Plafonds de revenus PTZ : barème par zone et par personne
Dernière mise à jour :
En 2026, le PTZ est encadré par trois plafonds distincts : le plafond de revenus (jusqu'à 49 000 EUR pour une personne seule en zone A), le plafond d'opération (jusqu'à 360 000 EUR pour 5 personnes en zone A) et le montant maximum empruntable à taux zéro (jusqu'à 180 000 EUR à 0 % d'intérêt). Le barème PTZ 2026 comprend 4 tranches de revenus avec des quotités de 20 % à 50 %. Tous ces plafonds ont été rehaussés de +8 % à +13 % par la loi de finances 2026, rendant environ 300 000 ménages supplémentaires éligibles. Source : décret 2025-299 du 29 mars 2025, articles D31-10-3 à D31-10-3-7 du Code de la construction et de l'habitation.
En bref :
- Plafond de revenus : votre revenu fiscal de référence (RFR) 2024 ne doit pas dépasser le seuil de votre zone. Exemple : 49 000 EUR pour 1 personne en zone A, 28 500 EUR en zone C
- Plafond d'opération : le montant retenu pour le calcul du PTZ est plafonné selon la zone et la taille du foyer, de 100 000 EUR (1 personne, zone C) à 360 000 EUR (5+ personnes, zone A)
- Montant maximum du PTZ : plafond d'opération multiplié par la quotité de votre tranche. Jusqu'à 180 000 EUR en collectif neuf (tranche 1, zone A, 5+ personnes)
- Barème PTZ : 4 tranches de revenus, avec quotités de 20 % à 50 % et différé de 0 à 10 ans. Voir notre guide complet PTZ 2026 pour le panorama
- environ 73 % des ménages français sont sous les plafonds de revenus (source : SGFGAS, statistiques T3 2025)
Quels sont les 3 plafonds du PTZ à ne pas dépasser ?
Le PTZ repose sur trois plafonds cumulatifs. Vous devez respecter les trois pour obtenir votre prêt à taux zéro. La plupart des gens ne connaissent que le plafond de revenus. Les deux autres ? Personne ne leur en parle. Et ce sont pourtant eux qui déterminent combien d'argent vous allez réellement obtenir.
Voici la vue d'ensemble :
| Plafond | Ce qu'il détermine | Fourchette 2026 |
|---|---|---|
| Plafond de revenus | Votre éligibilité au PTZ et votre tranche | 28 500 EUR (1 pers., zone C) à 161 700 EUR (8+ pers., zone A) |
| Plafond d'opération | L'assiette de calcul de votre PTZ | 100 000 EUR (1 pers., zone C) à 360 000 EUR (5+ pers., zone A) |
| Montant maximum du PTZ | Le montant que vous empruntez à 0 % | 10 000 EUR (T4, 1 pers., zone C, individuel) à 180 000 EUR (T1, 5+ pers., zone A, collectif) |
Le mécanisme, c'est pas plus compliqué que ça. Vos revenus déterminent votre tranche (de 1 à 4). Votre tranche fixe votre quotité (de 20 % à 50 %). Et cette quotité s'applique au plafond d'opération de votre zone et de votre foyer. Point.
L'avis d'Hervé : Je reçois chaque semaine des locataires qui me disent "je gagne trop pour le PTZ". Dans 4 cas sur 5, ils se trompent. Les plafonds de revenus ont été rehaussés de +8 % à +13 % en 2026. Résultat : 300 000 ménages supplémentaires sont devenus éligibles du jour au lendemain. Faites le test en 2 minutes, c'est gratuit et sans engagement.
Pour connaître votre zone, consultez notre carte PTZ interactive. 487 communes ont changé de zone en 2025 (arrêté du 5 septembre 2025), dont 468 reclassées vers le haut. Votre ville en fait peut-être partie.
Quels sont les plafonds de revenus pour le PTZ en 2026 ?
Le plafond de revenus PTZ détermine si vous avez droit au Prêt à Taux Zéro. C'est votre revenu fiscal de référence (RFR) figurant sur l'avis d'imposition 2025 qui est comparé aux seuils. En 2026, les plafonds de revenus vont de 28 500 EUR (personne seule en zone C) à 161 700 EUR (8 personnes et plus en zone A). Pour une demande de PTZ en 2026, c'est donc votre avis d'imposition 2025 sur les revenus de 2024 qui fait foi. Si vous achetez en couple, on additionne les deux RFR.
