Conditions PTZ / Prêt à Taux Zéro 2026 : 4 critères d'éligibilité

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) finance jusqu'à 50 % de votre achat immobilier à 0 % d'intérêt, soit un maximum de 180 000 EUR (article L31-10-2 du Code de la construction et de l'habitation). Quatre critères cumulatifs : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans, respecter les plafonds de revenus de sa zone, acheter un bien éligible (neuf ou ancien avec travaux) et l'occuper comme résidence principale. Pour le panorama complet du PTZ (barèmes, calcul, simulation), consultez le guide PTZ 2026. D'après les données SGFGAS, 29 millions de ménages remplissent ces conditions en France. Et seulement 45 000 l'utilisent chaque année. Oui, vous avez bien lu.

En bref :

• Qui ? Toute personne n'ayant pas été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans, selon l'article L31-10-3 du CCH (+ 4 exceptions : divorce, handicap, catastrophe naturelle, violence conjugale)
• Combien ? Jusqu'à 180 000 EUR à 0 % d'intérêt, soit 50 % du prix en collectif neuf pour les ménages les plus modestes (tranche 1)
• Quels revenus ? Plafond de 49 000 EUR/an en zone A pour une personne seule, jusqu'à 161 700 EUR pour un foyer de 8 personnes (barème du décret 2025-299)
• Quels biens ? Neuf collectif (toutes zones, quotités maximales), neuf individuel (quotités réduites), ancien avec travaux (zones B2 et C, minimum 25 % de travaux)
• Quelle durée ? Différé de remboursement jusqu'à 10 ans, durée totale de 10 à 25 ans selon la tranche de revenus
• Cumulable ? Oui, avec le prêt Action Logement (30 000 EUR à 1 %), le PAS, la TVA 5,5 % en zone ANRU et les aides régionales

Qui a droit au PTZ en 2026 ?

Toute personne qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années a droit au PTZ. C'est la définition légale du primo-accédant (article L31-10-3 du CCH). La condition s'apprécie à la date d'émission de l'offre de prêt, pas à la date de la demande.

Concrètement : vous êtes locataire depuis au moins 2 ans ? Vous êtes primo-accédant au sens du PTZ. Et attention, propriétaire d'une résidence secondaire ou d'un investissement locatif, ça ne vous disqualifie pas. Seule votre résidence principale compte.

Un point que beaucoup ignorent : en couple (pacsé, marié ou concubin), aucun des deux ne doit avoir été propriétaire de sa résidence principale sur la période. Un seul propriétaire dans le couple, et c'est bloqué pour les deux. Pour creuser ce sujet, consultez notre guide PTZ couple, PACS et concubinage.

Combien de temps faut-il ne plus être propriétaire pour avoir droit au PTZ ?

Pour être considéré primo-accédant au sens du PTZ, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale depuis au moins 2 ans à la date de l'offre de prêt (article L31-10-3 du CCH). La propriété d'une résidence secondaire ou d'un bien locatif ne vous disqualifie pas. En couple, aucun des deux ne doit avoir été propriétaire sur cette période (source : service-public.fr).

Le décompte est simple : entre la date de votre dernière propriété de résidence principale et la date de dépôt de votre demande de PTZ, il faut un écart d'au moins 2 ans.

Vous avez vendu votre appartement en mars 2024 ? Vous redevenez primo-accédant en avril 2026. Pas besoin d'attendre la fin de l'année civile.

Dans notre expérience de l'immobilier neuf, cette règle des 2 ans crée de bonnes surprises. Des personnes qui pensaient ne plus avoir droit au PTZ découvrent qu'elles sont redevenues éligibles. Je parle à des locataires tous les jours. Le schéma est toujours le même : ils pensent que c'est mort, je sors la calculette, silence dans la pièce. Faites le test d'éligibilité, ça prend 2 minutes.

Les 4 exceptions à la règle primo-accédant

Le législateur a prévu quatre situations où la condition de primo-accédant saute, même si vous êtes actuellement propriétaire :

1. Divorce ou dissolution de PACS : Vous retrouvez automatiquement votre statut de primo-accédant. Pas besoin d'attendre 2 ans. Nous avons rédigé un guide complet sur le PTZ après divorce qui détaille les démarches.

