PTZ couple non marié : 112 500 EUR à deux (5 pièges)

Mariés, pacsés, concubins : le PTZ 2026 ne fait aucune différence. Votre statut matrimonial n'entre pas dans le calcul (Art. L31-10-2 du Code de la construction et de l'habitation). Seuls comptent vos revenus cumulés et le nombre d'occupants. En zone A, un couple sans enfant peut gagner jusqu'à 73 500 EUR et obtenir jusqu'à 112 500 EUR à 0 %.

Par contre -- et c'est là que beaucoup de couples se plantent -- votre protection juridique en cas de séparation ou de décès, elle, change du tout au tout selon que vous êtes pacsés, en concubinage ou mariés. Le montant du PTZ reste le même, mais les conséquences patrimoniales sont radicalement différentes. On fait le point.

En bref

• Le PTZ ne distingue pas mariés, pacsés et concubins -- seuls les revenus et le nombre d'occupants comptent (Art. L31-10-2 CCH)
• Revenus pris en compte : le RFR 2024 du foyer fiscal (déclaration commune si pacsés/mariés, addition des deux RFR si concubins)
• Le PTZ est accordé à un emprunteur principal -- le co-emprunteur est facultatif mais ses revenus sont toujours comptabilisés
• Plafond couple sans enfant (2 personnes) : de 42 750 EUR (zone C) à 73 500 EUR (zone A) de revenus, et de 150 000 à 225 000 EUR de plafond d'opération selon la zone PTZ
• PACS : régime de séparation de biens par défaut (Art. 515-5 du Code civil), mais zéro droit successoral automatique -- testament obligatoire
• Concubinage : aucune protection juridique. Même avec testament, droits de succession à 60 % (Art. 777 du Code général des impôts). Acheter en indivision avec convention notariée est indispensable
• En France, plus de 70 % des acquisitions immobilières sont réalisées par des couples -- et environ 1 couple sur 3 n'est ni marié ni pacsé au moment de l'achat (source : INSEE, enquête Logement)

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Comment fonctionne le PTZ pour un achat immobilier à deux ?

Le PTZ est un prêt accordé à une personne physique -- l'emprunteur principal. Votre conjoint, partenaire de PACS ou concubin peut être co-emprunteur, mais ce n'est pas obligatoire.

Ce qui est obligatoire, en revanche : les revenus de toutes les personnes destinées à occuper le logement sont pris en compte dans le calcul, même si une seule personne signe le PTZ (Art. L31-10-2 du Code de la construction et de l'habitation).

Concrètement, ça veut dire quoi ? Que votre partenaire soit co-emprunteur ou simple occupant, ses revenus entrent dans le calcul. Marié, pacsé, union libre : même règle, même formule. Pour un tour d'horizon complet du dispositif, consultez notre guide PTZ 2026.

Quels revenus sont pris en compte pour un prêt immobilier à deux ?

Tout dépend de votre situation fiscale.

Il existe aussi un revenu plancher : le montant retenu pour le PTZ est le plus élevé entre la somme des RFR 2024 et le coût total de l'opération divisé par 9 (Art. D31-10-3-1 CCH, source : Légifrance).

Exemple concret : vous achetez à 270 000 EUR, le revenu plancher est de 30 000 EUR. Même si vos revenus réels sont inférieurs, c'est ce plancher qui sera retenu. C'est un mécanisme anti-optimisation que peu de gens connaissent.

Couple pacsé, concubin ou marié : quelle différence pour le PTZ ?

Pour le montant du PTZ : zéro différence. Le calcul prend en compte les revenus du foyer, le nombre d'occupants, la zone et le prix du bien. Point. Votre statut matrimonial n'entre pas dans la formule (source : service-public.fr). Si vous hésitez encore entre louer et acheter, notre comparatif chiffré acheter ou louer en 2026 vous aidera à trancher.

La différence est ailleurs : dans la protection juridique de chaque partenaire. Et là, on ne va pas se raconter de belles histoires -- les écarts sont énormes.

Exemple chiffré : un couple pacsé en zone A (3 personnes, 50 000 EUR de RFR)

Prenons le cas d'un couple pacsé avec un enfant qui achète un T3 à 280 000 EUR en zone A (Lyon, Bordeaux, Nantes...).

