vous empruntez à 0 % | 10 000 EUR (T4, 1 pers., zone C, individuel) à 180 000 EUR (T1, 5 pers. et plus, zone A, collectif) |
Le mécanisme tient en trois temps. Vos revenus fixent votre tranche (de 1 à 4). La tranche fixe votre quotité (de 20 % à 50 % en collectif neuf, 10 % à 30 % en individuel neuf). La quotité s'applique au plafond d'opération de votre zone et de votre foyer. Point.
Pour connaître votre zone, consultez notre carte PTZ interactive. 487 communes ont changé de zone en 2025 (arrêté du 5 septembre 2025), dont 468 reclassées vers le haut. Votre ville en fait peut-être partie.
Quels sont les plafonds de revenus pour le PTZ en 2026 ?
Le plafond de revenus PTZ détermine si vous avez droit au prêt à taux zéro. C'est votre revenu fiscal de référence (RFR) figurant sur l'avis d'imposition 2025 qui est comparé aux seuils. En 2026, les plafonds de revenus vont de 28 500 EUR (personne seule en zone C) à 161 700 EUR (8 personnes et plus en zone A). Pour une demande de PTZ en 2026, c'est donc votre avis d'imposition 2025 sur les revenus de 2024 qui fait foi. Si vous achetez en couple, on additionne les deux RFR.
Voici les plafonds officiels fixés par le décret 2025-299 (article D31-10-3-1 du Code de la construction et de l'habitation) :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5 pers. | 6 pers. | 7 pers. | 8+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 49 000 | 73 500 | 88 200 | 102 900 | 117 600 | 132 300 | 147 000 | 161 700 |
| B1 | 34 500 | 51 750 | 62 100 | 72 450 | 82 800 | 93 150 | 103 500 | 113 850 |
| B2 | 31 500 | 47 250 | 56 700 | 66 150 | 75 600 | 85 050 | 94 500 | 103 950 |
| C | 28 500 | 42 750 | 51 300 | 59 850 | 68 400 | 76 950 | 85 500 | 94 050 |
Montants en euros. Source : décret 2025-299 du 29 mars 2025, Légifrance.
Plafond de ressources zone B1 + 3 personnes = 62 100 EUR. C'est l'une des combinaisons les plus recherchées : un couple avec un enfant en zone B1 (Angers, Tours, Dijon, Le Mans...) reste éligible au PTZ jusqu'à 62 100 EUR de RFR combiné. Le plafond d'opération correspondant est de 243 000 EUR.
Trois points à retenir absolument :
1. C'est le RFR 2024, pas votre salaire actuel. Votre salaire net mensuel ne sert à rien ici. La banque regarde la ligne "revenu fiscal de référence" de votre avis d'imposition. Si vous avez eu une augmentation en 2025, elle ne sera prise en compte que pour les demandes de PTZ en 2027.
2. En couple, les RFR s'additionnent. Que vous soyez mariés, pacsés ou concubins, le calcul prend le RFR combiné du foyer. Consultez notre guide PTZ couple, PACS et concubinage pour les subtilités.
3. Les enfants à naître comptent. Un certificat de grossesse permet d'ajouter une personne au foyer, ce qui augmente le coefficient familial, le plafond de revenus et le plafond d'opération. Notre guide PTZ et grossesse explique la procédure.
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Quel salaire pour bénéficier du PTZ en 2026 ?
C'est la question que tout le monde pose, et la réponse va vous surprendre : le PTZ ne regarde pas votre salaire. La banque se base exclusivement sur votre revenu fiscal de référence (RFR), la ligne en haut à droite de votre avis d'imposition. Votre salaire net mensuel, vos primes, votre 13e mois : tout ça est déjà intégré dans le RFR. C'est le seul chiffre qui compte.
Quel revenu est retenu pour calculer votre tranche PTZ ?