Voici les plafonds officiels fixés par le décret 2025-299 (article D31-10-3-1 du Code de la construction et de l'habitation) :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5 pers. | 6 pers. | 7 pers. | 8+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 49 000 | 73 500 | 88 200 | 102 900 | 117 600 | 132 300 | 147 000 | 161 700 |
| B1 | 34 500 | 51 750 | 62 100 | 72 450 | 82 800 | 93 150 | 103 500 | 113 850 |
| B2 | 31 500 | 47 250 | 56 700 | 66 150 | 75 600 | 85 050 | 94 500 | 103 950 |
| C | 28 500 | 42 750 | 51 300 | 59 850 | 68 400 | 76 950 | 85 500 | 94 050 |
Montants en euros. Source : décret 2025-299 du 29 mars 2025, Légifrance.
Trois points à retenir absolument :
1. C'est le RFR 2024, pas votre salaire actuel. Votre salaire net mensuel ne sert à rien ici. La banque regarde la ligne "revenu fiscal de référence" de votre avis d'imposition. Si vous avez eu une augmentation en 2025, elle ne sera prise en compte que pour les demandes de PTZ en 2027.
2. En couple, les RFR s'additionnent. Que vous soyez mariés, pacsés ou concubins, le calcul prend le RFR combiné du foyer. Consultez notre guide PTZ couple, PACS et concubinage pour les subtilités.
3. Les enfants à naître comptent. Un certificat de grossesse permet d'ajouter une personne au foyer, ce qui augmente le plafond de revenus et le plafond d'opération. Notre guide PTZ et grossesse explique la procédure.
Quel est le coefficient familial utilisé par le PTZ ?
Le PTZ utilise un coefficient familial propre, différent de celui de l'impôt sur le revenu : 1,0 pour une personne seule, 1,5 pour 2 personnes, 2,1 pour 4 personnes, jusqu'à 3,3 pour 8 personnes et plus. Votre quotient familial PTZ (RFR / coefficient) détermine votre tranche de revenus et donc votre quotité (source : article D31-10-3-1 du CCH, décret 2025-299).
Plus votre foyer est grand, plus le plafond de revenus augmente.
| Nombre de personnes | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8+ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Coefficient | 1,0 | 1,5 | 1,8 | 2,1 | 2,4 | 2,7 | 3,0 | 3,3 |
Source : article D31-10-3-1 du CCH.
La formule de calcul du quotient familial PTZ :
Quotient familial PTZ = RFR / Coefficient familial
Ce quotient est ensuite comparé aux seuils de tranche de votre zone pour déterminer votre tranche de revenus (et donc votre quotité). Le détail des seuils est dans la section barème PTZ plus bas.
Exemple concret : un couple avec 3 enfants (5 personnes) gagnant 55 000 EUR de RFR en zone B1. Coefficient = 2,4. Quotient familial = 55 000 / 2,4 = 22 917 EUR. Ce quotient est comparé aux seuils de la zone B1 pour déterminer la tranche.
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Quel salaire pour bénéficier du PTZ en 2026 ?
C'est la question que tout le monde pose, et la réponse va vous surprendre : le PTZ ne regarde pas votre salaire. La banque se base exclusivement sur votre revenu fiscal de référence (RFR), la ligne en haut à droite de votre avis d'imposition. Votre salaire net mensuel, vos primes, votre 13e mois : tout ça est déjà intégré dans le RFR. C'est le seul chiffre qui compte.
Quel revenu est retenu pour calculer votre tranche PTZ ?
Le revenu pris en compte pour le PTZ est le montant le plus élevé entre votre RFR de 2024 et le coût total de l'opération divisé par 9. Cette règle du plancher (article L31-10-3 du CCH) empêche un ménage à faibles revenus de s'endetter sur un bien disproportionné. Pour une demande en 2026, c'est l'avis d'imposition 2025 sur les revenus 2024 qui fait foi (source : décret 2025-299).