108 000 EUR à 0% d'intérêt. La banque lisse le PTZ avec le prêt principal : le couple paie une mensualité constante de 1 196 EUR par mois au lieu de 1 445 EUR sans PTZ. 249 EUR d'économies chaque mois sur 25 ans, grâce au lissage PTZ.

Et ce n'est pas fini. En cumulant avec le Prêt Action Logement (30 000 EUR à 1%), il ne reste que 142 000 EUR à emprunter au taux du marché. Ajoutez les frais de notaire réduits dans le neuf (2-3% au lieu de 8%), et le coût total baisse encore.

Source : calcul moteur PTZ conforme au Décret 2025-299, Art. D31-10-3-1 CCH

Vous pouvez estimer votre montant exact avec notre simulateur PTZ ou directement via le test d'éligibilité.

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Faut-il se pacser avant d'acheter un bien immobilier ?

C'est LA question que j'entends le plus souvent. Et je vais être direct : se pacser avant d'acheter présente des avantages juridiques réels, mais ça ne change rien au montant de votre PTZ l'année de l'achat. Le PTZ se base sur le RFR 2024. Si vous vous pacsez en 2026, c'est le RFR 2024 qui compte -- et en 2024, vous n'étiez pas encore pacsés.

Les 4 avantages du PACS pour un achat immobilier

1. Régime de séparation de biens par défaut (depuis 2007, source : service-public.fr) : chacun est propriétaire à hauteur de sa contribution. Pas de mauvaise surprise en cas de séparation.
2. Possibilité d'opter pour l'indivision : si vous le souhaitez, vous pouvez ajouter un régime d'indivision dans la convention de PACS (50/50 ou autre répartition).
3. Exonération de droits de succession : avec un testament, le partenaire pacsé survivant hérite sans aucun droit de succession à payer. C'est un avantage majeur par rapport au concubinage.
4. Solidarité pour les dettes du ménage : les deux partenaires sont solidaires des dépenses liées au logement (loyer, charges), ce qui rassure les banques.

PACS avant ou après l'achat : ce qui change

Le PACS n'affecte pas le PTZ de l'année en cours. C'est le RFR 2024 qui détermine votre éligibilité. Se pacser en 2026 pourrait influencer votre RFR 2026 (déclaration commune), et donc un éventuel PTZ en 2028. Mais pour un achat en 2026, c'est neutre.

En revanche, se pacser avant l'achat a un intérêt juridique majeur : le régime de séparation de biens du PACS s'applique automatiquement. Si vous achetez avant de vous pacser, vous êtes en concubinage. Et en concubinage, vous n'avez aucune protection légale. Zéro.

PACS ou mariage pour acheter : comparatif rapide

L'avis d'Hervé : "Dans notre expérience de l'immobilier neuf, je vois régulièrement des couples qui hésitent entre PACS et mariage 'pour l'achat'. Soyons clairs : pour le PTZ, ça ne change strictement rien. La vraie question est juridique. Si vous êtes en concubinage, au minimum pacsez-vous et faites un testament. Sinon, en cas de décès, le survivant peut se retrouver à la rue avec une facture de droits de succession à 60%. Ce n'est pas de la théorie -- c'est le droit français."

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Achat immobilier en concubinage : les précautions indispensables

Je préfère vous dire un truc qui pique maintenant plutôt qu'un truc qui vous fait plaisir et qui vous coûte cher dans 5 ans : le concubinage est le statut le plus risqué pour acheter à deux. Selon l'ANIL, il n'existe aucun régime légal de protection, aucun droit successoral automatique, aucun cadre en cas de séparation.

Sur les quelque 200 000 PACS conclus chaque année en France (source : INSEE), près de la moitié le sont avant un achat immobilier commun. À l'inverse, des milliers de concubins achètent sans aucune protection. Tout repose sur ce que vous avez organisé en amont.