Le revenu pris en compte pour le PTZ est le montant le plus élevé entre votre RFR 2024 et le coût total de l'opération divisé par 9. Cette règle du plancher (article D31-10-3-2 du CCH) empêche un ménage à faibles revenus de s'endetter sur un bien disproportionné. Pour une demande en 2026, c'est l'avis d'imposition 2025 sur les revenus 2024 qui fait foi (source : décret 2025-299).
La banque retient donc le montant le plus élevé entre :
- Votre RFR de l'avis d'imposition 2025 (revenus 2024 pour une demande en 2026)
- Le coût total de l'opération divisé par 9
Si vous achetez un appartement à 270 000 EUR, le plancher est de 30 000 EUR (270 000 ÷ 9), même si votre RFR est de 22 000 EUR. C'est ce montant de 30 000 EUR qui sera alors retenu.
Quel RFR maximum par zone pour une personne seule ?
Voici les plafonds de revenus PTZ convertis en salaire net mensuel approximatif, pour vous donner un repère concret :
| Zone | RFR maximum (1 pers.) | Salaire net mensuel approx. |
|---|---|---|
| A bis / A | 49 000 EUR | ~3 700 EUR/mois |
| B1 | 34 500 EUR | ~2 600 EUR/mois |
| B2 | 31 500 EUR | ~2 400 EUR/mois |
| C | 28 500 EUR | ~2 150 EUR/mois |
Estimation : salaire net mensuel ≈ RFR ÷ 12 ÷ 1,1 (approximation tenant compte des cotisations non déductibles). Le chiffre exact dépend de votre situation fiscale. Seul le RFR fait foi.
Ces plafonds concernent une personne seule. En couple ou en famille, les plafonds augmentent grâce au coefficient familial (voir tableau plus haut). Un couple avec un enfant en zone A peut avoir un RFR combiné allant jusqu'à 88 200 EUR, soit environ 6 700 EUR nets par mois à deux.
Les revenus des co-emprunteurs sont cumulés
Si vous achetez à deux, la banque additionne les RFR des deux emprunteurs, que vous soyez mariés, pacsés ou en concubinage. Le nombre de personnes dans le foyer (vous deux + enfants à charge) détermine le coefficient familial et donc le plafond applicable. Plus le foyer est grand, plus le plafond est élevé. Cas particuliers de situation de vie : PTZ après décès du conjoint (revenus individuels, souvent meilleure tranche), PTZ retraite anticipée (pas de limite d'âge, pension dans le RFR) et PTZ handicap CMI-I / AAH (dérogation supprimant le délai de 2 ans).
Vérifiez votre éligibilité avec notre simulateur PTZ gratuit : il calcule automatiquement votre tranche à partir de votre RFR et de la composition de votre foyer.
Quels sont les plafonds d'opération PTZ par zone ?
Le plafond d'opération PTZ est le montant maximum du bien pris en compte pour calculer votre prêt à taux zéro. En 2026, il va de 100 000 EUR (personne seule en zone C) à 360 000 EUR (5 personnes ou plus en zone A bis/A). Attention au contresens : ce plafond ne plafonne pas le prix du bien. Si votre appartement coûte 300 000 EUR et que le plafond d'opération est de 150 000 EUR, le PTZ se calcule sur 150 000 EUR, pas sur 300 000. Traduction : vous pouvez viser plus haut que ce que vous pensiez. Et ça, les simulateurs en ligne oublient souvent de vous le dire.
Voici les plafonds d'opération officiels :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 150 000 | 225 000 | 270 000 | 315 000 | 360 000 |
| B1 | 135 000 | 202 500 | 243 000 | 283 500 | 324 000 |
| B2 | 110 000 | 165 000 | 198 000 | 231 000 | 264 000 |
| C | 100 000 | 150 000 | 180 000 | 210 000 | 240 000 |
Montants en euros. Source : décret 2025-299, article D31-10-10 du CCH.