2. Handicap : Si vous ou un membre de votre foyer possédez une carte mobilité inclusion (CMI) ou êtes bénéficiaire de l'AAH ou de l'AEEH, la condition de primo-accédant est levée.

3. Catastrophe naturelle ou technologique : Si votre résidence principale a été rendue inhabitable suite à une catastrophe reconnue par arrêté, vous pouvez demander un PTZ sans attendre.

4. Violence conjugale : Depuis 2020, les victimes de violences conjugales ayant quitté le domicile familial sont dispensées de la condition de primo-accédant.

Ces quatre exceptions sont prévues par l'article L31-10-3 du CCH. Si vous hésitez sur votre statut, notre guide devenir propriétaire en 2026 détaille toutes les étapes du parcours primo-accédant.

Quels plafonds de revenus pour le PTZ ?

La condition de revenus est la plus déterminante. Le plafond varie selon la zone géographique et la taille du foyer. Environ 73 % des ménages français se situent sous ces plafonds. Vous gagnez moins de 49 000 EUR par an en zone A ? Moins de 28 500 EUR en zone C ? Vous êtes dans les clous. Et les plafonds grimpent avec chaque personne supplémentaire dans le foyer.

L'avis d'Hervé : Le mythe du "je gagne trop pour le PTZ", je l'entends dix fois par semaine. Et dix fois par semaine, les chiffres disent le contraire. Avec les plafonds rehaussés en 2026, 4 Français sur 5 sont sous le seuil. Si vous n'êtes pas éligible, je vous le dis cash. Mais si vous l'êtes et que personne ne vous l'a dit... c'est ça le vrai problème.

Voici les plafonds officiels fixés par le décret 2025-299 du 29 mars 2025 (article D31-10-3-1 du CCH), par zone et par nombre d'occupants :

Ces plafonds ont été rehaussés de +8 % à +13 % par la loi de finances 2026. Résultat : 300 000 ménages supplémentaires sont devenus éligibles du jour au lendemain.

Pour connaître la zone de votre commune, consultez notre carte PTZ interactive. 487 communes ont changé de zone en 2025 (arrêté du 5 septembre 2025), dont 468 reclassées vers le haut. Votre ville en fait peut-être partie.

Comment est calculé le quotient familial du PTZ ?

Le quotient familial PTZ divise votre revenu fiscal de référence (RFR) par un coefficient propre au dispositif (de 1,0 pour une personne seule à 3,3 pour 8 personnes et plus). Ce quotient détermine votre tranche de revenus et donc votre quotité PTZ, de 20 % à 50 % (source : article D31-10-3-1 du CCH, décret 2025-299). Il est différent du quotient fiscal de l'impôt sur le revenu.

La formule (article D31-10-3-1 du CCH) :

Quotient familial PTZ = Revenu fiscal de référence (RFR) / Coefficient familial PTZ

Ce quotient détermine votre tranche de revenus et donc votre montant PTZ. Voici les coefficients :

Exemple concret : un couple avec 2 enfants gagne 45 000 EUR de RFR. Coefficient pour 4 personnes : 2,1. Quotient familial PTZ : 45 000 / 2,1 = 21 429 EUR. On compare ensuite ce quotient aux seuils de tranches pour connaître le niveau d'aide. C'est pas plus compliqué que ça.

Bon à savoir : les enfants à naître comptent dans le calcul si vous produisez un certificat de grossesse. On a détaillé ce sujet dans notre article PTZ et grossesse : l'enfant à naître compte-t-il ?.

Quel revenu fiscal de référence est pris en compte pour le PTZ ?

Le PTZ retient le revenu fiscal de référence (RFR) de l'année 2024 : pour une demande en 2026, c'est votre avis d'imposition 2025 sur les revenus 2024 qui fait foi. Si vos revenus ont baissé depuis, tant mieux : c'est le RFR le plus ancien qui compte. En couple, les deux RFR sont additionnés (source : article L31-10-3 du CCH).

Vos revenus ont baissé depuis ? Tant mieux pour vous : c'est le RFR de 2024 qui compte, pas vos revenus actuels. L'inverse est vrai aussi : une forte augmentation en 2025 n'impacte pas votre PTZ 2026.

Le RFR figure en haut à gauche de votre avis d'imposition, ligne "Revenu fiscal de référence". En couple avec des déclarations séparées, on additionne les deux RFR.