Le décret prévoit une subtilité importante. La banque retient le montant le plus élevé entre :
- Votre RFR de l'avis d'imposition 2025 (revenus 2024 pour une demande en 2026)
- Le coût total de l'opération divisé par 9
Cette règle du plancher (article L31-10-3 du CCH) évite qu'un ménage à très faibles revenus ne s'endette sur un bien trop cher. Si vous achetez un appartement à 270 000 EUR, le plancher est de 30 000 EUR (270 000 / 9), même si votre RFR est de 22 000 EUR.
Quel RFR maximum par zone pour une personne seule ?
Voici les plafonds de revenus PTZ convertis en salaire net mensuel approximatif, pour vous donner un repère concret :
| Zone | RFR maximum (1 pers.) | Salaire net mensuel approx. |
|---|---|---|
| A bis / A | 49 000 EUR | ~3 700 EUR/mois |
| B1 | 34 500 EUR | ~2 600 EUR/mois |
| B2 | 31 500 EUR | ~2 400 EUR/mois |
| C | 28 500 EUR | ~2 150 EUR/mois |
Estimation : salaire net mensuel ≈ RFR / 12 / 1,1 (approximation tenant compte des cotisations non déductibles). Le chiffre exact dépend de votre situation fiscale. Seul le RFR fait foi.
Ces plafonds concernent une personne seule. En couple ou en famille, les plafonds augmentent grâce au coefficient familial (voir tableau plus haut). Un couple avec un enfant en zone A peut avoir un RFR combiné allant jusqu'à 88 200 EUR, soit environ 6 700 EUR nets par mois à deux.
Les revenus des co-emprunteurs sont cumulés
Si vous achetez à deux, la banque additionne les RFR des deux emprunteurs, que vous soyez mariés, pacsés ou en concubinage. Le nombre de personnes dans le foyer (vous deux + enfants à charge) détermine le coefficient familial et donc le plafond applicable. Plus le foyer est grand, plus le plafond est élevé.
Vérifiez votre éligibilité avec notre simulateur PTZ gratuit : il calcule automatiquement votre tranche à partir de votre RFR et de la composition de votre foyer.
Quels sont les plafonds d'opération PTZ par zone ?
Le plafond d'opération PTZ est le montant maximum du bien pris en compte pour calculer votre Prêt à Taux Zéro. En 2026, il va de 100 000 EUR (personne seule en zone C) à 360 000 EUR (5 personnes ou plus en zone A bis/A). Ce plafond ne limite pas le prix du bien que vous pouvez acheter : si votre appartement coûte 300 000 EUR mais que le plafond d'opération est de 150 000 EUR, le PTZ sera calculé sur 150 000 EUR, pas sur 300 000. Concrètement, ça veut dire quoi ? Que vous pouvez viser plus haut que ce que vous pensiez. Et ça, aucun simulateur en ligne ne vous l'explique clairement.
Voici les plafonds d'opération officiels :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 150 000 | 225 000 | 270 000 | 315 000 | 360 000 |
| B1 | 135 000 | 202 500 | 243 000 | 283 500 | 324 000 |
| B2 | 110 000 | 165 000 | 198 000 | 231 000 | 264 000 |
| C | 100 000 | 150 000 | 180 000 | 210 000 | 240 000 |
Montants en euros. Source : décret 2025-299, article D31-10-3 du CCH.
Le plafond d'opération PTZ limite-t-il le prix du bien que vous pouvez acheter ?
Non, le plafond d'opération ne limite pas le prix d'achat de votre logement. Vous pouvez acheter un bien à 400 000 EUR en zone A : le PTZ sera calculé sur la base plafonnée de 360 000 EUR (5+ personnes). Le plafond sert uniquement d'assiette de calcul. Si le prix du bien est inférieur au plafond, c'est le prix réel qui est retenu (source : article D31-10-3 du CCH, décret 2025-299).
C'est une confusion fréquente. Le plafond d'opération ne limite pas le prix du bien que vous pouvez acheter. Vous pouvez parfaitement acheter un appartement à 400 000 EUR en zone A. Le PTZ sera simplement calculé sur la base plafonnée à 360 000 EUR (pour 5+ personnes) et non sur le prix réel.
En revanche, si le prix du bien est inférieur au plafond, c'est le prix réel qui sert de base de calcul. Le PTZ prend toujours le montant le plus bas entre le prix du bien et le plafond d'opération.
De combien le plafond d'opération PTZ augmente-t-il par personne supplémentaire ?