Le plafond d'opération PTZ limite-t-il le prix du bien que vous pouvez acheter ?
Non, le plafond d'opération ne limite pas le prix d'achat de votre logement. Vous pouvez acheter un bien à 400 000 EUR en zone A : le PTZ sera calculé sur la base plafonnée de 360 000 EUR (5 pers. et plus). Le plafond sert uniquement d'assiette de calcul. Si le prix du bien est inférieur au plafond, c'est le prix réel qui est retenu (source : article D31-10-10 du CCH, décret 2025-299).
C'est une confusion fréquente. Vous pouvez parfaitement acheter un appartement à 400 000 EUR en zone A. Le PTZ sera simplement calculé sur la base plafonnée à 360 000 EUR (pour 5 pers. et plus) et non sur le prix réel.
En revanche, si le prix du bien est inférieur au plafond, c'est le prix réel qui sert de base de calcul. Le PTZ prend toujours le montant le plus bas entre le prix du bien et le plafond d'opération.
De combien le plafond d'opération PTZ augmente-t-il par personne supplémentaire ?
Le plafond d'opération PTZ augmente avec chaque personne dans le foyer, selon le coefficient familial. Par exemple, en zone B1, passer de 2 à 3 personnes fait monter le plafond de 202 500 EUR à 243 000 EUR, soit 40 500 EUR de base supplémentaire. Avec une quotité de 40 %, cela représente 16 200 EUR de PTZ en plus (source : article D31-10-10 du CCH, décret 2025-299).
Pour un couple qui attend un enfant en zone B1, cette logique est décisive. C'est pour ça que je recommande toujours de vérifier votre éligibilité avec le bon nombre de personnes.
Lancez notre simulateur PTZ pour voir le résultat avec votre foyer réel.
Quel est le montant maximum du PTZ par zone ?
Le montant maximum du PTZ en 2026 est de 180 000 EUR à 0 % d'intérêt. Ce plafond vise les foyers de 5 personnes ou plus en zone A bis/A, en tranche 1 (revenus très modestes), qui achètent en collectif neuf. Le calcul ne cache rien : plafond d'opération (360 000 EUR) multiplié par la quotité (50 %). Votre montant à vous dépend de trois choses : votre zone, la taille de votre foyer, votre tranche de revenus. Changez l'une des trois, le résultat bouge.
Montant maximum en collectif neuf (tranche 1, quotité 50 %)
Les ménages les plus modestes (tranche 1) bénéficient de la quotité maximale de 50 % en collectif neuf. Voici les montants :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 75 000 | 112 500 | 135 000 | 157 500 | 180 000 |
| B1 | 67 500 | 101 250 | 121 500 | 141 750 | 162 000 |
| B2 | 55 000 | 82 500 | 99 000 | 115 500 | 132 000 |
| C | 50 000 | 75 000 | 90 000 | 105 000 | 120 000 |
Montants en euros. Calcul : plafond d'opération x 50 %. Source : décret 2025-299.
Le montant de 180 000 EUR est le maximum absolu du PTZ en France. Il concerne les familles de 5 personnes ou plus, en zone A, avec des revenus très modestes (tranche 1), achetant en collectif neuf.
Montant maximum en individuel neuf (tranche 1, quotité 30 %)
Si vous achetez une maison individuelle neuve, les quotités sont plus basses. La quotité maximale passe de 50 % à 30 % en tranche 1. Consultez notre guide PTZ maison individuelle pour le détail.
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 45 000 | 67 500 | 81 000 | 94 500 | 108 000 |
| B1 | 40 500 | 60 750 | 72 900 | 85 050 | 97 200 |
| B2 | 33 000 | 49 500 | 59 400 | 69 300 | 79 200 |
| C | 30 000 | 45 000 | 54 000 | 63 000 | 72 000 |
Montants en euros. Calcul : plafond d'opération x 30 %. Source : décret 2025-299.