Quels biens sont éligibles au PTZ ?

Le type de bien est souvent le point qui crée le plus de confusion. Depuis la loi de finances 2026, le PTZ finance l'achat de logements neufs dans toutes les zones du territoire (A bis, A, B1, B2 et C). Avant, les zones B2 et C étaient exclues du neuf. C'est fini. L'ancien avec travaux reste réservé aux zones B2 et C.

Neuf collectif : toutes zones, quotités maximales

Le neuf collectif (appartement en immeuble) offre les quotités les plus élevées : jusqu'à 50 % du prix en tranche 1. En clair, c'est le type de bien qui maximise votre PTZ.

Sont concernés : VEFA (achat sur plan), construction achevée depuis moins de 5 ans jamais habitée, et logements issus de la transformation de bureaux en habitations. Pour comprendre la VEFA, consultez notre guide VEFA : acheter sur plan.

Les plafonds d'opération fixent le montant maximum sur lequel le PTZ est calculé :

Si votre achat dépasse le plafond d'opération, le PTZ est calculé sur le plafond, pas sur le prix réel. Si votre achat est inférieur au plafond, le PTZ est calculé sur le prix réel.

Neuf individuel : maison, quotités réduites

Acheter ou construire une maison neuve ouvre aussi droit au PTZ. Mais les quotités sont plus basses : le législateur favorise le collectif pour limiter l'artificialisation des sols.

En tranche 1, on passe de 50 % à 30 %. En tranches 2 et 3, de 40 % à 20 %. Le détail complet dans notre guide PTZ maison individuelle 2026.

Ancien avec travaux : zones B2 et C uniquement

L'ancien est éligible au PTZ sous deux conditions cumulatives :

1. Le logement doit être situé en zone B2 ou C
2. Les travaux doivent représenter au minimum 25 % du coût total de l'opération

Les travaux éligibles incluent : rénovation énergétique, création de surfaces habitables, modernisation, assainissement. Les travaux purement esthétiques (peinture, papier peint) ne comptent pas.

Pour tout savoir sur ce cas de figure, consultez notre article PTZ ancien avec travaux en zones B2 et C.

Quotités, différé et durée par tranche

Votre tranche de revenus détermine tout : le pourcentage financé, la durée du différé et le calendrier de remboursement. Elle dépend de votre quotient familial et de votre zone. Pour estimer les économies concrètes, consultez notre calculateur d'économies PTZ.

Seuils de tranches (pour 1 personne, coefficient 1,0)

Pour un foyer de plusieurs personnes, multipliez ces seuils par le coefficient familial correspondant.

Barème collectif neuf

Le différé, c'est la période pendant laquelle vous ne remboursez pas le capital du PTZ. En pratique, la banque lisse le PTZ avec votre prêt classique pour obtenir une mensualité constante du premier au dernier mois. Le différé est un mécanisme comptable interne : vous, vous payez le même montant chaque mois. Notre article sur le lissage PTZ explique le mécanisme en détail.

Barème individuel neuf (maison)

La différence entre collectif et individuel peut atteindre 20 points de quotité. Sur un bien à 250 000 EUR, cela représente 50 000 EUR de PTZ en plus pour un appartement par rapport à une maison. C'est un facteur déterminant dans le choix du type de bien.

3 exemples concrets pour comprendre votre éligibilité

Les tableaux, c'est bien. Mais on ne va pas se raconter de belles histoires : ce qui compte, c'est ce que ça donne sur VOTRE situation. Voici trois cas réels calculés avec notre moteur PTZ conforme au décret 2025-299.

Exemple 1 : Célibataire, 25 000 EUR de revenus, zone B1

• Profil : 1 personne, RFR 25 000 EUR, appartement neuf à 200 000 EUR
• Quotient familial : 25 000 / 1,0 = 25 000 EUR
• Tranche : 2 (seuil B1 tranche 2 = 26 000 EUR)
• Plafond d'opération : 135 000 EUR (inférieur au prix du bien)
• Quotité : 40 %
• PTZ = 54 000 EUR à 0 % d'intérêt
• Différé : 8 ans (pas de remboursement PTZ pendant 8 ans)
• Mensualité lissée (25 ans) : 945 EUR/mois (constante grâce au lissage bancaire)
• Économie vs 100% classique : 87 EUR/mois (1 032 EUR sans PTZ)

Sans PTZ, cette personne paierait 1 032 EUR par mois sur toute la durée. Avec le PTZ et le lissage bancaire : 945 EUR/mois constants, soit 87 EUR de moins chaque mois pendant 25 ans. Le différé réglementaire de 8 ans est absorbé par le lissage. C'est pas un mythe. C'est un décret. Avec un numéro et tout. Testez votre simulation PTZ pour obtenir vos propres chiffres.