Le plafond d'opération PTZ augmente avec chaque personne dans le foyer, selon le coefficient familial. Par exemple, en zone B1, passer de 2 à 3 personnes fait monter le plafond de 202 500 EUR à 243 000 EUR, soit 40 500 EUR de base supplémentaire. Avec une quotité de 40 %, cela représente 16 200 EUR de PTZ en plus (source : article D31-10-3-1 du CCH, décret 2025-299).
Le plafond augmente avec chaque personne supplémentaire dans le foyer. Pour un couple qui attend un enfant en zone B1, passer de 2 à 3 personnes fait passer le plafond de 202 500 EUR à 243 000 EUR, soit 40 500 EUR de base supplémentaire. Avec une quotité de 40 % (tranche 2), ça fait 16 200 EUR de PTZ en plus. C'est pour ça que je recommande toujours de vérifier votre éligibilité avec le bon nombre de personnes.
Lancez notre simulateur PTZ pour voir le résultat avec votre foyer réel.
Quel est le montant maximum du PTZ par zone ?
Le montant maximum du PTZ en 2026 est de 180 000 EUR à 0 % d'intérêt. Ce plafond concerne les foyers de 5 personnes ou plus en zone A bis/A, en tranche 1 (revenus très modestes), achetant en collectif neuf. Le calcul est simple : plafond d'opération (360 000 EUR) multiplié par la quotité (50 %). En pratique, le montant moyen constaté est de 56 705 EUR selon la SGFGAS (statistiques T3 2025). La réponse exacte pour votre profil dépend de trois variables : votre zone, la taille de votre foyer et votre tranche de revenus.
Montant maximum en collectif neuf (tranche 1, quotité 50 %)
Les ménages les plus modestes (tranche 1) bénéficient de la quotité maximale de 50 % en collectif neuf. Voici les montants :
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 75 000 | 112 500 | 135 000 | 157 500 | 180 000 |
| B1 | 67 500 | 101 250 | 121 500 | 141 750 | 162 000 |
| B2 | 55 000 | 82 500 | 99 000 | 115 500 | 132 000 |
| C | 50 000 | 75 000 | 90 000 | 105 000 | 120 000 |
Montants en euros. Calcul : plafond d'opération x 50 %. Source : décret 2025-299.
Le montant de 180 000 EUR est le maximum absolu du PTZ en France. Il concerne les familles de 5 personnes ou plus, en zone A, avec des revenus très modestes (tranche 1), achetant en collectif neuf.
Montant maximum en individuel neuf (tranche 1, quotité 30 %)
Si vous achetez une maison individuelle neuve, les quotités sont plus basses. La quotité maximale passe de 50 % à 30 % en tranche 1. Consultez notre guide PTZ maison individuelle pour le détail.
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| A bis / A | 45 000 | 67 500 | 81 000 | 94 500 | 108 000 |
| B1 | 40 500 | 60 750 | 72 900 | 85 050 | 97 200 |
| B2 | 33 000 | 49 500 | 59 400 | 69 300 | 79 200 |
| C | 30 000 | 45 000 | 54 000 | 63 000 | 72 000 |
Montants en euros. Calcul : plafond d'opération x 30 %. Source : décret 2025-299.
Tableau récapitulatif des quotités par tranche et type de logement
Pour calculer le montant maximum du PTZ correspondant à une autre tranche de revenus, appliquez ces quotités au plafond d'opération de votre zone :
| Tranche | Profil | Quotité collectif | Quotité individuel | Différé |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Très modeste | 50 % | 30 % | 10 ans |
| 2 | Modeste | 40 % | 20 % | 8 ans |
| 3 | Intermédiaire | 40 % | 20 % | 2 ans |
| 4 | Supérieur | 20 % | 10 % | 0 an |
Source : décret 2025-299, articles D31-10-3-7 et suivants du CCH.
La différence entre collectif et individuel est significative. Un couple en tranche 1, zone B1 (2 personnes) obtient 101 250 EUR en collectif neuf contre 60 750 EUR en maison individuelle. Soit 40 500 EUR de différence. C'est le prix d'un studio dans certaines villes.
Pour comprendre le mécanisme complet du calcul, consultez notre guide calcul PTZ 2026.
Jusqu'à 180 000 EUR à 0 % : combien pour vous ?