Tableau récapitulatif des quotités par tranche et type de logement
Pour calculer le montant maximum du PTZ correspondant à une autre tranche de revenus, appliquez ces quotités au plafond d'opération de votre zone :
| Tranche | Profil | Quotité collectif | Quotité individuel | Différé |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Très modeste | 50 % | 30 % | 10 ans |
| 2 | Modeste | 40 % | 20 % | 8 ans |
| 3 | Intermédiaire | 40 % | 20 % | 2 ans |
| 4 | Supérieur | 20 % | 10 % | 0 an |
Source : décret 2025-299, article D31-10-9 du CCH.
La différence entre collectif et individuel est loin d'être anecdotique. Un couple en tranche 1, zone B1 (2 personnes) obtient 101 250 EUR en collectif neuf contre 60 750 EUR en maison individuelle. 40 500 EUR d'écart. Le prix d'un studio dans certaines villes.
L'avis d'Hervé : Dans mon expérience de l'immobilier neuf, l'appartement en collectif coche souvent plus de cases qu'on ne le croit : terrasse ou balcon, stationnement, isolation RE2020, garantie décennale, charges de chauffage divisées. Et quand le PTZ y est plus généreux, le calcul devient évident. Le neuf trop cher, c'est une légende urbaine. Comparez ce qui est comparable, vous serez surpris.
Pour comprendre le mécanisme complet du calcul, consultez notre guide calcul PTZ 2026.
Jusqu'à 180 000 EUR à 0 % : combien pour vous ?
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Quel barème PTZ s'applique à votre profil ?
Le barème du PTZ 2026 repose sur 4 tranches de revenus, déterminées par votre quotient familial et votre zone géographique. La tranche 1 (revenus très modestes) offre une quotité de 50 % en collectif neuf avec 10 ans de différé. La tranche 4 (revenus supérieurs) donne 20 % sans différé. Chaque tranche fixe trois paramètres : la quotité (le pourcentage du plafond d'opération financé à 0 %), le différé de remboursement et la durée totale du prêt. Source : décret 2025-299, article D31-10-9 du CCH.
Comment connaître sa tranche pour le PTZ ?
Pour connaître votre tranche PTZ, divisez votre RFR par votre coefficient familial, puis comparez le quotient obtenu aux seuils de votre zone. Voici les seuils pour une personne seule (coefficient 1,0) :
| Zone | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| A bis / A | ≤ 25 000 | ≤ 31 000 | ≤ 37 000 | > 37 000 |
| B1 | ≤ 21 500 | ≤ 26 000 | ≤ 30 000 | > 30 000 |
| B2 | ≤ 18 000 | ≤ 22 500 | ≤ 27 000 | > 27 000 |
| C | ≤ 15 000 | ≤ 19 500 | ≤ 24 000 | > 24 000 |
Seuils de quotient familial en euros. Pour un foyer de N personnes, comparez votre quotient (RFR ÷ coefficient) à ces seuils. Source : décret 2025-299.
Pour un foyer de plusieurs personnes, vous ne comparez pas directement votre RFR à ces seuils. Vous divisez d'abord votre RFR par le coefficient familial (voir tableau plus haut), puis vous comparez le résultat.
Ce que chaque tranche vous donne concrètement
Tranche 1 (très modeste) : la plus avantageuse. Quotité de 50 % en collectif (30 % en individuel), différé de remboursement de 10 ans pendant lequel vous ne remboursez pas le PTZ, puis 15 ans de remboursement. Durée totale : 25 ans. C'est la catégorie qui permet d'obtenir jusqu'à 180 000 EUR de PTZ.
Tranche 2 (modeste) : quotité de 40 % en collectif (20 % en individuel), différé de 8 ans, puis 12 ans de remboursement. Durée totale : 20 ans. Le différé de 8 ans reste un avantage considérable pour alléger les premières années de remboursement.