Pour approfondir les stratégies d'achat sans apport, consultez notre guide PTZ sans apport. Et si vous hésitez encore, notre comparatif PTZ ou prêt classique tranche la question.

Exemple 2 : Couple + 2 enfants, 45 000 EUR de revenus, zone A

• Profil : 4 personnes, RFR 45 000 EUR, appartement neuf à 300 000 EUR
• Quotient familial : 45 000 / 2,1 = 21 429 EUR
• Tranche : 1 (seuil A tranche 1 = 25 000 x 2,1 = 52 500 EUR)
• Plafond d'opération : 315 000 EUR (supérieur au prix du bien)
• Quotité : 50 %
• PTZ = 150 000 EUR à 0 % d'intérêt
• Différé : 10 ans
• Mensualité lissée (25 ans) : 1 305 EUR/mois (constante grâce au lissage bancaire)
• Économie vs 100% classique : 243 EUR/mois (1 548 EUR sans PTZ)

150 000 EUR à taux zéro. Pour une famille qui paie 1 200 EUR de loyer, la mensualité lissée de 1 305 EUR/mois est comparable au loyer -- sauf que chaque euro construit un patrimoine au lieu d'enrichir votre propriétaire. Et l'économie par rapport à un financement 100 % classique dépasse 243 EUR par mois, soit plus de 65 000 EUR d'intérêts économisés sur la durée totale.

Ce profil peut cumuler le PTZ avec un prêt Action Logement de 30 000 EUR à 1 %, portant les aides totales à 180 000 EUR. Pour obtenir les meilleures conditions bancaires, consultez nos conseils pour négocier votre PTZ avec la banque.

L'avis d'Hervé : Votre banquier ne va pas vous appeler pour vous dire que vous êtes éligible. Personne ne va le faire. Le prêt immobilier, c'est un produit d'appel pour la banque. Et un PTZ à 0 %, ça les intéresse encore moins. C'est pour ça qu'il faut se renseigner par vous-même, pas attendre que quelqu'un frappe à votre porte.

Exemple 3 : Couple sans enfant, 35 000 EUR de revenus, zone C

• Profil : 2 personnes, RFR 35 000 EUR, appartement neuf à 180 000 EUR
• Quotient familial : 35 000 / 1,5 = 23 333 EUR
• Tranche : 3 (seuil C tranche 3 = 24 000 x 1,5 = 36 000 EUR)
• Plafond d'opération : 150 000 EUR (inférieur au prix du bien)
• Quotité : 40 %
• PTZ = 60 000 EUR à 0 % d'intérêt
• Différé : 2 ans
• Mensualité lissée (25 ans) : 832 EUR/mois (constante grâce au lissage bancaire)
• Économie vs 100% classique : 97 EUR/mois (929 EUR sans PTZ)

Même en zone C, le PTZ représente un tiers du prix du bien. La mensualité lissée de 832 EUR/mois est inférieure de 97 EUR à un financement sans PTZ. Et en zone C, les prix au m2 sont nettement plus doux : 2 000 à 2 500 EUR/m2 dans le neuf, contre 4 000 à 6 000 EUR en zone A. Jardinons notre jardin : achetez dans une ville que vous connaissez, près de chez vous, dans un endroit que vous maîtrisez. Pour découvrir les opportunités, consultez notre article sur les villes PTZ en zone B2 et C.

Point clé : ces trois exemples utilisent le barème collectif neuf. Pour une maison individuelle, les quotités sont réduites (30 % en tranche 1 au lieu de 50 %). Le montant du PTZ serait plus faible, mais le différé et la durée restent identiques.

Le PTZ est-il cumulable avec d'autres aides ?