Calculez votre montant PTZ exact selon votre zone, votre foyer et votre tranche.
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Quel barème PTZ s'applique à votre profil ?
Le barème du PTZ 2026 repose sur 4 tranches de revenus, déterminées par votre quotient familial et votre zone géographique. La tranche 1 (revenus très modestes) offre une quotité de 50 % en collectif neuf avec 10 ans de différé. La tranche 4 (revenus supérieurs) donne 20 % sans différé. Chaque tranche fixe trois paramètres : la quotité (le pourcentage du plafond d'opération financé à 0 %), le différé de remboursement et la durée totale du prêt. Source : décret 2025-299, articles D31-10-3-7 et suivants du CCH.
Les seuils de tranche par zone (pour 1 personne)
| Zone | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| A bis / A | RFR ≤ 25 000 | RFR ≤ 31 000 | RFR ≤ 37 000 | RFR > 37 000 |
| B1 | RFR ≤ 21 500 | RFR ≤ 26 000 | RFR ≤ 30 000 | RFR > 30 000 |
| B2 | RFR ≤ 18 000 | RFR ≤ 22 500 | RFR ≤ 27 000 | RFR > 27 000 |
| C | RFR ≤ 15 000 | RFR ≤ 19 500 | RFR ≤ 24 000 | RFR > 24 000 |
Seuils en euros pour 1 personne (coefficient 1,0). Pour un foyer de N personnes, comparez le quotient familial (RFR / coefficient) à ces seuils. Source : décret 2025-299.
Pour un foyer de plusieurs personnes, vous ne comparez pas directement votre RFR à ces seuils. Vous divisez d'abord votre RFR par le coefficient familial (voir tableau plus haut), puis vous comparez le résultat.
Ce que chaque tranche vous donne concrètement
Tranche 1 (très modeste) : la plus avantageuse. Quotité de 50 % en collectif (30 % en individuel), différé de remboursement de 10 ans pendant lequel vous ne remboursez pas le PTZ, puis 15 ans de remboursement. Durée totale : 25 ans. C'est la catégorie qui permet d'obtenir jusqu'à 180 000 EUR de PTZ.
Tranche 2 (modeste) : quotité de 40 % en collectif (20 % en individuel), différé de 8 ans, puis 12 ans de remboursement. Durée totale : 20 ans. Le différé de 8 ans reste un avantage considérable pour alléger les premières années de remboursement.
Tranche 3 (intermédiaire) : même quotité que la tranche 2 (40 % collectif, 20 % individuel), mais différé réduit à 2 ans seulement, puis 13 ans de remboursement. Durée totale : 15 ans.
Tranche 4 (supérieur) : quotité de 20 % en collectif (10 % en individuel), aucun différé, remboursement immédiat sur 10 ans. C'est la tranche la moins favorable, mais elle reste intéressante : un PTZ de 33 000 EUR à 0 % d'intérêt représente quand même plus de 14 000 EUR d'économies sur la durée.
L'avis d'Hervé : Le PTZ, c'est le vrai trésor du financement immobilier. Toutes les banques lissent le PTZ avec le prêt principal : vous payez une mensualité constante sur 25 ans. Le différé de 10 ans en tranche 1, c'est un mécanisme comptable interne -- vous ne le voyez pas passer. Ce que vous voyez, c'est une mensualité réduite de 170 à 330 EUR par mois par rapport à un crédit sans PTZ. Et ça, sur 25 ans, c'est des dizaines de milliers d'euros économisés. Notre guide sur le lissage PTZ explique le mécanisme en détail.
Pour connaître les conditions PTZ complètes (primo-accédant, type de bien, résidence principale), consultez notre guide dédié.
4 exemples concrets pour comprendre les plafonds PTZ
Les tableaux, ça reste abstrait. Passons aux chiffres concrets. Voici quatre profils avec les montants vérifiés par notre moteur de calcul conforme au décret 2025-299.
Exemple A : Célibataire, 22 000 EUR de RFR, zone A
Profil : Personne seule, revenu fiscal de référence de 22 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 200 000 EUR en zone A (Lyon, Bordeaux, Nantes...).