Tranche 3 (intermédiaire) : même quotité que la tranche 2 (40 % collectif, 20 % individuel), mais différé réduit à 2 ans seulement, puis 13 ans de remboursement. Durée totale : 15 ans.
Tranche 4 (supérieur) : quotité de 20 % en collectif (10 % en individuel), aucun différé, remboursement immédiat sur 10 ans. C'est la tranche la moins favorable, mais elle reste intéressante : un PTZ de 33 000 EUR à 0 % d'intérêt, c'est quand même de l'argent emprunté sans le moindre intérêt.
L'avis d'Hervé : Le PTZ, c'est le vrai trésor du financement immobilier. Toutes les banques lissent le PTZ avec le prêt principal : vous payez une mensualité constante sur 25 ans. Le différé de 10 ans en tranche 1, c'est un mécanisme comptable interne, vous ne le voyez pas passer. Ce que vous voyez, c'est une mensualité réduite par rapport à un crédit sans PTZ. Et ça, sur 25 ans, c'est des dizaines de milliers d'euros économisés. Notre guide sur le lissage PTZ explique le mécanisme en détail.
Pour connaître les conditions PTZ complètes (primo-accédant, type de bien, résidence principale), consultez notre guide dédié.
4 exemples concrets pour comprendre coefficient et plafonds PTZ
Les tableaux, c'est bien. Les vrais chiffres, c'est mieux. Voici quatre profils, quatre montants, tous passés au moteur de calcul conforme au décret 2025-299. Pas de promesses, juste des euros.
Exemple A : Célibataire, 22 000 EUR de RFR, zone A
Profil : Personne seule, revenu fiscal de référence de 22 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 200 000 EUR en zone A (Lyon, Bordeaux, Nantes...).
- Coefficient familial : 1,0 (1 personne)
- Quotient familial : 22 000 ÷ 1,0 = 22 000 EUR
- Tranche : 1 (quotient ≤ 25 000 en zone A)
- Plafond d'opération : 150 000 EUR (1 personne, zone A)
- Quotité : 50 % (tranche 1, collectif)
- Montant du PTZ : 150 000 x 50 % = 75 000 EUR à 0 %
- Différé : 10 ans, puis 15 ans de remboursement (absorbé par le lissage bancaire)
75 000 EUR à taux zéro. Votre mensualité, la banque la lisse avec le prêt principal : une seule mensualité constante du premier au dernier mois. Combien payez-vous de loyer actuellement ?
Exemple B : Couple + 3 enfants, 55 000 EUR de RFR, zone B1
Profil : Famille de 5 personnes, revenu fiscal de référence combiné de 55 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 324 000 EUR en zone B1 (Angers, Tours, Amiens...).
- Coefficient familial : 2,4 (5 personnes)
- Quotient familial : 55 000 ÷ 2,4 = 22 917 EUR
- Tranche : 2 (quotient ≤ 26 000 en zone B1)
- Plafond d'opération : 324 000 EUR (5 pers. et plus, zone B1)
- Quotité : 40 % (tranche 2, collectif)
- Montant du PTZ : 324 000 x 40 % = 129 600 EUR à 0 %
- Différé : 8 ans, puis 12 ans de remboursement (absorbé par le lissage bancaire)
129 600 EUR de PTZ. Je parle à des familles tous les jours qui n'imaginent même pas ce montant. Avec un foyer de 5 personnes, le coefficient familial de 2,4 fait chuter le quotient sous le seuil de la tranche 2, même avec 55 000 EUR de revenus. C'est mathématique, pas magique.
Exemple C : Couple sans enfant, 42 000 EUR de RFR, zone B2
Profil : Couple de 2 personnes, revenu fiscal de référence combiné de 42 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 200 000 EUR en zone B2 (Saint-Étienne, Agen, Nevers...).