Acheter en indivision : la solution la plus courante pour un achat à deux sans mariage

L'indivision est le mode d'acquisition le plus simple pour un couple non marié. Chacun est propriétaire à hauteur de sa contribution au financement (par exemple 60/40 ou 50/50). Si les quotités ne sont pas précisées dans l'acte notarié, l'indivision est réputée être par moitié. Pensez à consulter les plafonds de revenus PTZ par zone pour vérifier votre éligibilité. Les règles PTZ spécifiques à l'indivision sont détaillées dans la section acheter en indivision avec le PTZ ci-dessous.

La SCI est-elle compatible avec le PTZ ?

Non. La Société Civile Immobilière n'est pas compatible avec le PTZ. Le prêt à taux zéro est accordé à des personnes physiques, pas à des personnes morales (Art. L31-10-2 CCH). Chaque partenaire détient des parts de la SCI, ce qui offre une gestion patrimoniale plus souple, mais exclut le PTZ.

La SCI est donc réservée aux couples qui n'ont pas besoin du PTZ ou qui veulent structurer un patrimoine immobilier plus large. Si vous souhaitez bénéficier du PTZ, privilégiez l'indivision ou la VEFA (achat sur plan).

Qu'est-ce que la clause de tontine et comment protège-t-elle le survivant ?

La clause de tontine (ou pacte tontinier) prévoit que le survivant devient automatiquement propriétaire de la totalité du bien, comme s'il l'avait toujours détenu seul. Sur le papier, c'est une protection solide pour les concubins.

Mais attention à l'angle mort : en concubinage, la tontine ne supprime pas les droits de succession à 60% sur la part du défunt (si le bien dépasse 76 000 EUR). C'est une protection de propriété, pas une protection fiscale. Pour les couples pacsés en revanche, la tontine combinée à un testament permet une transmission sans aucun droit de succession.

Pourquoi le concubinage sans aménagement est risqué

Regardez ce qui se passe si vous achetez en concubinage sans rien organiser :

• Séparation : Partage au prorata des quotités mentionnées dans l'acte. Sans convention d'indivision, les désaccords sur la valorisation du bien, les travaux financés par l'un, la compensation de l'autre, se règlent devant le juge. Long, coûteux et incertain.
• Décès : Le survivant n'hérite de rien. Même avec un testament, les droits de succession sont de 60% sur la part héritée. Sur un bien de 250 000 EUR, ça représente 75 000 EUR de droits à payer. Le survivant est presque toujours contraint de vendre. C'est brutal, mais c'est le droit français.
• PTZ en cours et séparation sans enfants : La dérogation à l'obligation de résidence principale (art. D31-10-6 CCH) prévoit explicitement les cas de divorce et de dissolution de PACS, mais pas la séparation de concubins sans enfants. Le risque : la banque peut exiger le remboursement anticipé du PTZ.

L'avis d'Hervé : "Dans notre expérience de l'immobilier neuf, j'ai vu un couple signer chez le notaire pour un appartement neuf. On fête ça au restaurant ensemble. Le lendemain, le mari décède. L'appartement n'était même pas construit. Mais l'assurance emprunteur a fonctionné : la veuve s'est retrouvée avec un bien entièrement payé. Si ce couple avait été en concubinage sans testament, sans PACS, la situation aurait été dramatique. Protéger votre famille, c'est ce qu'on a de plus précieux. Entre nous : le système n'est pas fait pour que vous compreniez facilement. Moi je traduis, c'est tout."

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Comment acheter en indivision avec le PTZ ?

L'achat immobilier à deux sans mariage passe le plus souvent par l'indivision. Bon, concrètement, voici les règles quand un PTZ est en jeu.

Indivision et PTZ : les règles à connaître

Un seul des deux indivisaires peut être l'emprunteur du PTZ. L'autre est indivisaire occupant. Les quotités d'indivision (ex : 60/40 ou 50/50) sont libres et doivent correspondre à la contribution réelle de chacun au financement. Si les quotités ne sont pas précisées dans l'acte notarié, l'indivision est réputée être par moitié.

Point important : même si un seul partenaire signe le PTZ, les revenus de tous les occupants entrent dans le calcul. Le co-emprunteur du PTZ doit être primo-accédant. Le simple indivisaire occupant, lui, n'a pas besoin de remplir cette condition.