- Coefficient familial : 1,0 (1 personne)
- Quotient familial : 22 000 / 1,0 = 22 000 EUR
- Tranche : 1 (quotient ≤ 25 000 en zone A)
- Plafond d'opération : 150 000 EUR (1 personne, zone A)
- Quotité : 50 % (tranche 1, collectif)
- Montant du PTZ : 150 000 x 50 % = 75 000 EUR à 0 %
- Différé : 10 ans (absorbé par le lissage bancaire)
- Mensualité lissée constante : ~858 EUR/mois sur 25 ans (la banque lisse PTZ + prêt principal)
- Économie vs sans PTZ : ~174 EUR/mois (1 032 EUR sans PTZ)
75 000 EUR à taux zéro, c'est plus de 33 000 EUR d'intérêts économisés sur 25 ans (voir notre analyse le PTZ vaut-il le coup ?). Votre mensualité lissée est de 858 EUR par mois, constante du premier au dernier mois. Combien payez-vous de loyer actuellement ?
Exemple B : Couple + 3 enfants, 55 000 EUR de RFR, zone B1
Profil : Famille de 5 personnes, revenu fiscal de référence combiné de 55 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 324 000 EUR en zone B1 (Angers, Tours, Amiens...).
- Coefficient familial : 2,4 (5 personnes)
- Quotient familial : 55 000 / 2,4 = 22 917 EUR
- Tranche : 2 (quotient ≤ 26 000 en zone B1)
- Plafond d'opération : 324 000 EUR (5+ personnes, zone B1)
- Quotité : 40 % (tranche 2, collectif)
- Montant du PTZ : 324 000 x 40 % = 129 600 EUR à 0 %
- Différé : 8 ans (absorbé par le lissage bancaire)
- Mensualité lissée constante : ~1 377 EUR/mois sur 25 ans (la banque lisse PTZ + prêt principal)
- Économie vs sans PTZ : ~295 EUR/mois (1 672 EUR sans PTZ)
129 600 EUR de PTZ. Je parle à des familles tous les jours qui n'imaginent même pas ce montant. Avec un foyer de 5 personnes, le coefficient familial de 2,4 fait chuter le quotient en dessous du seuil de tranche 2, même avec 55 000 EUR de revenus. C'est mathématique, pas magique.
Exemple C : Couple sans enfant, 42 000 EUR de RFR, zone B2
Profil : Couple de 2 personnes, revenu fiscal de référence combiné de 42 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 200 000 EUR en zone B2 (Saint-Étienne, Agen, Nevers...).
- Coefficient familial : 1,5 (2 personnes)
- Quotient familial : 42 000 / 1,5 = 28 000 EUR
- Tranche : 4 (quotient > 27 000 en zone B2)
- Plafond d'opération : 165 000 EUR (2 personnes, zone B2)
- Quotité : 20 % (tranche 4, collectif)
- Montant du PTZ : 165 000 x 20 % = 33 000 EUR à 0 %
- Différé : 0 an (remboursement immédiat sur 10 ans)
- Mensualité : 862 EUR/mois (PTZ lissé avec le prêt principal)
Même en tranche 4, le PTZ reste avantageux. 33 000 EUR à 0 % d'intérêt, c'est environ 14 800 EUR d'intérêts en moins sur la durée totale du prêt. Et surtout, la banque considère le PTZ comme un quasi-apport, ce qui facilite l'obtention du prêt principal. Si vous n'avez pas d'épargne, c'est un argument décisif. Consultez notre guide PTZ sans apport. Et n'oubliez pas que l'achat en VEFA permet aussi de bénéficier de frais de notaire réduits (2-3 % contre 7-8 % dans l'ancien).
Exemple D : Parent seul + 1 enfant, 20 000 EUR de RFR, zone C
Profil : Famille monoparentale de 2 personnes, revenu fiscal de référence de 20 000 EUR, achat d'un appartement neuf en collectif à 180 000 EUR en zone C (Aurillac, Cahors, Guéret...).