- Coefficient familial : 1,5 (2 personnes)
- Quotient familial : 42 000 ÷ 1,5 = 28 000 EUR
- Tranche : 4 (quotient > 27 000 en zone B2)
- Plafond d'opération : 165 000 EUR (2 personnes, zone B2)
- Quotité : 20 % (tranche 4, collectif)
- Montant du PTZ : 165 000 x 20 % = 33 000 EUR à 0 %
- Différé : 0 an, remboursement immédiat sur 10 ans
Même en tranche 4, le PTZ reste avantageux. 33 000 EUR à 0 % d'intérêt, c'est autant d'intérêts en moins par rapport à un crédit classique. Et surtout, la banque considère le PTZ comme un quasi-apport, ce qui facilite l'obtention du prêt principal. Si vous n'avez pas d'épargne, c'est un argument décisif. Consultez notre guide PTZ sans apport. Et n'oubliez pas que l'achat en VEFA permet aussi de bénéficier de frais de notaire réduits (2-3 % contre 7-8 % dans l'ancien).
Exemple D : Parent seul + 1 enfant, 20 000 EUR de RFR, zone C
Profil : Famille monoparentale de 2 personnes, revenu fiscal de référence de 20 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 180 000 EUR en zone C (Aurillac, Cahors, Guéret...).
- Coefficient familial : 1,5 (2 personnes)
- Quotient familial : 20 000 ÷ 1,5 = 13 333 EUR
- Tranche : 1 (quotient ≤ 15 000 en zone C)
- Plafond d'opération : 150 000 EUR (2 personnes, zone C)
- Quotité : 50 % (tranche 1, collectif)
- Montant du PTZ : 150 000 x 50 % = 75 000 EUR à 0 %
- Différé : 10 ans, puis 15 ans de remboursement (absorbé par le lissage bancaire)
La moitié de votre achat financée à 0 %. Dans beaucoup de villes de zone C, la mensualité lissée est comparable à un loyer pour un logement équivalent, sauf que là, chaque euro construit votre patrimoine. Soit vous payez le crédit de quelqu'un d'autre, soit vous payez le vôtre. Là, c'est le vôtre. Notre guide devenir propriétaire en 2026 détaille les étapes. Les villes de zone B2 et C offrent aujourd'hui des opportunités que les zones tendues ne permettent plus.
Points de vigilance sur les plafonds PTZ
Les plafonds PTZ cachent quelques pièges. Des subtilités que même certains banquiers ratent. Personne ne vous les expliquera spontanément, alors voici l'essentiel.
C'est le RFR 2024, pas vos revenus actuels
Le piège classique. La banque regarde votre RFR de 2024, celui qui figure sur votre avis d'imposition 2025. Si vous avez changé de situation (augmentation, chômage partiel, prime exceptionnelle), le RFR peut être très différent de vos revenus actuels.
Bonne nouvelle : si vos revenus ont baissé en 2024 (chômage, congé parental), vous pourriez basculer dans une tranche plus favorable sans le savoir.
L'avis d'Hervé : Votre banquier ne va pas vous appeler pour vous dire que vous êtes éligible au PTZ. Personne ne va le faire. C'est un produit d'appel pour la banque, un prêt à 0 % ça ne les intéresse pas beaucoup. Les banques ouvrent plus facilement en début d'année ; en fin d'année, elles ont leurs quotas. Le timing compte énormément. Si votre banque traîne, passez par un courtier ou contactez-nous.
La règle du plancher : RFR ou coût ÷ 9, le plus élevé
Le décret prévoit un mécanisme de plancher peu connu (article D31-10-3-2 du CCH). Le revenu pris en compte pour déterminer votre tranche est le montant le plus élevé entre :
- Votre RFR (revenu fiscal de référence 2024)
- Le coût total de l'opération divisé par 9
Concrètement : si vous gagnez 22 000 EUR mais que votre appartement coûte 250 000 EUR, le plancher est 250 000 ÷ 9 = 27 778 EUR. C'est ce montant qui sera retenu à la place de votre RFR, ce qui peut vous faire basculer dans une tranche moins avantageuse. C'est pour cette raison que dans l'exemple A, nous avons pris un bien à 200 000 EUR et non à 250 000 EUR.