Oui, et c'est là que ça devient vraiment intéressant. Conformément à l'article L31-10-1 du CCH, le PTZ se combine avec un prêt classique, un prêt Action Logement, un PAS et d'autres dispositifs. Résultat : on empile les aides et on réduit sérieusement la facture.

Le combo le plus courant : PTZ + Action Logement + prêt classique. Salarié d'une entreprise de 10 personnes ou plus ? 180 000 EUR de PTZ + 30 000 EUR d'Action Logement = 210 000 EUR d'aides. Le reste en prêt bancaire classique.

On a détaillé les 7 aides cumulables dans notre guide primo-accédant.

Peut-on cumuler le PTZ avec la TVA réduite à 5,5 % en zone ANRU ?

Oui, le PTZ est cumulable avec la TVA à 5,5 % applicable aux logements neufs situés dans un quartier prioritaire de la politique de la ville (QPV) ou à moins de 300 m de sa limite. Sur un bien à 250 000 EUR HT, l'économie de TVA atteint 36 250 EUR, cumulable avec un PTZ pouvant dépasser 100 000 EUR (source : article 278 sexies du CGI, décret 2025-299 du 29 mars 2025). Cumulez avec le PTZ et l'aide totale dépasse 200 000 EUR. Tout est dans notre guide TVA 5,5 % zone ANRU.

Comment obtenir le PTZ : les étapes

Vous remplissez les conditions ? Bien. Maintenant, il faut passer à l'action. On ne va pas se mentir : la paperasse administrative, personne n'aime ça. Mais 6 étapes et c'est réglé.

1. Vérifiez votre éligibilité au PTZ

Primo-accédant depuis 2 ans, revenus sous les plafonds, bien éligible, résidence principale. Quatre cases à cocher. Faites le test d'éligibilité : 2 minutes, et vous savez si vous y avez droit. Pas de blabla, un résultat.

2. Identifiez votre zone et votre tranche de revenus

Votre zone (A bis, A, B1, B2, C) fixe vos plafonds. Votre tranche (1 à 4) détermine le pourcentage financé et le différé. La carte PTZ interactive vous donne la zone de votre commune en un clic. Plus votre tranche est basse, plus le PTZ est généreux. C'est mathématique.

3. Trouvez un bien éligible

Appartement neuf en collectif : c'est là que le PTZ est maximal. Maison neuve : possible, mais quotités réduites. Ancien avec travaux : zones B2 et C uniquement, minimum 25 % de travaux. Les programmes en VEFA représentent la majorité des dossiers. Notre guide PTZ 2026 liste les biens éligibles par zone.

4. Montez votre dossier de financement

Les pièces à rassembler : avis d'imposition 2024 (RFR), justificatif de domicile, attestation sur l'honneur de primo-accédant, compromis ou contrat de réservation. La banque vérifie votre éligibilité PTZ via le système SGFGAS. Préparez votre plan de financement complet en parallèle : PTZ + prêt classique + aides complémentaires si vous y avez droit.

5. Déposez votre demande auprès d'une banque conventionnée

Le PTZ ne sort pas d'un guichet de l'État. Il passe par une banque conventionnée avec la SGFGAS (article L31-10-1 du CCH). En pratique, presque toutes les banques le proposent. Ce qui change d'une banque à l'autre : le taux du prêt complémentaire, l'assurance, les frais de dossier. C'est là que se joue la vraie différence. Si vous débutez, notre guide primo-accédant : par où commencer pose les bases.

6. Signez l'offre de prêt et débloquez les fonds

La banque émet une offre incluant le PTZ. Vous avez 10 jours de réflexion obligatoires (article L313-34 du Code de la consommation). Après signature, les fonds sont débloqués au fur et à mesure du chantier en VEFA, ou à la remise des clés pour un logement achevé. Le lissage bancaire garantit une mensualité constante dès le premier jour.

L'avis d'Hervé : Dans notre expérience de l'immobilier neuf, le plus gros frein n'est pas l'éligibilité. C'est la procrastination. Les gens repoussent, attendent le "bon moment". Les taux vont baisser, il y aura de meilleurs programmes, c'est pas le bon moment... On se trouvera toujours 10 000 raisons pour ne pas faire. Le bon moment, c'est quand vous êtes éligible et que les taux sont là. Pas demain. Maintenant.