Que se passe-t-il en cas de séparation avec un PTZ en indivision ?

Trois options se présentent :

1. Rachat de la part : l'un des indivisaires rachète la part de l'autre. Le PTZ peut être maintenu si l'acquéreur continue d'en être l'emprunteur et d'occuper le logement.
2. Vente du bien : le PTZ est remboursé par anticipation avec le produit de la vente. Aucune pénalité de remboursement anticipé sur le PTZ.
3. Maintien en indivision : possible mais source de conflits si la convention d'indivision ne prévoit pas ce cas.

300 à 600 EUR chez le notaire pour une convention d'indivision. C'est rien comparé aux dégâts d'une séparation sans cadre. Pour tout achat en concubinage ou en PACS, c'est non négociable. Si vous débutez votre projet, notre guide primo-accédant : par où commencer détaille chaque étape. Pour anticiper l'ensemble des frais, consultez le guide du coût total d'un achat immobilier neuf.

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PTZ couple : combien pouvez-vous emprunter à deux ?

Plafonds de revenus PTZ pour un couple (2 personnes)

En zone A, un couple peut gagner jusqu'à 73 500 EUR de RFR et rester éligible au PTZ. Ça représente environ 4 900 EUR net par mois à deux. Les "on m'a dit que le PTZ c'est pour les petits revenus" : c'est faux. Les chiffres disent le contraire.

Pour connaître votre zone exacte, consultez la carte PTZ interactive ou les barèmes PTZ 2026.

Plafonds PTZ pour un couple avec enfants (3 à 5 personnes)

Chaque enfant supplémentaire augmente à la fois le plafond de revenus et le plafond d'opération. Si vous attendez un enfant, lisez notre guide sur le PTZ et la grossesse : un bébé à naître compte dès le 3e mois de grossesse.

Étude de cas : couple concubin, 2 personnes, zone B1 (RFR 40 000 EUR, achat 220 000 EUR)

Le RFR de 40 000 EUR pour 2 personnes en B1 donne un quotient familial de 40 000 / 1,5 = 26 667 EUR, ce qui place ce couple en tranche 3. Le PTZ est calculé sur le plafond d'opération (202 500 x 40% = 81 000 EUR), pas sur le prix du bien. Le PTZ bénéficie d'un différé de 2 ans, absorbé par le lissage bancaire : la mensualité reste constante à 946 EUR/mois. L'économie par rapport à un prêt classique intégral : plus de 36 000 EUR d'intérêts sur la durée du prêt.

Pour découvrir combien vous économisez réellement, utilisez notre calculateur d'économie PTZ.

Étude de cas : couple pacsé + 2 enfants, zone B1 (Angers), RFR 55 000 EUR, achat 250 000 EUR

100 000 EUR à taux zéro. C'est un apport que vous n'avez pas besoin de sortir de votre poche -- l'État le met à votre disposition. Le PTZ bénéficie d'un différé de 2 ans, absorbé par le lissage bancaire. Vous pensez ne pas pouvoir acheter sans épargne ? Consultez notre guide PTZ sans apport.

Et si vous êtes salariés d'une entreprise de 10+ salariés, ajoutez le Prêt Action Logement : 30 000 EUR à 1%. Le prêt classique tombe alors à 120 000 EUR. Pour le cumul des aides, c'est détaillé dans notre guide des 7 aides cumulables avec le PTZ.

Source : calculs moteur PTZ conforme au Décret 2025-299, Art. D31-10-3-1 CCH

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Les 5 erreurs à éviter pour un achat immobilier à deux avec le PTZ

Erreur 1 -- Ne pas vérifier l'éligibilité de chaque emprunteur

Si votre partenaire est co-emprunteur du PTZ, il ou elle doit aussi être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années). En revanche, un simple occupant non co-emprunteur n'a pas besoin d'être primo-accédant -- mais ses revenus seront quand même pris en compte.

Concrètement : si votre concubin a été propriétaire il y a 18 mois, il ne peut pas co-emprunter le PTZ. Mais vous pouvez emprunter seul(e) le PTZ, et votre concubin sera indivisaire occupant. Attention : son RFR sera quand même ajouté au vôtre.