Zone A bis = zone A pour les plafonds
Les zones A bis et A ont exactement les mêmes plafonds (revenus, opération et montant maximum). Paris et sa petite couronne (zone A bis), Lyon ou Bordeaux (zone A) : mêmes conditions PTZ. Une variable de moins à gérer dans votre calcul.
Le cas des co-emprunteurs non mariés
Si vous achetez en couple sans être mariés ni pacsés, attention : chaque co-emprunteur doit fournir son avis d'imposition. Les RFR sont additionnés, mais les personnes à charge ne sont comptées qu'une fois. Pas de double comptage des enfants.
Pour toutes les conditions PTZ 2026, consultez notre guide complet.
Vos revenus ont changé depuis 2024 ?
Le PTZ prend le RFR <AnneeRFR />. Vérifiez si vos revenus actuels vous placent dans une meilleure tranche.
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FAQ -- Coefficient familial et plafonds PTZ
Comment calculer le quotient familial PTZ ?
Divisez votre revenu fiscal de référence (RFR) par votre coefficient familial. La formule est : quotient familial PTZ = RFR ÷ coefficient. Exemple : une famille de 3 personnes (coefficient 1,8) avec 60 000 EUR de RFR a un quotient de 60 000 ÷ 1,8 = 33 333 EUR. C'est ce quotient, et non votre RFR brut, qui est comparé aux seuils de tranche de votre zone (source : article L31-10-10 du CCH).
Quel coefficient familial pour 4 personnes au PTZ ?
Le coefficient familial PTZ pour 4 personnes est de 2,1. Pour 3 personnes il est de 1,8, pour 5 personnes de 2,4. Vous divisez votre RFR par ce coefficient pour obtenir votre quotient familial, qui détermine votre tranche et votre quotité (source : article L31-10-10 du CCH).
Comment connaître sa tranche pour le PTZ ?
Calculez d'abord votre quotient familial (RFR ÷ coefficient), puis comparez-le aux seuils de votre zone. Pour une personne seule en zone A, les seuils sont : tranche 1 jusqu'à 25 000 EUR, tranche 2 jusqu'à 31 000 EUR, tranche 3 jusqu'à 37 000 EUR, tranche 4 au-delà. Pour un foyer de plusieurs personnes, c'est le quotient (déjà divisé par le coefficient) que vous comparez à ces mêmes seuils (source : décret 2025-299).
Quel est le plafond de ressources PTZ en zone B1 pour 3 personnes ?
Le plafond de ressources PTZ en zone B1 pour un foyer de 3 personnes est de 62 100 EUR de revenu fiscal de référence. Le plafond d'opération correspondant est de 243 000 EUR. Ces montants correspondent au décret 2025-299 (article D31-10-3-1 du CCH).
Quel est le plafond de revenus PTZ pour un couple en zone A ?
Pour un couple (2 personnes) en zone A ou A bis, le plafond de revenus est de 73 500 EUR de revenu fiscal de référence. Si vous avez un enfant (3 personnes), le plafond monte à 88 200 EUR. Ces montants correspondent au décret 2025-299, en vigueur depuis le 1er avril 2025.
Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?
Le montant maximum absolu du PTZ est de 180 000 EUR. Il concerne les foyers de 5 personnes ou plus, en zone A, en tranche 1 (revenus très modestes), achetant un logement collectif neuf. Le calcul est : plafond d'opération 360 000 EUR x quotité 50 % = 180 000 EUR (source : décret 2025-299).
Le plafond d'opération PTZ limite-t-il le prix du bien ?