- Coefficient familial : 1,5 (2 personnes)
- Quotient familial : 20 000 / 1,5 = 13 333 EUR
- Tranche : 1 (quotient ≤ 15 000 en zone C)
- Plafond d'opération : 150 000 EUR (2 personnes, zone C)
- Quotité : 50 % (tranche 1, collectif)
- Montant du PTZ : 150 000 x 50 % = 75 000 EUR à 0 %
- Différé : 10 ans (absorbé par le lissage bancaire)
- Mensualité lissée constante : ~760 EUR/mois sur 25 ans (la banque lisse PTZ + prêt principal)
- Économie vs sans PTZ : ~169 EUR/mois (929 EUR sans PTZ)
760 EUR par mois, du premier au dernier mois. Dans beaucoup de villes de zone C, c'est comparable à un loyer pour un logement équivalent -- sauf que là, chaque euro construit votre patrimoine. Soit vous payez le crédit de quelqu'un d'autre, soit vous payez le vôtre. Là, c'est le vôtre. Notre guide devenir propriétaire en 2026 détaille les étapes. Et la moitié de votre achat est financée à 0 %. Les villes de zone B2 et C offrent aujourd'hui des opportunités que les zones tendues ne permettent plus.
Points de vigilance sur les plafonds PTZ
Les plafonds PTZ comportent plusieurs subtilités que même certains banquiers méconnaissent. Et ça, personne ne vous le dit spontanément.
C'est le RFR 2024, pas vos revenus actuels
Le piège classique. La banque regarde votre RFR de 2024, celui qui figure sur votre avis d'imposition 2025. Si vous avez changé de situation (augmentation, chômage partiel, prime exceptionnelle), le RFR peut être très différent de vos revenus actuels.
Bonne nouvelle : si vos revenus ont baissé en 2024 (chômage, congé parental), vous pourriez basculer dans une tranche plus favorable sans le savoir.
L'avis d'Hervé : Votre banquier ne va pas vous appeler pour vous dire que vous êtes éligible au PTZ. Personne ne va le faire. C'est un produit d'appel pour la banque, un prêt à 0 % ça ne les intéresse pas beaucoup. Les banques ouvrent plus facilement en début d'année ; en fin d'année, elles ont leurs quotas. Le timing compte énormément. Si votre banque traîne, passez par un courtier ou contactez-nous.
La règle du plancher : RFR ou coût/9, le plus élevé
Le décret prévoit un mécanisme de plancher peu connu. Le revenu pris en compte pour déterminer votre tranche est le montant le plus élevé entre :
- Votre RFR (revenu fiscal de référence 2024)
- Le coût total de l'opération divisé par 9
Concrètement : si vous gagnez 22 000 EUR mais que votre appartement coûte 250 000 EUR, le plancher est 250 000 / 9 = 27 778 EUR. C'est ce montant qui sera retenu à la place de votre RFR, ce qui peut vous faire basculer dans une tranche moins avantageuse. C'est pour cette raison que dans l'exemple A, nous avons pris un bien à 200 000 EUR et non à 250 000 EUR.
Zone A bis = zone A pour les plafonds
Depuis la réforme de 2024, les zones A bis et A ont exactement les mêmes plafonds (revenus, opération et montant maximum). Si vous habitez Paris ou sa petite couronne (zone A bis), vous bénéficiez des mêmes conditions qu'à Lyon ou Bordeaux (zone A). Cela simplifie les choses.
Le cas des co-emprunteurs non mariés
Si vous achetez en couple sans être mariés ni pacsés, attention : chaque co-emprunteur doit fournir son avis d'imposition. Les RFR sont additionnés, mais les personnes à charge ne sont comptées qu'une fois. Pas de double comptage des enfants.
Le montant PTZ ne peut pas dépasser le prêt principal
Règle souvent oubliée : le montant du PTZ ne peut pas être supérieur au montant du prêt principal complémentaire. Le PTZ ne peut pas financer plus de 50 % de l'opération totale. Si le bien coûte 120 000 EUR et que votre PTZ théorique est de 75 000 EUR, il sera ajusté pour ne pas dépasser le prêt principal. C'est rare, mais ça arrive dans les petites opérations en zone C.
Pour toutes les conditions PTZ 2026, consultez notre guide complet.
Vos revenus ont changé depuis 2024 ?
Le PTZ prend le RFR <AnneeRFR />. Vérifiez si vos revenus actuels vous placent dans une meilleure tranche.
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FAQ -- Plafonds PTZ
Quel est le plafond de revenus PTZ pour un couple en zone A ?
Pour un couple (2 personnes) en zone A ou A bis, le plafond de revenus est de 73 500 EUR de revenu fiscal de référence. Si vous avez un enfant (3 personnes), le plafond monte à 88 200 EUR. Ces montants correspondent au décret 2025-299 en vigueur depuis le 1er avril 2025.
Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?
Le montant maximum absolu du PTZ est de 180 000 EUR. Il concerne les foyers de 5 personnes ou plus, en zone A, en tranche 1 (revenus très modestes), achetant un logement collectif neuf. En pratique, le montant moyen constaté tourne autour de 60 000 à 80 000 EUR selon les données SGFGAS.
Les plafonds PTZ ont-ils augmenté en 2026 ?
Oui. La loi de finances 2026 a rehaussé les plafonds de revenus de +8 % à +13 % selon les zones. Environ 300 000 ménages supplémentaires sont devenus éligibles. Les plafonds d'opération restent ceux fixés par le décret 2025-299. Pour les zones B2 et C, le PTZ est désormais accessible pour les logements neufs, ce qui n'était plus le cas depuis 2020.
Peut-on dépasser le plafond d'opération PTZ ?
Oui. Le plafond d'opération ne limite pas le prix du bien. Il limite uniquement l'assiette de calcul du PTZ. Vous pouvez acheter un bien à 500 000 EUR en zone A : le PTZ sera simplement calculé sur le plafond de 360 000 EUR (pour 5+ personnes) et non sur le prix réel.
Quel RFR pour le PTZ en 2026 ?
C'est le revenu fiscal de référence (RFR) de l'avis d'imposition 2025 qui est pris en compte. Pour une demande en 2026, c'est votre avis d'imposition 2025 (sur les revenus 2024). Vous le trouvez en page 1 de votre avis, en haut à droite. Si votre RFR est sous le plafond de votre zone, vous êtes éligible.
Le barème du prêt à taux zéro est-il le même pour le neuf et l'ancien ?
Les plafonds de revenus et les plafonds d'opération sont identiques. En revanche, les quotités diffèrent : en ancien avec travaux (zones B2 et C uniquement), les quotités sont les mêmes qu'en collectif neuf. Mais l'ancien exige un minimum de 25 % de travaux dans le coût total. Consultez notre guide PTZ ancien avec travaux.
Faut-il un apport pour obtenir le PTZ ?
Non. Le PTZ est justement conçu pour remplacer l'apport personnel. Les banques le considèrent comme un quasi-apport parce que c'est garanti par l'État à 0 %. On m'a dit que sans apport c'était mort. Les données disent autre chose. Combiné avec un prêt Action Logement de 30 000 EUR à 1 %, vous pouvez financer votre achat sans épargne préalable. Notre guide PTZ sans apport détaille la stratégie. Consultez aussi les 7 aides cumulables pour les primo-accédants.
Où vérifier votre éligibilité aux plafonds PTZ ?
Deux options. La plus rapide : notre test d'éligibilité qui calcule votre montant PTZ en 2 minutes. La plus détaillée : notre simulateur PTZ complet qui prend en compte tous les paramètres (zone, revenus, composition du foyer, type de bien) et génère un plan de financement. Les deux sont sans inscription et basés sur les barèmes officiels du décret 2025-299. Pas de PowerPoint, pas de jargon : vos chiffres, votre PTZ, votre mensualité.
Les données de cet article sont conformes au décret 2025-299 du 29 mars 2025, en vigueur depuis le 1er avril 2025. Plafonds et barèmes issus des articles D31-10-3 à D31-10-3-7 du Code de la construction et de l'habitation. Statistiques PTZ nationales : SGFGAS. Fiches pratiques PTZ : service-public.fr et ANIL. Dernière mise à jour : 2 mars 2026. Information à caractère éducatif, ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
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Spécialiste Immobilier Neuf & PTZ | Fondateur Stop-Loyer.fr
Fondateur de Stop-Loyer.fr, Hervé accompagne les primo-accédants vers la propriété grâce au Prêt à Taux Zéro. Fort de 15 ans dans l'immobilier neuf en défiscalisation (Robien, Scellier, Pinel, Duflot) et de près de 300 investisseurs accompagnés, il met aujourd'hui cette expertise au service des locataires qui veulent devenir propriétaires. Diplômé d'un Master en Gestion de Patrimoine (Juris Campus, 2017), il est aussi fondateur d'Expert IA Entreprise Solutions et membre de la French Tech Est.
Publié le 2 mars 2026 · Mis à jour le 6 mars 2026
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