Le logement PTZ doit-il être votre résidence principale ?

Oui, le logement PTZ doit devenir votre résidence principale dans l'année suivant l'achat ou la fin des travaux (article L31-10-6 du CCH). Pendant 6 ans, pas de location, pas de résidence secondaire. Sauf exceptions : mutation pro de plus de 50 km, divorce, invalidité.

En pratique, ce n'est pas un problème : vous achetez pour y habiter. Soyez juste vigilant si vous envisagez une expatriation rapide. Pour savoir si le jeu en vaut la chandelle, notre analyse le PTZ vaut-il le coup ? met les chiffres en perspective. Et pour ceux qui hésitent encore, notre comparatif acheter ou louer en 2026 tranche la question.

Quelles sont les nouvelles conditions du PTZ en 2026 ?

La loi de finances 2026, promulguée en février 2026, a élargi l'accès au PTZ. Le décret 2025-299 du 29 mars 2025 avait posé les bases. Le guide PTZ 2026 couvre l'ensemble du dispositif actualisé. Voici ce qui change concrètement :

• Extension à toutes les zones : le neuf collectif et individuel est désormais éligible en zones B2 et C (avant, seul l'ancien avec travaux y était autorisé)
• Plafonds de revenus rehaussés : +8 % à +13 % selon les zones, ouvrant le PTZ à 300 000 ménages supplémentaires
• 487 communes reclassées : 468 communes sont passées de B2/C vers B1/A, avec des plafonds d'opération et de revenus plus élevés
• BRS ouvert aux acquéreurs successifs : le Bail Réel Solidaire avec PTZ n'est plus réservé au premier acquéreur
• Prolongation jusqu'au 31 décembre 2027 : deux années supplémentaires pour en profiter

Le PTZ existe depuis des années. Et personne ne vous en a parlé. Ça devrait vous poser question. Pour suivre les évolutions, consultez notre article PTZ 2026 : ce qui change.

FAQ : conditions PTZ

Qui a droit au PTZ en 2026 ?

Selon l'article L31-10-3 du Code de la construction et de l'habitation, a droit au PTZ toute personne qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années, dont les revenus sont inférieurs aux plafonds fixés par zone (décret 2025-299), et qui achète un bien éligible : logement neuf en toutes zones, ou ancien avec travaux en zones B2 et C. Quatre exceptions dispensent de la condition de primo-accédant : divorce ou dissolution de PACS, handicap (titulaire CMI ou bénéficiaire AAH/AEEH), catastrophe naturelle rendant le logement inhabitable, et violence conjugale.

Quel revenu maximum pour le PTZ ?

Le plafond de revenus du PTZ dépend de la zone géographique et de la taille du foyer. Pour une personne seule : 49 000 EUR en zone A bis/A, 34 500 EUR en zone B1, 31 500 EUR en zone B2 et 28 500 EUR en zone C. Pour un couple avec 2 enfants (4 personnes) : 102 900 EUR en zone A, 72 450 EUR en zone B1, 66 150 EUR en zone B2, 59 850 EUR en zone C. Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence de l'année 2024 : pour une demande en 2026, c'est l'avis d'imposition 2025 sur les revenus 2024 qui fait foi. Ces plafonds ont été rehaussés de 8 % à 13 % par la loi de finances 2026.

Peut-on avoir le PTZ si on a déjà été propriétaire ?

Oui. On peut obtenir un PTZ après avoir été propriétaire, à condition de ne plus posséder sa résidence principale depuis au moins 2 ans à la date de l'offre de prêt. Si vous avez vendu votre logement principal il y a plus de 2 ans, vous redevenez primo-accédant au sens de l'article L31-10-3 du CCH. Les propriétaires de résidences secondaires ou de biens locatifs restent éligibles au PTZ, car seule la résidence principale est prise en compte.

Le PTZ est-il cumulable avec d'autres aides ?

Oui, le PTZ est cumulable avec la majorité des aides à l'accession. Il se combine avec le prêt Action Logement (30 000 EUR à 1 %), le PAS (Prêt d'Accession Sociale), la TVA réduite à 5,5 % en zone ANRU, le BRS (Bail Réel Solidaire), l'éco-PTZ (jusqu'à 50 000 EUR) et les aides régionales ou municipales. Le cumul PTZ + Action Logement peut représenter 210 000 EUR d'aides au total pour un salarié d'une entreprise de 10 personnes ou plus.