Non. Le plafond d'opération ne limite pas le prix du bien que vous pouvez acheter. Il limite uniquement l'assiette de calcul du PTZ. Vous pouvez acheter un bien à 500 000 EUR en zone A : le PTZ sera simplement calculé sur le plafond de 360 000 EUR (pour 5 pers. et plus) et non sur le prix réel (source : article D31-10-10 du CCH, décret 2025-299).
Quel RFR pour le PTZ en 2026 ?
C'est le revenu fiscal de référence (RFR) de votre avis d'imposition 2025, portant sur les revenus de 2024, qui est pris en compte pour une demande de PTZ en 2026. Vous le trouvez en page 1 de votre avis, en haut à droite. Si votre RFR est sous le plafond de votre zone, vous êtes éligible (source : décret 2025-299).
Le barème du prêt à taux zéro est-il le même pour le neuf et l'ancien ?
Les plafonds de revenus et les plafonds d'opération sont identiques. En revanche, l'ancien avec travaux (zones B2 et C uniquement) exige un minimum de 25 % de travaux dans le coût total de l'opération. Consultez notre guide PTZ ancien avec travaux.
Faut-il un apport pour obtenir le PTZ ?
Non. Le PTZ est justement conçu pour remplacer l'apport personnel. Les banques le considèrent comme un quasi-apport parce que c'est garanti par l'État à 0 %. On m'a dit que sans apport c'était mort. Les données disent autre chose. Combiné avec un prêt Action Logement de 30 000 EUR à 1 %, vous pouvez financer votre achat sans épargne préalable. Notre guide PTZ sans apport détaille la stratégie.
Où vérifier votre éligibilité aux plafonds PTZ ?
La plus rapide : notre test d'éligibilité qui calcule votre coefficient, votre quotient familial et votre montant PTZ en 2 minutes. Vous pouvez aussi consulter notre page barèmes PTZ 2026 et notre guide PTZ 2026 complet. Tous sans inscription, basés sur les barèmes officiels du décret 2025-299.
Sources et références réglementaires
Les données de cet article sont conformes au décret 2025-299 du 29 mars 2025, en vigueur depuis le 1er avril 2025. Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 : l'offre de prêt doit être émise avant cette échéance. Coefficient familial : article L31-10-10 du CCH. Plafonds de ressources : article D31-10-3-1 du CCH. Règle du plancher de revenu (max RFR ou coût ÷ 9) : article D31-10-3-2 du CCH. Tranches et quotités : article D31-10-9 du CCH. Plafond d'opération : article D31-10-10 du CCH. Statistiques PTZ nationales : SGFGAS. Fiches pratiques PTZ : service-public.fr et ANIL. Dernière mise à jour : 12 juin 2026. Information à caractère éducatif, ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
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Mandataire en intermédiation — opérations de banque (MIOBSP) et assurance (MIA), inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261 (mandant Courtier d'Avenir) ; spécialiste immobilier neuf & PTZ — Fondateur Stop Loyer
Fondateur de Stop-Loyer.fr, Hervé Voirin accompagne les familles locataires vers la propriété dans le neuf, le Prêt à Taux Zéro comme levier central. Fort de plus de 15 ans dans l'immobilier neuf — résidence principale comme investissement — et de plus de 300 foyers accompagnés, il a aussi exercé comme courtier IOBSP à la Centrale de Financement, où il a monté des prêts à taux zéro pour des primo-accédants. Aujourd'hui mandataire en courtage de crédit immobilier (MIOBSP) et en assurance (MIA) — inscrit à l'ORIAS sous le n° 26008261 —, il réunit conseil, financement et programmes neufs en un seul interlocuteur, du premier rendez-vous à la remise des clés. Conseiller en gestion de patrimoine certifié (Juriscampus, 2017) et titulaire de la carte professionnelle T, il est aussi fondateur d'Expert IA Entreprise Solutions (Nancy).
Publié le 2 mars 2026 · Mis à jour le 12 juin 2026
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