Erreur 2 -- Oublier la convention d'indivision chez le notaire

La convention d'indivision n'est pas une obligation légale. Mais c'est votre filet de sécurité. 300 à 600 EUR chez le notaire, et tout est prévu : quotités de propriété, règles de gestion, modalités de rachat en cas de séparation. Sans elle, c'est le code civil qui tranche. Et le code civil, quand il tranche, ça fait rarement plaisir aux deux parties.

Erreur 3 -- Ne pas prévoir le cas de séparation

Quand on achète à deux, personne ne pense à la séparation. C'est humain. Mais quand quelqu'un achète, sa vie va changer. Couple, séparation, enfants, mutation. Rien n'est figé dans le temps. En cas de séparation avec un PTZ en cours, les deux co-emprunteurs restent solidairement responsables du remboursement. Le PTZ est maintenu en cas de divorce, de dissolution de PACS ou de séparation avec enfants (Art. D31-10-6 CCH). Pour le cas spécifique du divorce, consultez notre guide dédié PTZ après divorce. Mais pour les concubins sans enfants, la dérogation n'est pas explicitement prévue. Le risque : la banque exige le remboursement anticipé.

Erreur 4 -- Confondre foyer fiscal et foyer pour le PTZ

Le nombre de personnes pour le PTZ n'est pas le nombre de parts fiscales. C'est le nombre de personnes destinées à occuper le logement comme résidence principale. Un couple sans enfant = 2 personnes, même si votre foyer fiscal indique 2,5 parts (demi-part supplémentaire pour un parent isolé, par exemple).

Erreur 5 -- Croire que le PACS change le montant du PTZ

Se pacser en 2026 n'affecte pas votre PTZ 2026. C'est le RFR 2024 (2024) qui compte. Si en 2024 vous faisiez des déclarations séparées, c'est la somme de vos deux RFR qui sera retenue, même si vous êtes pacsés au moment de l'achat. Le PACS est un choix juridique pertinent, pas un levier fiscal pour le PTZ. C'est pas plus compliqué que ça. Pour savoir si le PTZ vaut le coup dans votre situation, consultez notre analyse détaillée : le PTZ vaut-il le coup en 2026 ?.

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Vos questions sur l'achat immobilier en couple avec le PTZ (FAQ)

Le PTZ fait-il la différence entre PACS, mariage et concubinage ?

Non. Le PTZ ne regarde pas votre livret de famille. Il regarde vos revenus (RFR 2024), le nombre de personnes destinées à occuper le logement, la zone géographique et le prix du bien. Pacsés, mariés, union libre : même calcul, même montant.

Les revenus de mon concubin ou partenaire de PACS comptent-ils pour le PTZ ?

Oui, toujours. Les revenus de toutes les personnes destinées à occuper le logement sont pris en compte (Art. L31-10-2 CCH). Si votre concubin vit avec vous dans le logement financé par le PTZ, ses revenus entrent dans le calcul -- même s'il n'est pas co-emprunteur.

Peut-on avoir 2 PTZ dans le même couple ?

Non. Il n'y a qu'un seul PTZ par opération immobilière, avec un emprunteur principal et éventuellement un co-emprunteur. Deux PTZ distincts pour le même logement ne sont pas possibles. En revanche, si le couple se sépare et que chacun rachète un bien séparément en étant primo-accédant, chacun peut prétendre à un PTZ pour son propre logement.

Que devient le PTZ en cas de séparation du couple ?

Les co-emprunteurs restent solidairement responsables du remboursement. Le PTZ est maintenu (pas de remboursement anticipé exigé) en cas de divorce, dissolution de PACS ou séparation avec enfants communs (Art. D31-10-6 CCH). La personne qui quitte le logement peut voir le bien mis en location. Pour les concubins sans enfants, la situation est plus complexe : la dérogation n'est pas explicitement prévue par le texte.

Faut-il un testament quand on achète en concubinage ?