Le PTZ compte-t-il comme apport ?

Oui. Les banques considèrent le PTZ comme un quasi-apport personnel. Prêt à 0 % garanti par l'État via la SGFGAS : il remplace l'épargne que beaucoup de locataires n'ont pas pu constituer. C'est l'un des avantages les plus méconnus du PTZ, et celui qui change tout pour les dossiers sans épargne. Détails dans notre guide acheter sans apport avec le PTZ.

Peut-on louer un logement acheté avec le PTZ ?

Non, pas pendant les 6 premières années. L'article L31-10-6 du CCH impose que le logement reste votre résidence principale pendant cette période. Après 6 ans, la mise en location devient possible sous conditions : accord de la banque prêteuse et respect des plafonds de loyer. Des dérogations anticipées existent en cas de mutation professionnelle à plus de 50 km, de divorce ou d'invalidité.

Quel salaire pour obtenir un PTZ ?

Il n'y a pas de salaire minimum pour le PTZ. Les conditions de revenus du prêt à taux zéro portent sur le revenu fiscal de référence (RFR) de l'année 2024 (article D31-10-3-1 du CCH), pas sur le salaire mensuel. Le RFR maximum est de 49 000 EUR en zone A bis/A pour une personne seule et de 28 500 EUR en zone C. Pour un couple avec 2 enfants, les plafonds montent à 102 900 EUR en zone A. Votre RFR figure sur votre avis d'imposition, ligne "Revenu fiscal de référence".

Peut-on avoir 2 PTZ ?

Non. Le PTZ est accordé une seule fois par opération et par foyer. Vous ne pouvez pas cumuler deux PTZ simultanément. En revanche, si vous avez déjà remboursé intégralement un premier PTZ et que vous remplissez à nouveau les conditions de primo-accédant (2 ans sans propriété de résidence principale), vous pouvez en demander un second pour un nouvel achat.

Quel montant maximum de PTZ peut-on obtenir ?

Le montant maximum du PTZ est de 180 000 EUR. Il correspond à 50 % du plafond d'opération de 360 000 EUR (foyer de 5+ personnes en zone A bis/A, tranche 1, logement collectif neuf). En pratique, le montant moyen des PTZ émis en 2025 était de 56 705 EUR selon les statistiques SGFGAS. Le montant dépend de trois facteurs : la zone géographique, la taille du foyer et la tranche de revenus.

Le type de contrat de travail empêche-t-il le PTZ ?

Non. CDI, CDD, intérim, auto-entrepreneur : le PTZ ne regarde que le revenu fiscal de référence, pas votre contrat. Si votre RFR est sous les plafonds, vous êtes éligible. En revanche, la banque qui accorde le prêt complémentaire applique ses propres critères de solvabilité. C'est là que ça se complique, mais c'est faisable. Consultez notre guide PTZ en CDD et intérim pour les stratégies adaptées.

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Sources officielles :

• Code de la construction et de l'habitation : articles L31-10-2 (définition du PTZ), L31-10-3 (conditions de primo-accédant et exceptions), L31-10-6 (obligation de résidence principale), D31-10-3-1 (quotient familial et coefficients)
• Décret 2025-299 du 29 mars 2025 : plafonds d'opération, plafonds de revenus, quotités et durées de remboursement
• Loi de finances 2026 : extension du PTZ à toutes les zones, rehaussement des plafonds, prolongation jusqu'au 31/12/2027
• Service-public.fr : fiche pratique PTZ
• Économie.gouv.fr : présentation officielle du PTZ
• ANIL : guides et fiches pratiques PTZ
• SGFGAS : statistiques PTZ (émissions, montants moyens, répartition par zone et tranche)

Information à caractère éducatif. Cet article ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Consultez un professionnel du financement immobilier pour une étude adaptée à votre situation. Dernière mise à jour : mars 2026.

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Vous attendez quoi exactement ? Que votre loyer baisse tout seul ? Faites le test d'éligibilité en 2 minutes. Notre simulateur PTZ calcule votre montant exact et vos mensualités. Consultez aussi nos stratégies d'achat avec le PTZ et notre page barèmes PTZ 2026 pour tous les tableaux officiels.