Indispensable, mais insuffisant. Sans testament, votre concubin n'hérite de rien en cas de décès. Zéro. Avec un testament, il peut hériter, mais les droits de succession sont de 60% sur la part reçue. Sur un bien de 250 000 EUR dont votre concubin hérite de la moitié, les droits s'élèvent à environ 75 000 EUR. Le survivant est presque toujours contraint de vendre. Le PACS résout ce problème : avec un testament, le partenaire pacsé survivant est totalement exonéré de droits de succession.

Que se passe-t-il si mon concubin et moi nous séparons sans enfants ?

C'est le scénario le plus risqué. L'article D31-10-6 du CCH liste les dérogations à l'obligation de résidence principale (divorce, dissolution PACS, séparation avec enfants), mais ne mentionne pas la séparation de concubins sans enfants. La banque pourrait exiger le remboursement anticipé du PTZ si l'un des deux quitte le logement. Anticipez ce point avant de signer, pas après.

Peut-on être co-emprunteur du PTZ sans être marié ?

Oui. Le PTZ accepte un co-emprunteur quel que soit votre statut : PACS, concubinage ou mariage. La seule condition : le co-emprunteur doit être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années). En revanche, si votre partenaire ne remplit pas cette condition, vous pouvez emprunter seul le PTZ tout en achetant en indivision.

Achat immobilier à deux sans mariage : PACS ou concubinage, que choisir ?

Le PACS, sans hésiter. Régime de séparation de biens clair, exonération totale de droits de succession (avec testament, Art. 796-0 bis du Code général des impôts), solidarité sur les dépenses du ménage. En concubinage, aucune protection légale par défaut. Si vous ne souhaitez pas vous marier, le PACS est le meilleur compromis entre souplesse et sécurité pour acheter à deux.

Le PTZ est-il réservé aux couples mariés ?

Non. Le PTZ est ouvert à toute personne physique primo-accédante : célibataire, mariée, pacsée ou en concubinage. La loi (Art. L31-10-2 du Code de la construction et de l'habitation) ne mentionne à aucun moment le statut matrimonial. Les seuls critères : être primo-accédant (pas propriétaire de sa résidence principale dans les 2 ans précédant l'offre de prêt), respecter les plafonds de revenus et acheter un logement éligible (neuf, ou ancien avec travaux en zone B2/C).

Quel est le montant maximum du PTZ pour un couple en 2026 ?

Le montant maximum du PTZ pour un couple dépend de la zone, du nombre de personnes dans le foyer et de la tranche de revenus. Pour un couple de 2 personnes en tranche 1, le montant maximum est de 112 500 EUR en zone A bis/A (225 000 EUR x 50 %). Pour un couple avec 3 enfants (5 personnes) en zone A bis, le montant maximum atteint 180 000 EUR (360 000 EUR x 50 %). Ces montants sont fixés par le Décret 2025-299 du 29 mars 2025 et les barèmes de la SGFGAS.

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En résumé : les étapes clés pour acheter à deux avec le PTZ

1. Vérifiez votre éligibilité avec le test en 2 minutes (revenus à deux, zone, composition du foyer)
2. Choisissez votre statut juridique : le PACS offre une vraie protection, le concubinage exige des aménagements (convention d'indivision, testament). Ne faites pas l'impasse.
3. Estimez votre PTZ avec le simulateur PTZ et calculez votre capacité d'emprunt
4. Cumulez les aides : Action Logement, frais de notaire réduits, exonération de taxe foncière
5. Faites rédiger une convention d'indivision par votre notaire (300 à 600 EUR). Pour tout achat à deux sans mariage, c'est non négociable.

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Chiffres clés : PTZ couple en 2026

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Les montants PTZ présentés dans cet article sont calculés à l'aide du moteur PTZ stop-loyer.fr, conforme au Décret 2025-299 du 29 mars 2025 et aux barèmes officiels de la SGFGAS. Les informations juridiques sur le PACS, l'indivision et le concubinage s'appuient sur le Code de la construction et de l'habitation, le Code civil, le Code général des impôts et les guides de l'ANIL. Pour les conditions officielles du PTZ, consultez la fiche service-public.fr. Ces informations ne constituent pas un conseil juridique personnalisé : consultez votre notaire pour votre situation spécifique. Dernière mise à jour : mars 2026.